退休计划的几点思考

来源: faststep 于 2021-01-27 13:04:46 [档案] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (4326 bytes)

网上关于退休的文章可以说是泛滥成灾，良莠不齐。很多文章近似于各种经纪人的广告。现在谈谈本人的几点思考，抛砖引玉。由于本人不是专业人氏，观点不一定正确，仅供参考。

一，多少钱可以退休。实际上，这是一个伪命题。以我这个穷人的思维，500万美元的可支配资产（disposable)，这辈子花不完，1000万美元，孙子的退休金都够了。后来在一个群里，一个小富豪说喝的白酒是路易十三，红酒是拉菲年份酒，茶是非卖品。按照这个标准，光饮品，一年至少的20万以上。如果照我的一个租客的标准，一年一万也用不了。房租由政府付，看病由Medicaid付。所以说，多少钱都可以退休。

二，养老院费用。在美国大多数人生命中最后一年是在养老院度过的。条件好一点的单间费用现在每月8000-10000美元。20年后可能要加倍。如果你有现值（present value)200万美元的可支配资产，可以不用买长照保险。

三，医疗保健（Medicare)。分为两种方案，传统（Traditional)和优惠（Advantage)。优惠方案适合身体好，不富裕的人。经济条件好的人，大都选传统方案。传统方案分三部分，Part A, Part B 和Part D。Part A 保住院，平时不交钱，住院报销80%。Part B 保住院以外的看病，每年头203美元的费用自付，但是每月固定交费148.5美元。这两项费用每年都涨。Part D保药，保费每月13美元起跳。选传统方案的人还需要买补充计划。最好也最贵的是Plan G。买了这个计划，每年交完203美元后，看病和住院，一分钱不花。代价是每月交费200美元左右。我问了富裕的邻居们，大家都选的这个计划。更好的Plan K 已经不让买了。加起来，退休后夫妇两人每月医疗自费需700美元左右。且慢，对高收入的群体，费用还要高。Part B 有收入限制。今年开始领老年医保的人如果2019年的夫妇毛收入（AGR)超过176，000 美元，每人每月另加59.5美元，超过222，000 美元，另加148.5美元。其上还有三个档次，最高每人每月另加356.4美元。这个费用医保局根据两年前的收入自动调整。

四，何时领社保金。现在流行的说法，一是看预期寿命长短，长则晚领，短则早领。二是早领，然后将所得投资股市。实际情况远比这个复杂。我举几点。首先以我自己举例。我在公司有457f，这笔钱必须在退休后三至五年内取完。我们夫妇足令退休时，大概能领六万美元社保金。这六万美元既提高了联邦边际税率，也提高了医保Part B的档次。真正到手的也就一半多一点。所以，我打算等拿完457f 后，再领社保金。届时，大概能领八万。另外一点，如果夫妇社保金低的一方预期寿命长，社保金高的一方，就应该晚领，因为，高的一方百年后，低的一方可以领高者的社保金。

五，税前401K还是税后401K？现在很多公司提供税后401K，也就是Roth 401K。主流的观点主张税前401K。因为大多数人退休后的税率变低。许多人可能相反。如果夫妇都是挨踢工，工作25年以上，401K很容易上400万美元。72岁之后，每年要强制提取4%，逐年增加比例。如果这些人再有出租收入，年收入很可能超过退休前收入。如此一来，不但缴税多，而且还缴更多的医保Part B.设想一下，如果你有400万，或者300万美元税后资产，每年愿取多少取多少，一分钱税不缴，过着富人的生活，缴着穷人的税，日子有多爽。

六，保险。最有争议的是Universal life, Whole life. 这两种保险实际上是为大财主设计的，用以避税。如果夫妇资产低于2000万美元，别碰这两种产品。绝大多数买了这种保险的中产阶级，最后不得不中断，血本无归。经纪人却赚得盆满钵满。对于长照保险，如前面说的，如果你有200万产生收入的资产，也没必要买。