去夏威夷养老（3）

来源: Tagine2 于 2021-07-09 05:46:40 [档案] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (32486 bytes)

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前面已经写了两篇，在这篇里，我会详细说明我个人对在夏威夷（主要指欧胡岛）养老的利与弊的解读。当然，甲之蜜糖，乙之砒霜。每个人要根据自身情况权衡利弊和priority。One size fits all, 世界上没有这样的事。

当人年轻的时候，会低估衰老对身体和生活方式带来的影响和改变。年纪大了，身体的变化很多时候是无奈的，会慢慢改变一个人的想法，比如寒冷就变成了一个越来越不耐受的东西。

我在这个系列第一期就说过，养老地和养老房的选择要以养老为中心，抓住主要诉求。所以这里探讨的是在夏威夷养老，而不是在夏威夷工作养娃。夏威夷经济模式单一（旅游业），收入高的工作机会少，教育资源一般，高峰期交通也堵塞等等，都不利于工作收入和养娃。不过这些因素并不影响养老，所以我不会把这些因素当作“弊”列在下面。

另外，这里的利与弊只是个人看法，也不可能涵盖所有层面。我费时间费力写这个系列是回报投坦，你觉得有用有启发再好不过，但要是不客气地瞎说八道来杠，我也不会太客气。就像前文有人称，欧胡岛的岛西是沙漠气候，对这种张口胡来的我当然就不会有好话回应。

开始，夏威夷养老的利：

1）第一条当然是得天独厚的气候条件，老美形容夏威夷是天堂，不是空穴来风。但岛上不同区域也有自己的micro climate，关于这点我会在下篇文章详细介绍。因为这和在哪里生活（买房或租房）有一定的关系。

2）全美最长寿的州。没有工业，和空气水的质量，和气候文化都有关系。

3）全美最安全的州。这里没有美国本土可恶的gun culture，文化上不崇尚，州法也比较严格（民主党州）。夏威夷上次发生mass shooting还是在1999年。二十多年后的今天夏威夷是全美Gun Violence Rates最低的州。在现在mass shooting 在本土愈演愈烈的背景下，夏威夷这样的环境越发可贵。

4）全美最适合亚裔生活的州。全州人口140万（主要集中在欧胡岛）。亚裔占近40%（菲律宾裔和日裔排第一第二），夏威夷土族占10%，白人25%，拉丁裔10%，黑人不到2%。这就决定了这里的文化最接近亚洲文化，也是gun culture 在这里没有根子的原因之一。欧胡岛满街亚裔面孔，到处日本超市，还有韩超和中超，生活方面很接近我们的习惯。夏威夷土族文化里也有那种悠闲不急不躁的作风，氛围上也很适合退休养老。

5）关于自然灾害，夏威夷不在地震带上，没有地震的威胁。有趣的是，和很多人对热带地区受飓风影响的认识相反，夏威夷历史上没有过大的飓风。研究表明，因为大岛高海拔火山造成的局部海域冷流，飓风一接近夏威夷不是改道就是泄了气。这点反映在了房屋保险上。欧胡岛没有大岛火山的风险，保险更便宜。我们80万+的房子加上飓风险保费全年只有800美金。

6）全美房地产税最低的州。7-80万的房子一年地税只要2000出头，连0.4%都没有，大大降低了房子的持有成本。

7）社保金social security （SS）是exempted。意思就是从政府领的养老金是不需要上州个人所得税。如果你是公务员，退休后有public pension income，也是不用交州个人所得税的。假设每人每月全额SS是2500，一年夫妻两人就有6万美金免于交州税。这一条对SS高的双职工非常有吸引力。

8）吃喝玩乐享受生活的好地方。有山有水，逛吃买的选择也是应有尽有。

9）离国内近（到上海直飞不到9个小时），离亚洲其他地方也更近。

10）销售税低4.7%，对比加州纽约伊利诺伊州高销售税的地方，良心税率。

11）在夏威夷养老，不用你求，你的孩子和他们的娃绝对会不请自来。夏威夷就是有这个魔力。

接着说夏威夷养老的弊：

1）高房价。这条对加州人估计不算啥，但对于美国大部分人来说非常贵了。去各卖房网站上看看欧胡岛的房价就知道了，我上文也提到过岛东和岛西single family 房价的差别。根据Honolulu Board of Realtor 出的报告，欧胡岛今年五月single family median sold price 是$978K，比去年同期$797K高了23%。欧胡岛尤其是火奴鲁鲁市区的公寓也不便宜，关键是HOA惊人。

2）高生活成本（高房价是因素之一）。岛上大部分东西需要运进来，成本是高，但是要看和哪里比较。2020年美国各州一美元的value，越低代表生活成本越高。1美元在夏威夷价值是0.84美元，全美生活成本最高。但是加州纽约州和新泽西也好不到哪儿去，分别是0.87，0.87和0.88。中西部芝加哥所在的伊利诺伊州是1.01，生活成本比夏威夷还是低不少的。

我前文说过，以我的观察，欧胡岛外食是比我居住的本土内陆贵30%都不止。但是本地人生活去的超市里牛肉海鲜蔬菜水果并没有贵到哪里去。个人认为，大头还是房子，年纪大了以后也吃不多，只要不过度外食，其他日常吃喝拉撒花不了太多钱了。另外不是一年四季不受天气制约都可以种菜吗？而且这是个随便种点什么都疯长的地方。

因为装修房子，我们在欧胡岛跑了好多趟连锁家装超市（Homedepot, Lowe’s, Walmart)，电器和家装价格，夏威夷这边分店和本土其他地方卖的价钱一样。我们经常官网下单，然后去店里取货。当然店里会出现没货，要等下批运进岛来的情况。

3）州个人所得税的高税率。夏威夷是递进税率，虽然社保金是不上税，但是如果从401K这样的账户拿钱算税前收入，州税率很高。假设从401K拿10万美金，如果在芝加哥（伊利诺伊州），州税4.95%不到5K。在夏威夷，10万所在的区间税率是8.25%，交税8250，多出3千多。所以考虑跨地养老，提前做好tax planning。在哪个州居住超过180天，就按哪个州的税率交税。

4）Island fever，就是有的人住久了会觉得岛上地方太小，很孤立憋屈受不了。这个看个人，和年龄也有关系。年轻人不见得能呆得住。但是退休养老的老年人，应该会好一些。我的计划是打飞的经常跑跑日本国内和东南亚，选淡季机票就便宜不少。

5）虫害。气候好的代价就是小动物多，确实蟑螂蚂蚁壁虎多一些，住公寓就有这个问题。一家有了蟑螂，家家都有杀不死的小强。但是独栋房，我们请人来定期在院子里喷对人无害的生物制剂灭虫防虫，这个弊是可以解决的。

这里要专门提一下，好多人不知道夏威夷是没有蛇的。因为我的朋友最近在德州被毒蛇咬了，我才特意查了这个事情。夏威夷没有蛇，就没有蛇的天敌，所以夏威夷是严格禁止蛇入境的，这样本地不产的生物入境会对生态系统带来很大的危害。

6）日晒：海边的紫外线确实毒，对爱美的女性皮肤不好，海岛生活防晒任务艰巨。不过当地人有告诉我，这里的紫外线早上9点多以前和下午4点多以后，就减弱超多。所以避免中午大太阳出门也是一种防晒方法。

所以，我总结了“弊”有6条，“利”有11条，对我而言在买得起房子的情况下，夏威夷养老利大于弊。

下一篇会介绍夏威夷（主要欧胡岛）的风和不同区域的气候特点，这决定了在岛上哪里生活会更加宜居，paradise 绝不是浪得虚名！

下面放几张欧胡岛Ko Olina Beach 的照片。我们的房子离这里开车7-8分钟。除了第一张，其他都是手机随手拍。

Ko Olina Beach 一共有四个lagoons，第一张照片是网图，只照到了3个。面对Ko Olina Beach 是四季酒店，迪斯尼的resort，Marriot Vacation Club，高端high rise condo （每个月HOA 1800美金以上）。有一个lagoon 是给public 的，另外三个虽然各酒店和那个高端condo 专用，不在那里住使用沙滩也没问题。最后一张照片是今年三月去的时候，看见一只海狮从lagoon 里跑出来。