（一） 助学金（need-based)
助学金是为了帮助收入不高，不能承担孩子的全部大学费用的家庭的。但这个“收入不高”是一个太模糊的定义，所以，每所大学都有自己的计算标准。（各所大学之间的这个标准不完全一样，但非常相近。） 大学通过计算每个家庭的Expected family contribution (EFC)来决定给每个学生提供多少帮助。简单的说，大学先计算一个孩子在大学的全部开销，包括学费，书本费，来回的旅费，生活费等等，然后再计算 EFC，全部开销减掉EFC，就是大学提供给学生的一个Need-based financial aid package了，也就是助学金。
这个package的组成分三个部分：Grant/Scholarship， loan，和work/study program。 Grant/scholarship是不需还的，也就是所谓的free money。学校提供的loan(贷款）一般是低息，在大学四年也是不需还的，所以这种优惠贷款是要有需求的人家才能拿到的，是助学金的一个部分。 work/study program是孩子在学校里打工，挣点零用钱。这个一般不多，从一千到四五千，毕竟孩子还是上学为主。要指出的是有的学校会给孩子安排一个工作机会，有的学校不一定安排。另外，校园打工的工资相对低，所以，孩子熟悉周围环境后，很多会选择校外的工作机会。
如何比较不同学校之间的package呢？显而易见的是grant/scholarship的多少和比例，因为这是free money。其实，一个学校的好与差在一定程度上也反映在grant/scholarship在助学金里的比例。好学校，校友捐款多，当然会给学生更多的scholarship/grant。 Grant/scholarship的来源也会因人而不同，有政府的，私人设立的特殊基金。但作为学生本人，不必为这个操心。学校在安排的时候都会根据学生的情况来决定。如政府的pell grant,只有合乎条件的家庭才能享受。
说到这里，家长就知道真正的问题是如何计算EFC了。这是家庭提前安排孩子大学费用的基石。要指出的是近两年有些大学在计算这个EFC时提出了新的计算公式，如哈佛去年提出的家庭收入18万以下，EFC按10%计算，但大多数学校似乎没有跟进。在目前的经济状况下，一般大学跟进的可能性也不大。老的计算公式还是有一定的指导作用的，尤其是孩子还有几年时间才上大学的家庭，了解这个计算的思路，对今后家庭财经计划会有帮助。我几年前研究了一下这个计算公式，网友可以参考我以前的文章：
家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=200608&postID=1424
我给孩子上大学的费用的准备战略
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=200612&postID=22552
近两年的变化部分，我没有详细研究，家长可以自己研究一下。同时希望家长阅读CNN的Money 101章节，那是家庭理财的入门参考，包括不同经济状况的家庭的孩子大学费用的准备。我的准备战略只适合我自己的经济状况。
CNN Money101的website是： http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/index.html
另外，这个website也提供许多有用的信息和工具： www.finaid.org
助学金是每年根据上一年的家庭收入情况进行调整的。所以，孩子上大学前一年家长就要开始（申请early decision的，要再前一年的税表）就要收集各种报税的表格和资料。孩子申请大学的那一年，税表会来不及填，就得把数据寄给学校和联邦相关机构，往往会手忙脚乱，提前收集资料（包括最后一张工资单），保留前一年的税表就会很有帮助。孩子进了学校，每年还得提供这些数据，但时间上没有申请那年紧张。大学都是先处理新生，再处理在校的学生。一般情况下，家庭经济情况变化不大的话，学校的助学金变化也不大。学校实际上是在第一年把后面三年的计划准备好了，所以，变化不大，助学金不会有太大变化。但家庭经济情况出现巨变，尤其是在经济情况不好的时候父母失业，我能说的是有钱的好学校可能会有能力调整，一般学校就难以预测了。
（二）奖学金（merit-based)
奖学金是给合乎特定条件的申请人的。这种比较常见的有体育方面的人才。纯粹给学习成绩好的Scholarship/fellowship，在顶尖大学里几乎没有。所以，对于有志于藤校的家长和孩子，要先有思想准备--没有奖学金！但一些二流三流大学，为吸引好学生，也会有这类仅凭好成绩就能拿到的奖学金。对于这些大学，我建议家长和孩子要深入了解这些学校。有些学校会有比较好的program，值得孩子和家长值得全面考虑和衡量。对于不喜欢竞争的孩子，这些学校还有独特的地方：孩子在这种学校里会有鹤立鸡群的感觉，GPA会比较高，有利于今后申请graduate program。所以，家长要识货。
在考虑学校提供的奖学金的同时，家长不要忘了奖学金的另一个来源：许多美国的企业和组织设立Scholarship/fellowship。这类奖学金各有其特殊的条件，家长和孩子要一个一个去研究，再决定申请与否。这些奖学金的数目一般不大，从几百到几千，但孩子可以申请多个，有时同一篇Essay， 稍微改动一下，就可以申请另一个，值得一试。
要指出的是拿学校助学金的孩子，如果你拿到了学校外面的奖学金，这个是要报告给学校，并会从need-based financial aid package里扣除。但这并不一定是坏事--许多学校可以容许学生/家长选择扣除的部分--如果是loan或者work/study部分，不是很好嘛。
每所大学或机构会对学生的成绩有要求。有奖学金是一年一年的。所以，家长在计划每年的费用安排时，要了解每种奖学金的情况，便于下年计划的调整。
（6/12/2009）
助学金是为了帮助收入不高，不能承担孩子的全部大学费用的家庭的。但这个“收入不高”是一个太模糊的定义，所以，每所大学都有自己的计算标准。（各所大学之间的这个标准不完全一样，但非常相近。） 大学通过计算每个家庭的Expected family contribution (EFC)来决定给每个学生提供多少帮助。简单的说，大学先计算一个孩子在大学的全部开销，包括学费，书本费，来回的旅费，生活费等等，然后再计算 EFC，全部开销减掉EFC，就是大学提供给学生的一个Need-based financial aid package了，也就是助学金。
这个package的组成分三个部分：Grant/Scholarship， loan，和work/study program。 Grant/scholarship是不需还的，也就是所谓的free money。学校提供的loan(贷款）一般是低息，在大学四年也是不需还的，所以这种优惠贷款是要有需求的人家才能拿到的，是助学金的一个部分。 work/study program是孩子在学校里打工，挣点零用钱。这个一般不多，从一千到四五千，毕竟孩子还是上学为主。要指出的是有的学校会给孩子安排一个工作机会，有的学校不一定安排。另外，校园打工的工资相对低，所以，孩子熟悉周围环境后，很多会选择校外的工作机会。
如何比较不同学校之间的package呢？显而易见的是grant/scholarship的多少和比例，因为这是free money。其实，一个学校的好与差在一定程度上也反映在grant/scholarship在助学金里的比例。好学校，校友捐款多，当然会给学生更多的scholarship/grant。 Grant/scholarship的来源也会因人而不同，有政府的，私人设立的特殊基金。但作为学生本人，不必为这个操心。学校在安排的时候都会根据学生的情况来决定。如政府的pell grant,只有合乎条件的家庭才能享受。
说到这里，家长就知道真正的问题是如何计算EFC了。这是家庭提前安排孩子大学费用的基石。要指出的是近两年有些大学在计算这个EFC时提出了新的计算公式，如哈佛去年提出的家庭收入18万以下，EFC按10%计算，但大多数学校似乎没有跟进。在目前的经济状况下，一般大学跟进的可能性也不大。老的计算公式还是有一定的指导作用的，尤其是孩子还有几年时间才上大学的家庭，了解这个计算的思路，对今后家庭财经计划会有帮助。我几年前研究了一下这个计算公式，网友可以参考我以前的文章：
家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=200608&postID=1424
我给孩子上大学的费用的准备战略
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=200612&postID=22552
近两年的变化部分，我没有详细研究，家长可以自己研究一下。同时希望家长阅读CNN的Money 101章节，那是家庭理财的入门参考，包括不同经济状况的家庭的孩子大学费用的准备。我的准备战略只适合我自己的经济状况。
CNN Money101的website是： http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/index.html
另外，这个website也提供许多有用的信息和工具： www.finaid.org
助学金是每年根据上一年的家庭收入情况进行调整的。所以，孩子上大学前一年家长就要开始（申请early decision的，要再前一年的税表）就要收集各种报税的表格和资料。孩子申请大学的那一年，税表会来不及填，就得把数据寄给学校和联邦相关机构，往往会手忙脚乱，提前收集资料（包括最后一张工资单），保留前一年的税表就会很有帮助。孩子进了学校，每年还得提供这些数据，但时间上没有申请那年紧张。大学都是先处理新生，再处理在校的学生。一般情况下，家庭经济情况变化不大的话，学校的助学金变化也不大。学校实际上是在第一年把后面三年的计划准备好了，所以，变化不大，助学金不会有太大变化。但家庭经济情况出现巨变，尤其是在经济情况不好的时候父母失业，我能说的是有钱的好学校可能会有能力调整，一般学校就难以预测了。
（二）奖学金（merit-based)
奖学金是给合乎特定条件的申请人的。这种比较常见的有体育方面的人才。纯粹给学习成绩好的Scholarship/fellowship，在顶尖大学里几乎没有。所以，对于有志于藤校的家长和孩子，要先有思想准备--没有奖学金！但一些二流三流大学，为吸引好学生，也会有这类仅凭好成绩就能拿到的奖学金。对于这些大学，我建议家长和孩子要深入了解这些学校。有些学校会有比较好的program，值得孩子和家长值得全面考虑和衡量。对于不喜欢竞争的孩子，这些学校还有独特的地方：孩子在这种学校里会有鹤立鸡群的感觉，GPA会比较高，有利于今后申请graduate program。所以，家长要识货。
在考虑学校提供的奖学金的同时，家长不要忘了奖学金的另一个来源：许多美国的企业和组织设立Scholarship/fellowship。这类奖学金各有其特殊的条件，家长和孩子要一个一个去研究，再决定申请与否。这些奖学金的数目一般不大，从几百到几千，但孩子可以申请多个，有时同一篇Essay， 稍微改动一下，就可以申请另一个，值得一试。
要指出的是拿学校助学金的孩子，如果你拿到了学校外面的奖学金，这个是要报告给学校，并会从need-based financial aid package里扣除。但这并不一定是坏事--许多学校可以容许学生/家长选择扣除的部分--如果是loan或者work/study部分，不是很好嘛。
每所大学或机构会对学生的成绩有要求。有奖学金是一年一年的。所以，家长在计划每年的费用安排时，要了解每种奖学金的情况，便于下年计划的调整。
（6/12/2009）
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