在南佛州迈阿密附近有个一层的3千尺的水泥退休房子，没有房贷。离海边20-30MILE，去年保费3700， 保STRUCTURE 50万， DEDUCTIBLE 2%。加台风/FLOOD。 今年新保费来了，要7千1百。涨了近一倍。找了另外几家，这个7千多还是最便宜的了。大部份要一万刀以上。我OWN房子30多年从来没FILE过CLAIM，这个RATE是太离谱了吧。
房子虽然在南佛州，但是所在城市从未有过台风路过，FLOOD RISK 也是基本没(RISK 6， FEMA RATING MINIMAL RISK， Flood Risk 低于1%)， 房子后院后面有大片地势比房子低的高尔夫球场， 房子FLOOD基本不可能。 房子是水泥结构的，WINDOWS全是IMPACT WINDOW， 车库都是台风ENFORCED 结构， 一般的台风吹不倒它的，
我家里讨论了一下RISK/REWARD， 基本决定不买保险了。 理由如下：
7千多保费只保50万，以后肯定每年还要涨。 保费是保价的1.5%左右， 也就是说如果每年有1.5% 左右的概率我的房子会被台风彻底摧毁我才能统计上BREAK EVEN。DEDUCTIBLE 2% =1万刀， 基本上小毛小病不会去找保险了。
这个城市几十年从来没有过台风路过，即使台风真来了，进入20-30MILE的INNER 城市后台风强度会大减，1层的水泥房子被完全摧毁的可能性很低， 假设在后面10年里，有5%的RISK台风路过本TOWN， 而本TOWN 有10%的房子被台风完全摧毁，我的房子在10年里被完全摧毁的概率也只有0.5% 左右，而 每年被台风完全摧毁的概率只有0.05% (万分之5的概率)。即使假设10年里台风有50%概率路过本TOWN(highly unlikely)， 每年被台风完全摧毁的概率只有0.5% (千分之5的概率)。
每年为了避免万分之5的概率房子结构被完全摧毁去花1.5%的保险额COST买保险，似乎是个非常愚蠢的投资决定。 如果这是买卖股票， 有类似的RISK/REWARD RATIO，花尔姐无疑会做空=卖出而非买进。
WORST OF THE WORST， 即使这50万的结构全没有了，也不会伤得太大的。这个房子比起我在加州湾区还留着的房子只是个零头而已。
大家看看如果没有房贷，房屋保险不是REQUIRED，这房子并非是你的全部财产， 在南佛州买房屋保险是不是比较愚蠢。FINANCIALLY MAKES NO SENSE。
