年收入20万还能拿到大学资助吗?

来源: 2015-10-12 07:10:21 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (5607 bytes)

上篇专栏文章谈了如何降低收入的一些合法而可行的途径,今天讨论如何降低资产问题。要想拿到奖助学金,除了收入外,另一很重要的条件是资产要少,但多少算少,各种资产怎么计算是很难说清楚的,不同的资产对资助的影响也很不透明,各个学校还不一样。申请联邦资助相对比较清楚,什么算什么不算一目了然,但申请私立学校的资助时就难说了。比如自住房的净值(equity),FAFSA 不需要申报,而CSS 要报,很多私立名校不算资产,但有些却算,他们的理由是你可以从房屋净值中把钱借出来,供小孩上大学。

            坦率说,如果你家庭收入在10万或15万以上,你小孩上州立大学(如Rutgers), 即使你们没有什么资产,你也不太可能拿到资助;如果你收入在30万以上,你小孩上再昂贵的大学,恐怕也一分钱拿不到,乖乖地掏钱吧,当然这里说的都是need-based 资助。我们现在讨论的是你收入在10万以下小孩上州立大学,或是收入在20万左右上私立名校,这种情况下,你就需要好好规划一下,想办法降低你的资产,争取一些资助。而据我近20年的从业经历和了解,华人在申请资助方面是很吃亏的,盖因华人爱存钱,省吃俭用都要攒钱。我有一个客户收入不算很高,夫妻俩年收入不到10万,但银行里居然存了近20万。而反观老美,同样收入,老美多半吃光用光,存下的钱一定远远少于华人,但正因为资产很少,所以在申请资助时很占便宜,可能拿到不少奖助学金。

            我们看看几个藤校的情况。哥大(Columbia)说许多收入在20万以上的家庭也拿到了资助,如果他们只有“typical assets” (代表性的资产额)的话, 哈佛大学说各种收入的学生家庭如果有 “大量”(significant) 资产,其自付部分就要大于那些没多少资产的人士,也就是你拿到的资助就少或根本没有。Yale 大学官网说,15万-20万年收入的家庭,99%都有资助,平均$26500. 宾大(Penn)给出了2015年入学各个收入段的资助情况,家庭收入在19万到22万的新生84%都有资助,年收入在22万以上的也有大概三分之一的人有资助。当然前提是这些家庭只有 “typical资产” 。所以从这些名校公布的资料可以看出,第一,收入影响资助,但资产同样有影响,而资产到底影响有多大说不清楚,各个学校从未公布过这方面的数据。第二,如果你的资产额属于“代表性”范畴,你拿到资助的金额就多,如果你的资产大于这个范畴资助就少或没有。第三,这个“代表性”资产是按老美的标准算的,到底多少算常见,我只看到哥大的官网说,年收入10万家庭 “typical asset”是25万左右,这是包括家庭净值的,如果去掉家庭净值,我估计也就5万左右。 其它学校没有公布这一数据。但我相信同等收入下,老中家庭资产额一般都远远超过老美家庭,而各个学校说得很明白,如果你有大量资产,就一定会影响你的资助。我有个客人的小孩上了知名的私校,他们家收入20余万,但几乎没有资产,结果拿到了约一万美元的资助。他的朋友家庭年收入与他差不多,但有投资房,儿子也上私立名校,结果一分钱资助也没有拿到。

资产到底怎么算?尽管有各种公式,但到底怎么算,恐怕谁也谁不太清楚,联邦相对简单一些,常用的公式是5.64%, 但私立学校就难说了,各个学校不一样,而且资产与资产还不一样,没有统一的公式,有人说是5%,但我是很怀疑的。比如你存了20万529,只有一个小孩,难道这20万529资产每年只算5%, $10,000, 这显然不对,因为529本来就规定说是要专款专用于上大学。

如何减少资产?目前已到年底,对于有大量流动资产如银行存款、共同基金投资的人来说,你能做的就是在填报申请之前,把这些流动资金转到不需要申报或是要申报但影响很小的地方去,比如人寿保险和年金。以前的文章说过,人寿保险在FAFSA和CSS都不需要申报,年金在FAFSA不用申报,在CSS中要申报,但有些学校在计算资助时不算,有些学校算但影响很小。

可以中途cancel而没有损失的人寿保险和年金 大部分保险和年金中途cancel, 尤其在头几年cancel会有很大的损失,但也有几种年金产品和人寿保险中途可以cancel把放进去的本全部拿回来,没有损失。我们曾有客户2013年初放了5万在这种年金中,2014年确实需要钱,而把这个年金cancel,保险公司还了他5万另183,这183元算是利息。当然利息不是保证的,但本金是保证归还的。还有一种人寿保险,5年后可以cancel而把所有的本拿回来。另一种保险产品可以3-4年后可以把放进去的保费大部分拿回来,你还拥有一个保额降低但保证终身的保险。(范琦勇原创,版权所有,侵权必究, 10/12/2015

所有跟帖: 

年收入20万能拿到26000的资助? -H&CMom- 给 H&CMom 发送悄悄话 H&CMom 的博客首页 H&CMom 的个人群组 (23 bytes) () 10/12/2015 postreply 07:37:04

可能--双胞胎。 -Morning3evening4- 给 Morning3evening4 发送悄悄话 Morning3evening4 的博客首页 Morning3evening4 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 07:42:12

哦,20万收入的话,把资产转移到保险还是没有多少好处。 -Morning3evening4- 给 Morning3evening4 发送悄悄话 Morning3evening4 的博客首页 Morning3evening4 的个人群组 (991 bytes) () 10/12/2015 postreply 07:41:30

没事的, 不会投资的,肯定赚 -猛牛- 给 猛牛 发送悄悄话 猛牛 的个人群组 (147 bytes) () 10/12/2015 postreply 07:49:30

怕就怕这20万没有了,家里每年挤不出另外的5-6万该付的学费。:(。 -Morning3evening4- 给 Morning3evening4 发送悄悄话 Morning3evening4 的博客首页 Morning3evening4 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 07:52:56

阿猫就是高 -H&CMom- 给 H&CMom 发送悄悄话 H&CMom 的博客首页 H&CMom 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 08:13:36

其实他不推销保险,我也就不出手了。 -Morning3evening4- 给 Morning3evening4 发送悄悄话 Morning3evening4 的博客首页 Morning3evening4 的个人群组 (749 bytes) () 10/12/2015 postreply 08:26:15

是,推销就算了,别忽悠。拿到一千也算有。 -H&CMom- 给 H&CMom 发送悄悄话 H&CMom 的博客首页 H&CMom 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 08:41:57

Havard $26w, no asset is breaking point for financial aids -jjj7- 给 jjj7 发送悄悄话 jjj7 的博客首页 jjj7 的个人群组 (60 bytes) () 10/12/2015 postreply 07:52:51

来当叫兽吧,很多地方减免学费的。也好进,可以走走后门。呵呵 -知人知面- 给 知人知面 发送悄悄话 知人知面 的博客首页 知人知面 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 08:12:22

孩子不愿意上你当教授的学校咋办? -H&CMom- 给 H&CMom 发送悄悄话 H&CMom 的博客首页 H&CMom 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 08:16:20

不太可能,在加拿大2万的收入估计都拿不到资助了. -justfish- 给 justfish 发送悄悄话 justfish 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 08:24:05

你说的才不太可能,怎可能2万的家庭收入就拿不到资助了?他说的是合理的,除了好象要推销保险。如不信,你可到比较好的大学 -xsz- 给 xsz 发送悄悄话 xsz 的个人群组 (413 bytes) () 10/12/2015 postreply 09:14:17

同样经济情况, 进大学后第二年再申请, 得到机会是不是一样的? -localappleseed- 给 localappleseed 发送悄悄话 localappleseed 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 09:44:48

我的孩子上了俩藤都是家庭合报超5万就不可以拿资助了。请问你的消息来源于? -精神饱满- 给 精神饱满 发送悄悄话 精神饱满 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 09:54:08

是不是资产太多? -猛牛- 给 猛牛 发送悄悄话 猛牛 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 10:01:11

如你没有大量的投资及上百万的存款,两个孩子同时上,5万的家庭收入几乎所有的腾校都会给你差不多全免学费。你一年为一个孩 -xsz- 给 xsz 发送悄悄话 xsz 的个人群组 (224 bytes) () 10/12/2015 postreply 10:26:17

我给出Dartmouth的计算你需掏多少钱的网页,它分家庭收入20万以下和20 万以上两个算法: -xsz- 给 xsz 发送悄悄话 xsz 的个人群组 (4213 bytes) () 10/12/2015 postreply 11:03:30

It is impossible if youy are in US -sji- 给 sji 发送悄悄话 sji 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 11:58:09

可以考虑入中国股市。 -kingofhearts- 给 kingofhearts 发送悄悄话 kingofhearts 的博客首页 kingofhearts 的个人群组 (0 bytes) () 10/12/2015 postreply 13:39:26

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