谢谢居士的介绍，学习了。另外有一点可能少部分人会感兴趣，与你商榷

仍然是我昨天说的，如果退休前后税率相同，仍然是Roth401K合算。以你的例子来说（用1万为例更简单），假设税率都是35%。

存入1万pre-tax401K，30年后总值为1*（1+0.1)^30=17.45万，税后净值为17.45*（1-0.35）=11.34万

存入1万进Roth401K，等值于0.65万来自那1万的pre-tax401K，再加上0.35万来自于从普通投资账户取出补上。

30年后Roth401K有17.45万。

但因为从普通投资账户加进来0.35万，因此普通账户30年后少了0.35*17.4=6.1万。要是没这么做，这6.1万里会上税（6.1-0.35）*0.35=2.01万，所以实际净损失为6.1-2.0=4.1万。你的Roth401K里应该扣去这一部分。就是说实际净值为

17.45-4.1=13.35万

仍然比存入pre-tax401K的11.34万多，多了2万。

如果开始是存2万，这些数字double 一下。

所有跟帖： 

• 你的计算和结论没错。大部分人退休后税率会大幅降低，所以税前401k更省税。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 09/30/2023 postreply 15:23:30

• 你可以先放满税前401k, 再放Backdoor Roth IRA / Mega Backdoor Roth. -硅谷居士- ♂ (230 bytes) () 09/30/2023 postreply 15:47:59

• 谢楼上两位的解释，都考虑很全。关于MEGA BACKDOOR,如果401K满，自己建个税后的401K吗？这样不麻烦公司。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 09/30/2023 postreply 16:36:52

• 税后401k需要公司计划支持。员工无法自己办，除非你开设一个公司。 -硅谷居士- ♂ (0 bytes) () 09/30/2023 postreply 16:41:33

• 差别没有这么大，因为Long term capital gain税率是20%，不是35% -未知- ♂ (161 bytes) () 09/30/2023 postreply 17:33:51

• 有道理，我忘了税率差了。 -加州老中- ♂ (0 bytes) () 09/30/2023 postreply 19:36:02

• 人多力量大，想的越来越周全 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 09/30/2023 postreply 22:33:11