一，先放满Roth IRA。但是最重要前提条件就是管住自己的手，买个指数基金三十年不卖。做不到不存。否则还不如401K。
二，看公司提供的401K怎么样。如果选择余地不大，可选基金管理费高，那就只放到employer match. 如果提供足够的低管理费指数基金，那么可以根据自己能力多存。
三，换工作就借机会把401K转成IRA，然后尽量再转成Roth。这个方式在2017年前是有效的。最近没换工作不知还有效否。我记得2017年的法案没彻底禁止这个。换成Roth后遵循第一条，做不到就401到新雇主401。
四，再有余钱就放Roth 401k, 529计划。
五，地主可忽略此贴，因为不在讨论范围。
401K 表现不好的主要因素不在于你遇到熊市。你如果年轻时遇上大萧条时代十年熊市那是你的福气。因为你可以有更多股数，退休后是牛市就可以了。万一年轻时候遇上现在的大牛市，抱歉，你运气不佳。希望退休时别敢上熊市。
表现不好的最主要因素是你手欠，管不住自己。建议不看新闻，不上网。千万别去大千。呵呵。
以前我有机会给一个政府部门做ethics program. 政府高级雇员G13以上每年要申报财产。里面列入持有股票，房产所有assets（278表), 在政府任职以外的收入报(520表。我搜过数据，资产比较大的，多数持有股票二十年以上。也不是出奇的股票，也就是大盘蓝筹股。这个数据是非常真实的。所以股票做不好并非在于市场。完全是自己瞎折腾。这些有房产，但不多于五套。主要原因是以前美国人基本不炒房。房子暴涨不过是近二十年的事。
