科普一下
不知道為什么绝大多数的中國人都不去搞清楚老了肯定会用的 Medicare, 联邦政府的老人医保。
首先 我假设大部分人都在美国有十年以上的被僱 employed 或者 自僱 self employed 的年資 这个是决定你在满 65 岁时 可不可以享受联邦政府补貼很多的 Medicare 的前提。你的 paycheck 里面的 FICA 税 有 1.5% 是交给 Medicare 的。僱主代你付同樣的。 自僱人士要交双份 自己和“僱主” 那份。每年一个人最多可以 攒 4 个 credit. 滿40个 credit 才能 符合用 Medicare 的資格。大概是 2000 hours of paid working hours a year, to earn 40 credits. 这就是為什么常常会听到工作 10 年这个数字。
Medicare Part A 是免费的 但是很多項目不保 所以有了 付费的 Part B supplement 但仍然不保药。 后來又加了 Drug Plan Part D. 十多年前再加了个 Medicare Advantage Plan，这个是最全面涵盖的计划。保費是和 Part B 一樣 但包括了Drug, 有些公司的还包括牙齿保健和基本眼镜之类。
Medicare insurance 的 providers 都是大公司 几乎全部是上市公司，Medicare Insurance 只是众多业务中的一部而己。Atena, United Health, Humana, Blue Cross Blue Shield, etc etc 都是业内大公司。
Plan B 的 base premium 是政府订的 是一个 sliding up scale 跟 你的 AGI 的。如果你巳经领取 社安福利 政府直接從每月的社安福利扣这个 Part B 的保费。它再轉给你的保险公司。 然后就是看地区 看计划 看保险公司 來决定 还需要再有 out of pocket or not. 一个真实生活的例子 都是 Medicare Advantage plan, 一个人住在 Bay Area, insurance provided by Kaiser, 他每月还要再付近二百，而且几乎每一樣 care and drug 都有 copay. 一个人住在南佛州，provider is Humana. 0 元 out of pocket. 大家都是付同様的 Part B level. （有兴趣想知道 政府的 scale 的可以放狗搜）在南佛州那个几乎甚么都没有 copay, 包括看专科 各种 lab work, CT, MRI Ultra Sound when requested by PCP and approved by Humana. 家庭医生的 requests 通常 approved with 48 hours. Humana 还有一个 robo call 通知病人。
还有 Humana 每个季有 $150 元 可用於在 Humana 的 网上 pharmacy order 各种 OTC 外加一些器材 例如血压计 糖尿病人的各种需要 例如 compression socks 等等
去年 Humana in South FL was among 3 or 4 plans of other company nationwide 试行一个 Flexi Dollar, 给 Medicare Advantage member 一个 Visa card, 一月一号存了 $250 但只能用於 牙 眼 相关的费用 不能用於其它。 今年这个数目跳到 $2500。
住在 Bay Area 那位的 Kaiser Permente 所有这些 extras 都没有。
这个与 佛州老年人口数量高 Medicare insurance providers 容易賺錢有大关係。据我所知 起嗎5年前 联邦政府付给 Broward County 的 Medicare plan 每一个 member 是近 8千元 Miami Dade 的是近 9千元 但是 Palm Beach 的只有 6千。 那时所有 Palm Beach county 的 Plans 都有额外的保费要付。
其实 Obamacare 和 Medicare 都有各式各樣的计划 和普通商业的没有什么分别 (employers provided ) 你去買一个 Obamacare 的 bronze 当然比 silver 要差 silver 的又比 gold 差 实在不明白为什么大部分中国人只是人云亦云。 你不用理会 Obamacare 也吧 但 Medicare 要明白 学会如何选择 每年十一月底到一月初是 members 的 open enrollment. 政府会寄一本 an inch thick 的 ”shopping guide" 来 详细列出你住的地方有什么 plans available.
至于很多人说看不到好医生 / 医院 那要看你的标准在那里。大概是看不了Cleveland Clinic, 但在候斯顿应该可以看 MD Anderson cancer specialists 或者 UT Medical Center. 就是需要 referral from your PCP then approved by your plan provider.
再举两个例子 住医院的
加州那位有一天下跪去看自家的玖瑰花 听有拍的声音 他的膝盖裂了 有碎骨 非常痛。四个星期后做了手术 不用换半月板 修复了取出所有碎骨 复健 全好了 自付不到三百。
佛州那位去年和今年都进了急诊室 去年是有肺積水 （有二十年以上 Atrial fibrillation 的病史 心脏 pump blood 的功能不好 不能吃盐份高的食物）是因为去了外州家人处住的两个星期 天天吃美国人的食物 然后飞回來的时 飞机要 diversion 因为机上有个手机冒烟。於是原本三个小时的飞机变成六个多小时。回到家时发現左脚腫到豬蹄一様。己经是夜晚但馬上去 ER, 一测心率和血压极高 於是各种 medication, intravenous injection, monitoring vital signs, XRays CT Blood works... 急诊室的医生说 CT show a tiny spot at left lung. You need to stay overnight. 最后折腾到近天亮 admitted to hospital. 第二天一个 Cardiologist 一个 Pulmonarist 來看 Pulmonarist 在 X-ray 上指出有一点肺積水 不碍事 吃 diuretics 利尿药 pill 可以解决 。 Cardiologist wanted to do an Echo test... 卒之是住了三个晚上
Copay 是 零。 医院帳单 before insurance discount 是近 八万。Humana 付了一万多。
今年因為弄牙齿，要停 blood thinner drug. Resumed the drug 2 days later than it should be. 自己大意的错误。然后一天早上忽然右臂完全不能动，中風的跡象。 又是馬上去ER。 又是做了无数 blood work, 外加 CT. 医生说查不到中風 但是為确定起見 要做 MRI. MRI 可以檢测出最軽微的中風。 这次住了一晚 第二天中午去做MRI. 确定有过中風 但是非常轻微 没有做成永久伤害。那个早上有 neurologist and physical therapist 來访. Physical therapist 用了一小时教做各种令手臂和手指恢复正常功能的 exercises, 包括從桌子上捡迴纹针然后放进一个翻轉了的 foam cup, cup 的底部捅了一个小裂口 给了一張列表 回家每天做好多套不同的exercises... 医生还给了 order 出院后要 therapist 家访。Therapist 打电话來时他拒绝了这个服务，因为没有需要。
有点谎谬的是，主治医生 classified 这个是 outpatient 即使在医院住了一晚。 后果是去年住了三晚 用了的服务多很多的因为是 inpatient 一分钱都不用付。 今年的只住了一晚 用的服务少很多 因为是 outpatient, copay was $140. 医院帳单 before insurance discount was 五万多 Humana 付了近八千，自付 $140。 Humana said the duration from admitted to discharged was less than 24 hrs therefore it was outpatient.
上面说了 这是一个 AF patient. The anticoagulant drug Eliquis is brand name drug. Eventhough FDA 2019 approved generic, but Bristol Mayers Squibb 打官司 成功地把專利延到 2026。 Eliquis 佔 BMY 近 1/2 盈利.
这个药每个月 $566 元 Humana 付 $561， 自付 $5。但是 Plan D 的 Gap started at $4460 (last year was a bit lower), 所以八个月后会进入 "Donut Hole" 在这个 Gap 中间 自付会是 25% of the drug cost plus pharmacy fulfillment cost, until get out of the gap.
Eliquis 是 Medicare 药物支出的第四或者第五位。很多很多人要用. 排第一位的是一个 rare cancer 的药 只有两万人不到要用。 这些資料网上都可以找到。
今年的 Medicare Plan 好像降了一点点，因为原先 Medicare 以为那个极貴的但疗效很低老人痴呆症的药有需求。谁不知很多医生不开这个药 （没有效 FDA 不顧專家委员会全員反对而一意孤行的 approval 正在被國会调查）所以今年把保费降了一点点 去年收多了。
很多公司在你符合 Medicare 时，即使你仍在职 公司也会把你從公司医保里移出去。因为公司就省了你的保费了。 也有公司让你继续用員工保险，这个可以令你暫时不用 sign up Part B。
65 岁前 六个月吧 政府会提醒你记得 enroll Medicare at 65. 这个 enrollment 和 SS 社安金 是完全分开的。Part B 在你开始 符合資格用 Medicare 时就要选择 enroll or not. 除非你符合豁免条件 就是你仍然有 employer provided medical insurance, but you still need to sign up Part A. 如果你没有豁免条件 后來才 sign up Part B, 不单止要付罚款 还要付貴很多的 保費。
写这么多是因为看到太多人不懂 how Medicare works. 而这个是几乎所有人都终会用到的。希望大家有点基础知识。
