我给朋友出了个馊主意？

这是有关银行贷款的问题，朋友请教我，咱懂一点皮毛，又好为人师，就劝朋友早日还清贷款。

自住房，几年前利率低的时候重新做过，利率2.99, 15年，金额25万。目前本金还有19万多，月付2000多一点，其中付的利息目前是500左右，还有9年(?)付清。

我给出的建议，与其目前每年付出6000元利息，不如现在一次性多还几万本金，加快还钱速度。但不建议全部付清。

朋友退休3年，社安金加公司的退休金每年生活没问题，IRA 还没动。银行存款拿出5万还贷款也不会影响生活和投资，因为不准备把现金再去投资股市或房产。但我认为每月2000元还贷款，对朋友的生活还是有影响。

看了几位网友的讨论，感到我对银行的贷款理解有误，特别是被告知银行不是靠贷款利息来赚大钱的，利率低于3%就不应该过早还清贷款。每个人情况不同，但应该有个通则：放在银行储蓄账户里的钱，如果3到5年不会用到生活或者投资，是否应该取出去付贷款本金？当然不会全部取出，留出紧急备用金。

希望得到大家的指教，继续我的“师道尊严”，保持“理财顾问”的头衔。

PS：朋友看不懂中文，不来文学城。

 

所有跟帖： 

• 不要还。三年是个很长的时间，可以发生很多事。今天觉得可能不会去做什么投资了，明天一个机会出来可能需要大量资金，手里反倒没钱了，一 -子非鱼焉- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 06:20:00

• 多还钱月付也不会减，要花钱花那五万元，早早还钱干什么 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 06:30:05

• 只有你这个回答点出了问题关键。月付一分不会减少，楼主朋友2000的负担也还在。只是提早还清贷款而已。 -爱睡懒觉- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 11:40:49

• 是的，今后5年还是不能明显改善生活。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 12:15:41

• 是不是觉得 -常谈- ♂ (293 bytes) () 05/19/2021 postreply 06:39:19

• 确实是这样想的 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:30:46

• 沪宁兄，我讲的理论上永远不要付清房贷这话，是从投资角度，因为你可以在其他投资里，拿到比房贷利率更高的回报，我有讲过这个！ -hhtt- ♂ (122 bytes) () 05/19/2021 postreply 06:45:36

• 再去学习一次。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:31:35

• 你给朋友的建议没错！有闲钱也没有地方去投资，与其放在银行里没有利息，那就应该付房贷。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:37:00

• 谢谢。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 12:13:19

• 我自住最后的4万全部付清算了，当时贷的是6.5%. -Shanghaigirl98- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:20:50

• 自住怎么会这么高啊？ -东施爱美- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 09:32:36

• see here -柠檬椰子汁- ♂ (254 bytes) () 05/19/2021 postreply 13:05:27

• 看情况吧。年纪轻的有时间，输得起，可以冒险；年纪大的趋于保守，先还了自主房贷可以无后顾之忧 -徒劳- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:26:40

• 还清自住房等于把钱放在床垫下面 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:30:08

• 我总以为这是对投资房讲的，原来自住房也如此。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:33:03

• 原来自住房有很多可以抵税的，2018税改后都没了，这也是先还清自主房贷的原因之一 -徒劳- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:38:22

• 压床垫下睡着安心 :D -徒劳- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:34:24

• 请做好床垫的防火保护！ -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:40:22

• 全换成金币，即保值又防火 :D -徒劳- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:42:18

• 楼主说了，那现金既不准备投房市也不投股市，所以 -LiveInMatrix- ♂ (264 bytes) () 05/19/2021 postreply 07:37:05

• 近几年不入股市，不买房， 应该用来还贷款。 -LL1980- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 08:01:02

• 为啥不投资？中国国债10年期利率3.175% -tibuko- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 08:37:00

• 利率不错，但是汇率风险比较大 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 08:50:22

• 不准备再去投资股市或房产, 买比特币总可以把，赚的钱还免税 -goggle- ♂ (44 bytes) () 05/19/2021 postreply 09:08:45

• 那有这么好的事。人多的地方不安全的 -冷色系- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 09:43:00

• 要考虑税率，rate for short term cap gain is high, considering fter pay -冷色系- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 09:41:00

• after paying fed/state/local. -冷色系- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 09:42:00

• 高通胀，低利率，为啥要还清贷款？ -神龙摆尾- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 10:37:00

• 对的，现金放银行没利息为什么不还贷款？房子本身就是取款机 -hz82000- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 11:11:10

• 握手，我就是这样告诉朋友的。就怕是馊点子。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 12:11:40

• 咳！干嘛不趁着现在房价高把房子卖掉。退了休还保住一个房子干嘛？ -L94607- ♂ (323 bytes) () 05/19/2021 postreply 11:47:00

• 我是充分享受到了退休卖房的好处 -L94607- ♂ (357 bytes) () 05/19/2021 postreply 12:29:14

• 没觉得好，不是自己的房子，想建个游泳池，没法建，想刷不同颜色的油漆，要批准，想改建厨房，没法改，生活品质太差了 -米奇的厨房- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 12:52:12

• 哈！你是不是高级黑啊？退休后建泳池？刷油漆？改厨房？这些折腾不退休都懒得搞，难得搞啊！ -L94607- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 13:08:07

• 退休以后最大风险是通胀，自住房帮你抵消一下，全拿现金当心活太长 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 14:19:00

• 租房的不好之处是房东可以在你不愿意搬走的时候叫你搬，你没有自主权。老了不愿意有事心里没底，在自己尚可把控的时候。 -shparis- ♀ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 13:18:16

• 所以租房要租有管理的apartment，安全，有门卫，公共区有人做卫生，当然不要再去住single family house。有 -L94607- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 13:41:01

• 二全其美的方法 -上海大男人- ♂ (195 bytes) () 05/19/2021 postreply 14:33:09

• 如果有很多现金，又没有好的投资渠道（或者不敢投资），与其放银行0利息，不如付清房贷，没毛病 -sangran- ♂ (0 bytes) () 05/19/2021 postreply 20:33:38