请教人寿保险

最近有朋友买了ＩＵＬ（ｉｎｄｅｘｅｄ　ｕｎｉｖｅｒｓａｌ　ｌｉｆｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）。　我也刚刚接触这个保险。看了一点资料，感觉不是很清楚。来这里请教一下大家的看法和经验。

我的情况是已经年近五十，只有公司提供的ｌｉｆｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　（大约保七十多万）。　多年来也没有好的投资。现在孩子上初中。

ｃｌａｉｍ　ＩＵＬ保险时，是拿投入的帐户上剩余的ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ，　加上ｄｅａｔｈ　ｂｅｎｅｆｉｔ（比如一百万）吗？　对年龄大（近五十岁）的中产（只有历年工资积蓄），ＩＵＬ是个好选择吗？　据说投入一定的钱之后，产生的利息就可以作为保费，和费用相抵，所以相比于ｔｅｒｍｅｄ ｌｉｆｅ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ， 等于不用花保费就买到了ｐｅｒｍａｎａｎｔ ｄｅａｔｈ ｂｅｎｅｆｉｔ。与其把钱放在银行，似乎不如买一个一百万的ＩＵＬ？

所有跟帖： 

• 我是这样认为的，大家以前也讨论过，请自己看。 -hhtt- ♂ (614 bytes) () 04/15/2018 postreply 11:47:22

• 其实都有数据的，自己可以看，回答你一个问题， -hz82000- ♀ (867 bytes) () 04/15/2018 postreply 11:56:59

• 慎重！注意各种费用，保费很贵。。 -文学常客- ♀ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 12:40:47

• 对，买IUL，你的保险推销赚了钱。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 16:41:46

• 与其把钱放在银行，不如买一个一百万的ＩＵＬ？ YES! 但是,把钱放银行的人是不会看投资理财论坛的 -do-sth- ♂ (73 bytes) () 04/15/2018 postreply 13:27:30

• 通胀2%，银行给1%，你的钱七十二年后，只有今天一半的购买力！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 16:45:08

• 我们这儿是五年折一半还多：） -julie116- ♀ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 18:22:17

• you don't need permanent death. So far I have not found a person -borisg- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 14:55:52

• 我2013年开始买的，刚看了一下，账号的cash value跟投进去的钱已经开始打平了 -kt0118- ♀ (187 bytes) () 04/15/2018 postreply 15:12:19

• 你这是碰上股市好的这几年。现在加入的就不好说了。 -want2freedom- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 16:27:26

• 什么意思？如果你现在拿钱出来，就是你这五年放进去的钱？那你这五年什么钱都没赚! -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 16:39:17

• 不是还有一个insurance吗？insurance有 cost的呀 -kt0118- ♀ (251 bytes) () 04/15/2018 postreply 19:24:17

• 你要是买成股票，现在翻翻了吧？ -艾克- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 22:48:42

• 可能吧，但股票账号也有，都有目的。我不是推荐你买 -kt0118- ♀ (35 bytes) () 04/15/2018 postreply 23:15:23

• term + stock 基本上beat所有的各种形式life insurance。不知道你的情况有啥特殊的？ -艾克- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 10:06:29

• 存在的，就是合理的 -kt0118- ♀ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 11:21:58

• 五十了不要再买储蓄型了。再买几年term 的（虽然也比较贵了）到孩子工作年龄就不需要保险了 -julie116- ♀ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 15:15:56

• 同意。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 16:39:58

• +1 -六月骄阳- ♀ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 12:34:04

• 你现在开始买价钱很贵，还不如买个10年的term，防个万一，等孩子上完大学，你也没什么后顾之忧了。 -goingplace- ♀ (50 bytes) () 04/15/2018 postreply 15:22:32

• 同意。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 16:40:13

• 不要買UL保險。買term到孩子十八歲。上大學的錢有政府及大學付。 -big_canon- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 18:06:25

• 查一下你的社保是否給孤兒X婦每人每月千多定兩千塊直到孩子十八歲。Term可以少買一點。 -big_canon- ♂ (0 bytes) () 04/15/2018 postreply 20:14:43

• UL is not for you, it's a tax loophole for super rich people. -山地居民- ♀ (119 bytes) () 04/16/2018 postreply 06:17:42

• 对，这个是给大有钱的人，把钱传给后代而且避税用的，对一般的工薪家庭，应该用term life. -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 06:56:09

• 也不能这么说，主要是有一笔commission cost，看楼主能否长持, -hz82000- ♀ (80 bytes) () 04/16/2018 postreply 09:52:01

• superrich 为啥得益？能不能说说？ -艾克- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 10:09:12

• 如果夫妻遺產多於22.4米。可以用UL來免或少交遺產稅。用UL很貴。當然你可以做離岸... -big_canon- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 10:25:41

• 有這様份量的遺產，還買“人壽保險“，是要孩子希望你旱点死吧：） -big_canon- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 10:47:06

• learnt something， thx -艾克- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 11:43:33

• IUL的主要卖点是为了投资部分避税，你的情况（只有历年工资积蓄）IUL对你用处不大，你完全可以 -六月骄阳- ♀ (423 bytes) () 04/16/2018 postreply 12:41:19

• 讲得对！IUL就是Whole Life的延伸。也就是一定死，保证赔。这已经不是保险了，是用来做避税。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 15:55:00

• 要仔细看保險公司是否給你”指数总回報”,還是把2%的股息吞了，再加年費，加経紀佣.. -big_canon- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 13:23:10

• 不用看！保險公司不把你的2%的股息吞了，就不会那么起劲推销这产品了。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/16/2018 postreply 15:48:22

• 太谢谢大家了。 汇报一下，决定买个10年Term. 再加上公司员工的life insurance, 比较放心。另外开始学着投资 -wenxin123- ♂ (0 bytes) () 05/16/2018 postreply 11:41:16