贷款买房，选浮动利率还是固定？

来源: 掷地无声于 2020-09-24 07:55:08 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (2973 bytes)

这是个常问常新的话题，只要申请贷款，就会面临这个“二选一”的难题。那么究竟选哪个？

很遗憾，这里没有标准答案，浮动利率受基准利率的影响，随其波动而波动；固定利率取决于债券收益率。孰优孰劣，因人而异，适合他人的，不一定适合你。我总结了以下几个关键要素，供你参考：

首先，未来几年你是否有出售物业或再贷款refinance的计划。

如果是，建议考虑浮动或者2-3年的短期固定利率。这主要是基于利息罚金的考量。万一提前解约，违约罚金不会太高，通常来说，浮动利率的违约罚金是3个月利息，固定利率是利息差。关于利息差，每家银行算法不一样，我以后会专门写文章讲解。

你可能会说，既然打算卖方，完全可以提前准备，把时间安排好，在贷款到期日交接房子，不就可以了吗？事实是，房产交易是动态的，很少有人能把时间控制得如此严丝合缝。所以，选择有灵活性的浮动或短期固定，能让你占据主动。

其次，当前市场的利息。

拜疫情所赐，现在的贷款利息处于历史地位，借贷成本很低，而且，专家，政客们都表示，这种低利率将有可能持续到2023年。以加拿大为例，某A类银行的5年浮动1.8%，5年固定1.94%。如果是50万的贷款，按30年分摊期计，两者5年间付出的利息差额是$3,313.67。即浮动利息每月少付$55，一年能省$662。当然，这是以基准利率P不变为前提的。所以，仅从省钱来说，选浮动比较make sense。而且，银行允许浮动利率在到期前改为固定，但一般会要求延长贷款期。

此外，你生活方式的选择。

虽然浮动利率在目前来看，成本较低，而且有灵活性，但考虑到未来上涨的可能性，有些人会倾向选固定利率，把财务支出控制在预期范围内，以换取peace of mind。我的工作中遇到的，做这种选择的人占很大比例。更何况，现在是历史地位，趁机锁定，安枕无忧。现在加拿大10年固定利率是2.79%，7年是2.59%。

最后，个人对未来利率走向的判断。

这个见仁见智，满腹经纶的专家不一定比街边小贩预测的更准。世界变革越来越难以琢磨，黑天鹅，灰犀牛事件也越来越频繁，全球经济发展无时无刻不受这些不可预期事件的影响。佛系一下，选利率，有时候也要拼人品，看运气。

简单总结一下，浮动利率适合有时间有精力盯“利率大盘”，而且愿意承担不可预期风险的人；对于工作繁忙，追求把控力，不喜欢意外的朋友，固定利率是最佳选择。

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