领取退休金早晚比较之我见

打算退休，想要了解退休早晚在收入上之优劣，网上看了一些建议，下面说说自己的看法。一般来说，下述三种情况中，在考虑退休金收入情况下，提前领取退休金最不可取，领取正常退休金与延迟退休金则因人而异。

1. 提早退休：早拿退休金但退休金打折。此外若持续工作，收入超过一定限额退休金亦有折扣每两元扣一元，满67岁该年每三元扣一元至满67岁。
2. 正常退休：可领全退休金，即便继续工作无折扣。
3. 延迟退休：退休金每年8%累加。

 

对于早退的弊端，上面说得很清楚。对延迟退休金累加是否有利，这里我们可以比较正常67岁与延迟70岁退休年龄持续收入年限，以及在67与70岁间隔期间全部退休金定投股市债券收益所带来的差异，来作适当选择。假定某人在67岁退休每月可领取3000退休金，或延迟退休每年以累加8%计至70岁开始领取3780，现在简单计算看不同预期寿命下领取退休金有何不同，计算中假定在正常退休年龄时领取的退休金前三年里退休金定投债券股市复利5%。

 

1. 不考虑其他因素若使正常退休年龄退休金与延迟退休盈亏相抵(break even)，列方程3000 x 12 x Y = 3780 x 12 x (Y －3)，解得Y = 14.5年，即正常退休年龄领取退休金至81岁时扯平。
2. 67岁退休如健在10年持续领取退休金， 3000 x 12 x 10 = 360000元，70岁退休后7年为3780 x 12 x 7 = 317520，显然二者有较大的差别，即便没有考虑67岁退休后前3年退休金的利息收入，应该适时退休。
3. 67岁退休若健在20年共领取3000 x 12 x 20 = 720000元，而延迟70岁则领取3780 x 12 x 17 = 771120元，似乎延迟退休有利。然3年间年退休金36000元或累计108000元。仅考虑这108000元投资债券股市，利率5%利滚利，19年累计总利息150000，67岁年龄退休20年共计870000元大大优于延迟退休，如果考虑延迟退休每月多出的780元在16年间按5%可能的利息收入93800元，计865120，仍以正常退休为佳。87岁应该算高龄了。
4. 考虑股市债券获益67岁正常退休年龄领取退休金的成本也可以从另一角度理解。67岁退休后前3年间领取的退休金投资股市股息合计119000元，除了前三年利息，第四年纯利息收入近6000元，相当于在3000元月收入基础上增加了500元即3500元收入，这使得67岁与70岁领取退休金盈亏相抵扯平的年限大大增加。

 

显然，一般情况下正常退休年龄领取退休金应该有优势，故打算适时领取退休金，继续上班或完全退休届时可以自由选择。继续工作Sam大叔的税收对收入有相当程度的影响，在67 －70岁三年间领取的退休金从税务上考虑，若假定税率28%还要扣除纳稅数额30000余元，若要继续工作，这是一个负面因素。

所有跟帖： 

• 早退的弊端哪里说清楚了？根本就没有说 -惨白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 04:43:04

• 现在华人活到95岁很平常的 -poconodog- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 04:53:49

• 看统计，非特指。 -t130152- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 04:56:18

• 这有一个根据统计查阅不同年龄段预期寿命的工具 -t130152- ♀ (141 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:08:02

• 前两天零和兄说活不过70岁？你今天说活过95岁很正常？看来你和零和兄的数字加一加再除于二？82.5岁左右应该差不多？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:11:00

• 大家都在担心401 K上千万，正在考虑怎么办？你倒好，还来这里谈什么社保金什么时侯拿合算？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:10:00

• 如果要靠社保金过日子的，没有资格来投坛！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:12:00

• 糊涂兄又反讽了 -惨白的天使- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:16:33

• 反讽谁？ -401.king- ♂ (61 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:32:40

• 没有想反讽谁，我只是开个玩笑，讨论什么时候拿社保金是个大家都关心的！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:06:00

• Money big breath thick -西木人- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:15:47

• 哈哈哈 -加州阳光123- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:03:41

• 人生是复杂的。“各个国家有各个国家的国歌”，糊涂兄，这个广东话如何讲？ -上海大男人- ♂ (69 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:15:04

• 这些细算都毫无用处，人算不如天算，通货膨胀和股市不是可以预料的。算也白算。 -borisg- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:37:37

• 人算不如天算，谁能算出自己活70岁还是95 岁？ -QKA- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:19:35

• 讲的挺清楚的。 -桃花好运- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:58:30

• 本来想啥也不算62.5岁能早退就早退，结果坛里大侠介绍Medicare 又让我担心退休后的医疗了。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 05:59:06

• 谈谈我的经历，或许可以参考 -上海大男人- ♂ (955 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:50:16

• 能透露是哪个州吗？ -简单好- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:29:00

• 纽约 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:46:06

• 早退休身体好精神好，不用看啥病，真是赚大发了。 -吃货99- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:08:52

• 听过你讲的每件事都让我心安不少。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:49:29

• 你有沒有roll over 401k or withdrawal? 那么当年保险是不是要涨价？ -四季桔- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 10:29:12

• 医保交的比我们便宜太多，说明你报税少，账面上收入低。怎么做到的，倒是想听经验。 -yhr- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 10:36:02

• 1. 多数人这个钱是拿来用的 不是投资的 -硅谷码工头- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:43:00

• 2. 美国平均人寿77岁 到个人那就是零和游戏。 多数人不早拿钱就给别人了 -硅谷码工头- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:45:00

• 如果80岁持平的話，的确应该是早退休早领社保金的好 -加州阳光123- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:59:20

• 算来算去的 too simple, sometimes naeve -硅谷码工头- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 06:48:00

• 钱落袋为安。62拿 -jjj7- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:00:25

• SS马上破产了（ 2033就入不敷出了，能拿尽早拿！ -phx007- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:21:00

• 改革并不是没有出路 -柠檬椰子汁- ♂ (2856 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:37:53

• 耸人听闻。不过增加税收，减少福利，提高退休年龄是肯定的。 -t130152- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 07:45:53

• 说的简单，现在的政治气候可能吗？敢动 SS的都是政治自杀，不可能当选。 -phx007- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 08:10:00

• 可能，某党拿了总统两院，就有可能了。 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 08:36:04

• 税收的提高是很有可能的！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 10:30:00

• 把SSN当为最好的保险，最后一刻才拿，拿最高的，上哪找这么好的回报率？ -悠步天- ♂ (571 bytes) () 09/01/2023 postreply 08:38:12

• 活不到那天回报就是血本无归 -硅谷码工头- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 16:30:00

• 保险，就是为了后面的概率；我可不想为了可控的前面，让不可控的后面难堪 -悠步天- ♂ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 17:16:35

• 不用想那么多,到时候身体，经济能力，心态都会变化。其他的钱房子401k应该是大头了。 -吃货99- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:11:38

• 如果到了62岁退休，开始拿401 K，不拿社保金，一直到67岁才领取社保金，社保金还会打折扣吗？ -四季桔- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 09:19:26

• 应该不会 -t130152- ♀ (0 bytes) () 09/01/2023 postreply 14:45:17

• 我觉得你没考虑对大多数中国人来说最重要的一点, -hagerty- ♂ (502 bytes) () 09/02/2023 postreply 15:28:25

• 很多人可能在七十五岁前因病去世，社保就直接归零。不如六十二岁就开始拿，早拿早享福。 -car88- ♀ (0 bytes) () 09/02/2023 postreply 20:30:52

• “很多人可能”不准确。”极少数人可能”才对 -hagerty- ♂ (380 bytes) () 09/02/2023 postreply 23:05:47

• 这个问题是没有答案的， 因为任何人都不知道自己的生命到哪一天截止，活得越长越晚领取为上，65岁就死的最好就是早领！！！ -华府采菊人- ♂ (0 bytes) () 09/03/2023 postreply 12:13:07

• 我还是从原来认识的黑人那儿学来的：早退休，活得久，总体拿的钱更多。晚退休，看上去每月拿得多，死的早，总体拿钱少。过去有个 -BeagleDog- ♀ (153 bytes) () 09/04/2023 postreply 23:11:55