关于是早拿社安金好, 还是晚拿社安金好的问题

 

假设夫妻都有较好的401K, 夫妻联合有$2M+ 401K。退休年龄大概是63,4岁。  在这样的前提下, 什么时候拿社安金最好?
1) 一退休立刻就拿社安金。请注意, 他们每年必须要从401K取出十几万元, 这一方案意味着他们不仅要为从401K取出十几万元交税, 还要为拿的社安金交许多税。

2) 退休后不立刻拿社安金。 用5-6年时间把401K的大部分钱转到Roth IRA里。 70岁后(这时401K里的钱已经不多了) 开始领取社安金。 这一方案意味着他们在前5-6年或许会多交一些税。 但后期就不用为社安金缴税了。

请问, 在这样的前提下, 那个方案更合理?  如何优化这个方案?

所有跟帖： 

• 什么是2M + 401K ? 401K 里面有2M？ -柠檬椰子汁- ♂ (131 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:02:46

• 为什么要在6年的时间里，把401K钱都转到Roth？还有每年开销是多少？开销的钱从哪里来？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:14:44

• 同意, 每年转的太多。 但应该怎样做才能交最少的税? -newbigman- ♂ (195 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:15:20

• 当然是早取SS少转401K啦。 -柠檬椰子汁- ♂ (550 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:22:14

• 估计夫妻俩401k一人两米多 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:06:49

• 呵呵，一年取66万？发疯了。 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:55:11

• 楼主401K 三至四米。 -牛经沧海- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:19:00

• 真不懂是怎么想的？只有2米，夫妇两人30年的开销，还不知够不够？就急着提前付税转Roth？到时还不是要在有生之年提出来用 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:21:29

• 也许人家退休收入来源多呢，有租金有pension有社保金还有401k和ira，是得好好计划啊。 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:00:44

• 我这说的，是根据楼主给的信息，至于其他的，楼主要说出来，否则没法给建议。还是楼主不是来问建议的？而是已经有答案了？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 19:33:28

• 楼主已经有答案了啊 -恒妈- ♀ (68 bytes) () 09/26/2023 postreply 20:07:46

• 一并回答楼下 -newbigman- ♂ (346 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:35:08

• 破唱片不放了！就说一次，从401K一次大量提出现金的人，除去真的有家庭困难，否则就是脑子瓦特了！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:41:13

• 看不懂，不拿出来放里面干啥？ -hz82000- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:42:50

• 我看到楼主说大量拿401K，所以这么说。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:47:51

• 钱太多，不然到了必须要拿的时候拿的更多要交更多的税。 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:56:37

• 退休后，没有了主动收入，税率也低，确实应该利用这段时间，慢慢转些钱去Roth。64岁开始，有11年时间才到RMD！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:14:10

• 就是到了75岁时，RMD开始提钱出来，也还是可以转Roth。不知楼主急什么？还是没有完全搞懂什么是RMD？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:15:56

• RMD 出来转ROtH 会损失一笔税 -恒妈- ♀ (27 bytes) () 09/26/2023 postreply 19:32:50

• 怎么损失法？RMD时提出钱，要付税，在RMD之前，拿钱出来，也要付税，有什么不同吗？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 21:05:34

• 到了RMD的年龄，先要满足RMD然后才可转Roth，这样每年的AGI会比较高 -SunnyCreeks- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 21:01:35

• 正解 -恒妈- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 20:08:59

• 哈哈哈哈，笑死我了，破唱片生气了 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:09:06

• 唱针依然锋利，音轨颇有磨损 -西木人- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:50:36

• 不是黑胶唱片吗:) -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:07:40

• 唱出来的声音是这样的，罗刹国向东两万六千里。。。里呀里呀里呀。。。：）） -西木人- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:39:51

• 我们都喜欢听破唱片，上了年纪健忘，温故而知新嘛。 -雾蒙蒙雨霏霏- ♀ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 20:18:13

• 社保金有多少钱啊，真是不够塞牙的，你为什么那么看重社保金不交税？ -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:56:11

• 如果楼主夫妇在64岁只有2米，根据推算楼主夫妇的社保金应该在，5千一个月，6万一年左右？不少了！怪不得紧张？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:19:09

• 没多少钱，但是是税后 ，所以非常有用 -恒妈- ♀ (57 bytes) () 09/26/2023 postreply 20:00:18

• 楼主没说他多少岁，到他退休时也许有4米呢，再说了，怎么见得人家一退休就非得靠401K活着？ -鲤鱼洲- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 20:06:44

• 社安金在2023年最多每月不超过4555美元。它就是个大锅饭，无论你有多长工龄和多高收入，都不可能超过这个数。 -car88- ♀ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 20:53:29

• 每一分钱都来之不易。 所以希望能够省点税。 -newbigman- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 20:15:06

• 看着自己幸幸苦苦赚来的白花花的银子被政府拿去救济那帮除了吃喝玩乐就是开枪杀人的穷光蛋不利于心脏健康。 -雾蒙蒙雨霏霏- ♀ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 20:25:03

• 为什么不现在转？Trump tax 过期后，收入超过$75,901税率就达到25%了！ -阿椿- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:41:34

• 找个会计师规划一下吧 -越王剑- ♂ (65 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:44:03

• 两个方案都是极端。 可以每年少做点Roth conversion，按时拿SS。柠檬的建议合理 -SunnyCreeks- ♀ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 15:55:48

• 这里糊涂和老地主们三番五次地念经，社安是政府给的钱不是你的钱，你不在了就不给了，401K是你自己的钱，用不完可以留给后代 -trimtip- ♂ (574 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:10:08

• 我提前退休以便成为无收入者，70岁以前也不打算拿社安金，第一目标是转 ROTH, 但是肯定转不完， -鲤鱼洲- ♀ (416 bytes) () 09/26/2023 postreply 16:14:40

• 你这是个转Roth的理由！这钱会有多余留给孩子，转去Roth后，有足够的投资时间段，到时孩子拿到的盈利，不用交一分税！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 17:23:51

• 看情况 -生活在美国- ♀ (442 bytes) () 09/26/2023 postreply 19:10:08

• 财务规划师有专门的退休财务规划程序可用来帮忙优化。 -桃源凡人- ♂ (0 bytes) () 09/26/2023 postreply 18:56:33

• 我的建议：退休就立即领取社安 -汗滴米高- ♂ (347 bytes) () 09/27/2023 postreply 11:08:41

• 401K的钱交税后转到Roth IRA是没有限制的。 -据说据说- ♂ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 12:39:26

• 你知天命吗？能拿一点是一点吧。 -ahhhh- ♂ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 16:55:05

• 钱多了也有钱多了的烦恼，这坛上大都是这类人。 -雾蒙蒙雨霏霏- ♀ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 20:32:58

• 我的邻居一直到七十岁才领社安金，但半年后因病去世，社安金立刻归零。 -car88- ♀ (0 bytes) () 09/27/2023 postreply 20:46:13

• 假设你的社安金高，你还是应该开始转401K到Roth，转多少视交税多少定，作为遗产Roth最简单。 -笙箫难默- ♀ (0 bytes) () 09/28/2023 postreply 05:51:08