历时两个半月的refi终于完成了

来源: luluseattle 于 2021-04-01 16:05:14 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (9092 bytes)

感谢老朽哥在我不知所措的时候耐心回答我的问题，才有了这篇流水账。感谢投坛前辈和伙伴们无私的分享，受益良多，找到组织了。

我们原是双W2家庭，买了投资房作为退休计划。很久前遇见个老太太，她说有个付清的小condo，出租补贴退休收入。当时我有点羡慕，也萌生了买个condo出租的想法。2011年壮着胆买了第一个condo，后来每一两年买一个。我们不handy，也不会找deal，除了一个老房子，后来买的都是市场价新房或次新房。现在回头看，能够体会到老朽哥所说的房租和房价双增长的红利了。

新冠开始我就没工作，在家陪孩子。周围朋友都在refi，我想趁利息低重新贷款。可是少了我的收入，debt/income ratio 一下就超过了百分之五十，合作过的贷款经纪都不愿意再给贷款。感觉就要错过这轮历史最低利息，无奈又有点焦虑。老公劝我放弃，别自寻烦恼了，我不上班还想贷款就是板上钉钉不可能的事情了！经常看到老朽哥的帖子，于是问他有没有什么好办法。他说可以通过贷款合并来重新贷款，前提是房价已经涨了一大块。可以cashout把几个小贷款付清，降低每月还款。有了这个主意，我前后咨询了七八个经纪，有人直接说太复杂做不了，有人说出租房不做，有人直接没回音了。问了两个礼拜，终于有人说不能保证成功，但可以试试的前提下来帮我做refi了。

计划是把一个出租房和自住房cashout，然后把最小的三个贷款付清。还同时refi了三个房子（利息4.75%）来降低每个月的贷款。2015年买的老房子从43万涨到了90万左右，重新贷款55万，利息3.375%；2016年的自住房从85万涨到了138万，重新贷款78万利息3.125%，还掉原来的贷款，最后一共cash out了大概50万。贷款费用加上prepaid3多万，还掉三个小贷款总额38万，最后还有一张8.5万的支票退回来。

refi之前每个月现金流是负的2000-2500。（来了投坛才看见大家说不买没有现金流的房子。当时不懂，买的时候只求事少好管理，有几个贷款是15年的，完全没有考虑现金流的问题。）refi之后的新贷款都是30年的，出租房每月的现金流变成了正的6200/月（-1000+2500+2200+1500+350+350+300），自住房每个月省500多一点。前后对比现金流从-2000，变成了正的6700一个月。（包括自住省的）

Refi 开始到结束花了整整两个半月的时间，总结一下经验和教训。 1 .凡事有可能：不要听那些负面的声音（包括老公的），不要轻易放弃。在有些人世界里的不可能，不等于真的不可能。2.兵贵神速：开始我还比较贷款费用，贷款费用略高，有点犹豫没有马上lock。然后利息突然涨了，匆忙lock利息比之前quote贵了0.25%，加起来费用贵了近1万，今后多付的利息更不提了。教训是要当机立断，专注于大目标，小钱不要太计较，否则可能付出更大代价。3. 破房子refi之前该修的要修好，否则影响贷款。老房子refi， appraiser忙，报告拖到很久才下来，我和agent都只看个价格，没仔细看其他。过了一周银行要求修siding，那时离close只剩下两周。contractor都忙得不可开交，我一天打了十几个电话要quote，很多都说要等两三周甚至六到八周之后才有空。好不容易找到个小公司答应马上开工，比预期晚了两三天完成，好在赶在close之后成功通过了reinspection。那几天我觉得好有压力，血压都飙升了！

做完refi，心里放下了一块大石头，感觉离经济独立更近一步了。昨天拿到一个preapproval，接下来打算用多余的现金流继续投资。要继续学习，希望有一天可以像朽哥和大拿们一样实现三个自由，能够选择自己喜欢做的事情，多带着娃去旅行坐邮轮。