作为低收入月光族，我是如何通过股票实现财务自由的（五）

退休账户的策略

                至于退休账户，尽量买满，我的401K有80-90%的年份都买满了。IRA 半数年份没买(不要不信哦，收入低可在401K以外加买IRA的）。 因为月月光可以，但不能月月负，对吧？ 所以很多年份被迫放弃买IRA了。没有钱真是啥也干不了。 美国的法律很操淡，高收入不让买IRA，低收入让买，可是低收入哪有多余的钱去买呢？ 特别是像我这样的月光族呢？

                由于401K 的交易限制，加上没有多余的钱买 IRA ， 我就尽量买满 401K ，然后从401K 里借贷出来买 IRA。 比如，预计年末税务已清的情况下，银行只剩$10000左右，但401K 还差1万没买满，因为怕买满了401K，银行里一分钱都不剩了. 实际上，没必要担心，这样做更好：把这$10000放入401K， 减税$3500。 再从401K 里贷出 $10000, 放进IRA，又减税$3500. 共计减税 $7000，这个$7000 IRS 会直接打到你银行账上或Payroll少预扣税，所以银行账上的钱相比之下，只是少了$3000.。但是IRA里却多出了$10000 的炒股基金。很棒吧？！空手套白狼，赚了$7000。  月光族就这样被逼上梁山，想出这招。不过这都要提前做好计划！有人会说，放入IRA $10000 是要还的，还有，还钱的利息是双重收税。但是， 首先，我们要看到的是，资产总额是无形中多出 $7000.  这是退税所致。另外，还利息到401K 里的钱，的确是税后的，以后取出是要再交税一次（双重收税），但它的回报都是延迟交税的。几十年后的延迟交税省的钱，将远远超出双重收税所多交的钱。这虽然只是举例而已，但俺确实常常这样做。 有人担心失业离职时，401K 的贷款还不上怎么办？ 这个不用担心，若真的出现，有钱就还上，没有钱，就算收入，因为已失业，若几个月找不到工作，那年的收入不会高，税也不会多。若马上找到工作，收入就高了，虽然要多交税，但这也是你最希望的，何乐而不为？

                 我在准备使用第二套炒股系统前，把IRA一次性全部转成 ROTH, 多交了不少税。 因为当时看好第二套炒股系统，不想将来利润巨大而多交很多税（你想想，要成为世界首富，多诱人啊，那要赚多少啊？要交多少税啊？呵呵，见笑了）。后来虽然第二套炒股系统被停用，但这种转换还是很值得的。 这两年的利润非常丰厚，翻了好几翻，将来取钱都不用交一分钱税。这里我想强调一下，在资本积累时，要尽量的加大积累的速度，不要考虑将来的税率如何，现在的税率如何，先把税钱省下再说，十鸟在林，不如一鸟在手到达一定规模再考虑将来如何避税。

                对于401K本身，因为交易受限制，所能做的不是很多。但是意想不到的事总会发生，感谢主，去年失业换工作，俺有了机会把401K 转出到IRA，这样就可以正常交易。 我就先转了10万出头来拭拭。不巧的是，我还没有完全查清楚全部转出来的利弊和决定要怎么做，恰遇总统选举风波，俺当即全部买入（后来股市暴涨，也没机会把401K全部转出来了，在低位买进股票了）。目前市值30万左右，不到一年获利近20万，接近200%的年回报！（ 呵呵，20万是猛牛的特别数，俺常常遇到20万）。 唉，当时为什没有全部转出来去买呢？ 不过这是后话，没有后悔药吃。但有一点是再次肯定了的，那就是有钱好办事，只要你抓住机会，有钱就可以再生钱。如果没钱，机会摆在眼前也白搭！ 就像在2009-2012年的那段不堪回首的日子，大家都在低位买入，追加投资，我百般无奈，不得不在低位卖出，然后望底兴叹。     

（未完待续，下一帖：财务自由后的体会）

所有跟帖： 

• 怎么一不留神就到（五）了。呵呵 -sweetptt- ♂ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:42:15

• 是啊，俺也觉得速度有点快哦。 -猛牛- ♀ (107 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:53:59

• 401K 里贷出 $10000, 放进IRA，又减税$3500. How? -LordofMoney- ♂ (19 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:50:33

• 她沒多余的钱放IRA所以借401k的。这样两种计划都免税啊！ -piris1987- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:53:56

• 猛牛太牛了。等俺有钱了，也买些。 -sweetptt- ♂ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:55:06

• 这点小钱，掉在地上，你都不会弯腰去捡的，呵呵。。。。。。 -猛牛- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:59:06

• 借401k要还利息但是又是还給自己的帐户。 -piris1987- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 16:55:53

• 买了啥，不到一年能从10万涨到30万，应该不是 -sqqqisbad- ♂ (27 bytes) () 10/21/2017 postreply 17:06:58

• 没看懂，401k 提前拿出来还要付百分之三十多的penalty. -圆西瓜- ♀ (89 bytes) () 10/21/2017 postreply 17:17:53

• 她是借，不是拿。 -piris1987- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 17:25:45

• 厉害，以后好好跟你学 -jjj666- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 17:47:38

• Nice job! There is no salary cap on traditional ira, even thoug -rugao123- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 18:20:20

• If you already have a traditional ira account, in order to avoid -rugao123- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 18:22:50

• 我们会计告诉我，公司有401k的再想买个人Ira account, 如果收入超过一定数量，好像双职工18万以上的，个人IRA不能 -众里寻它- ♀ (116 bytes) () 10/21/2017 postreply 19:48:59

• 哎，看帖不仔细啊！ 不是说了是低收入吗？ -猛牛- ♀ (191 bytes) () 10/21/2017 postreply 20:09:00

• There is no salary cap on traditional IRA, only Roth IRA. -rugao123- ♀ (0 bytes) () 10/22/2017 postreply 18:54:31

• There is salary cap on traditional IRA, only Roth IRA -rugao123- ♀ (0 bytes) () 10/22/2017 postreply 18:55:42

• Yes, no tax deductions, but you can still contribute to traditio -rugao123- ♀ (0 bytes) () 10/22/2017 postreply 18:57:00

• 我觉的前后矛盾 -QKA- ♀ (560 bytes) () 10/21/2017 postreply 20:15:29

• 不会的，你查查2016 federal income tax brackets再下结论 -猛牛- ♀ (60 bytes) () 10/21/2017 postreply 20:24:17

• 实际上你的effective tax rate 应该不到20%，根本省不了那么多钱 -QKA- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 21:01:46

• 省的每一分都是从top bracket 算起，不是effective tax rate。这点没错 -wanqudizhu- ♂ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 21:09:48

• 谢指正， -QKA- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 21:30:10

• 有州税啊，正常 -披着牛皮的熊- ♂ (0 bytes) () 10/27/2017 postreply 22:41:51

• IRA省税的说法有些误导。 -wanqudizhu- ♂ (1577 bytes) () 10/21/2017 postreply 21:00:50

• 没误导，真实的过程就是这样 -猛牛- ♀ (409 bytes) () 10/21/2017 postreply 21:52:58

• 所以就是我说的借将来的钱投401k了。不可能赚IRS的便宜的 -wanqudizhu- ♂ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 22:05:46

• 不是赚IRS的便宜，而是在没有条件拿自己该得的，要创造条件去拿回来！ -猛牛- ♀ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 22:14:18

• that's ok. 所以这种操作本质是maximize tax deferred retirement saving， -wanqudizhu- ♂ (269 bytes) () 10/21/2017 postreply 22:24:57

• 谢谢，这问题我好像在贴子里略提到一点，以后还会再提到，和炒股自信无关 -猛牛- ♀ (352 bytes) () 10/21/2017 postreply 22:30:06

• 还回401k 是将来的工资或其他收入，不是IRA炒股赚的钱不是吗 -wanqudizhu- ♂ (0 bytes) () 10/21/2017 postreply 22:09:31

• 从401 借钱要付利息的，这点你怎没算？ 记算投资能把这忘掉？还有你借出来的是税前的 -xsz- ♂ (704 bytes) () 10/22/2017 postreply 11:19:18

• (1) 建议你把帖子多读几遍，你的问题帖子中基本已经有表述，但只有一点没有表述， -猛牛- ♀ (272 bytes) () 10/22/2017 postreply 14:10:19