昨天的帖子关于40-50岁401放多少的帖子，引发了我的对401的一些遐思。没有结论，只是想抛砖引玉。小妹是投坛新人，说错了请尽情，毫不留情的喷。
我这里只讨论401 或403 公司有match 并且有避税的退休账户。其他如roth IRA, 就不在此贴讨论范围之类了。另外，这里只考虑中产。这个一两万的对于有钱人来说就是三瓜两枣，不值的想来想去费脑神经了。
我觉得放多少在401里，要从一下几点考虑
- 你现在的年龄
- 你现在的家庭收入
- 公司match多少
- 60岁可以往外拿钱的时候你预期的金额。
- 你本身对risk tolerance-
这几个因素都是互相关联，所以我会混在一起说。
年轻的时候，在能放满的，并不影响生活质量的情况下，应该放满。如果放满之后，影响生活质量，那也要把公司的match拿到。这一点，我想大家都同意吧。
到了中年，收入上升很多很快，问题就来了。放满一般来说不会影响生活质量了。那么到底放不放满呢？
先算个账。如果免税额只是$18,000. Average company match 5%, 假设年收入 $150,000, 无脑放满match那部分，你要交的税就是based 在少放的$10,000上面 。 年收入15万，税率应该很低吧，你也就是交了2000左右的税，那你拿到8000 税后。8000刀做点啥不好？
双职工，收入$300，000. 税率大概30%？夫妻两一起少放$20,000. 以此为 base，你交了6000刀的税 ，拿到手12000刀。
其中还有一层考量就是，你的家庭收入正好卡在两个税率bracket临界，少放一点，就要jump到高税率的bracket。那个要再tweak 一下数字。
算了这么简单粗暴的账，那么放满，还是放不满。拿现的还是拿欠的还是个问题。
有的人想拿现的，比如我老公, 交几千块钱税，拿到手几千，不管放在股市了还是就存银行，或是买房子downpayment，都是自己决定。有很大灵活性。诚然，他是多交了税，但是拿的钱做自己想做的投资，我觉得值得。他也从来没有纠结过要不要adjust自己的contribution的问题。
有的人想拿欠的，所以放满。比如说我自己。虽然理由充分，延迟交税吗！ 可是我还是有时候会纠结。每每看到论坛有人讨论此话题，都会迫不及待的看看别人是怎么看的。我到底纠结什们呢？简而言之：
- 我五十退休的话，钱在退休账号拿不出来怎么办？
- 我要是六十退休的话，我账号里最少有300万，加上我老公100-200万，这么多，其实岁以后每年一定要拿出一定量，那么按照现在的税率，我交的税也不少。如果以后像很多人预测的一样，税率比现在高，那我不是亏了吗？
昨晚，我仔细给自己算了账。然后不纠结了。我和老公合起来，算是60岁开始往外拿20年，拿完，每年20万。就算是45%的税率，我也可以可以负担。好像我在的州401没有州税。五十岁退休的话，只靠存款和投资房也可以过的很好。那么我算了最差的scenario, 也没有感觉过不下去。,我觉的也没啥好纠结的了。
感觉说了一堆废话，总而言之，放满公司match的那部分之后，丰简由人。那种考量都是有利弊。Financially there is not so much difference.
大家怎么看呢？
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