我的30年真实记录，人寿保险面面观

来源: 上海大男人于 2021-02-17 13:13:08 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (3953 bytes)

投资理财“四大金刚”就是投资股市，投资房产，购买年金和人寿保险，这是一般人的投资方法。所谓“投资”，我的定义就是用钱生钱，小钱变大钱。投资自己身体健康，投资孩子教育都不在这个定义中。

我来美30余年，四大金刚都有。如今是股票分红，房产收租，正忙。但2015年头脑一热，一次性投资20万买了年金，如今感到有点后悔。千算万算，总觉不合算。见我的帖子“我为何会买年金？”

这个帖子主要谈购买人寿保险的事。到美国后，看到王定和先生写的一本书，书名不记得了，主要讲人寿保险的事，深入浅出，举例恰当，很受启发。可以讲是我到美国后的第一位投资启蒙者，尽管我至今都不认识他。

当年学校一毕业，找到工作。考虑到孩子还小（当时才7岁），正好一位朋友是卖保险的，就买了一份人寿保险（大都会保险公司）。比较了各种产品，选了其中一种。吸引我们的是死亡保险起点10万，以后每年增加一点。随时可以拿钱退出，每年一次缴费1303元。

几乎整整30年了，每年10月有信寄来，请看下面整理后的数据，当中有几年数据略去。

1992年10月开始第一次缴钱1303元，当年的死亡保险（death Benefit）10万，如退出，基本一分钱拿不到。

到了2005年，缴的保险费总额是1万8千多一点，死亡保险增加到10万8千多，退出可拿现金1万9千多，正好和每年缴的保险费总额抵消。

2007年，孩子大学毕业找到工作。二年后，一切正常。按照华人传统的理论，此时应该退出，因为你的去世不会给孩子的财务带来较大的冲击。从1992年到2009年，保费一共缴了2万3千5百元，而退出可以拿到现金2万9千6百元，基本把每年的保费拿回来了，还略有收益，应该适时退出，拿出钱去投资其它。

可是，这万恶的可是，我们居然“鬼迷心窍”，选择继续投保付钱，每年1303元。然后时间到了2020年。大家可以看到，死亡保险额已是（只有）十三万。对比2019年的死亡保险额，增加2441元，成本是1303元，收益87%。同样，2020年退出后可拿现金额是6万5千元。2020年比2019年可多拿4173元，成本也是1303，收益达220%。这一切的总支出，29年 X 1303元就是37,787元，如现在拿现金退出，平均每年回报率2.5%，当然这种算法是不对的，只是参考。

从表格中可看出，现在每年继续投入1303元，cash value 增加的数目会远远超过投入资金，而且超过的趋势是越来越多。

这儿讨论人寿保险理论的较多，但实际例子几乎没有看到，希望我的情况会给大家一点参考。一点说明：卖保险的人会给你一些假定的数据表格，而我这个却是真实的。是否“放之四海而皆准”？我估计对“中南海”不适合，对新近发现的“西西里海”数据还不多。但是能对东海，南海，北海，黄海“准”就不错了。

问题：各位朋友，我应该继续缴费，还是应该在2021年退出，拿现金走人？目前孩子工作基本稳定，收入较高。本人刚退休，“四大金刚”中其它三项的钱，应付生活应该是足够了。即使把人寿保险现金拿出（免交收入税），还是会去投资股市。