坛子上的大佬一直说永远不要付清贷款,可是高利息下也还是一样吗?
贷款50万,利息7.5%。最初每个月利息大概3150,本金每个月才300多。
选择1:如果使劲还,一个月可以多还1万本金,大概四年可以还清。这四年房产就没有多余现金流了(生活W2cover,有一些emergency fund了),还清后每年多3万现金流。
选择2:不多还本金,那么把多余的钱存Tbill,利息算5.3%,利息差2.2%。 需要三十年才能还完,总计利息支出大概是70多万。好处,利息可以抵一些税,会有比较多的现金储备。
这样算对吗?假设28%边际税率,假设有50万现金不用于还贷,存Tbill
利息收入500,000*0.053*(1-0.28)=19080/年
利息支出抵税后500,000*0.075*(1-0.28)=27000/年
27000-19080=7920/year (真正利息支出)。
7920/500,000=1.584% 还是低于通涨。
选择3:不多还本金,等过几年利息下降,重贷。
选择4:每月适当多还点本金,比如5000 ,早些年还清,减少利息支出。
请大家给些建议,高利率的贷款怎么还比较合适。
谢谢大家。