寿险与投资的简单对比

牛经沧海

10/10/2024

2002年的一天，在达康泡沫破灭的余悸不安之中，终于有一位耐心的寿险经纪人说动了我。走进她的办公室，签下一个终身人寿保单， 也新开了一个终生要付的账单。转眼22年过去了，结果如何？

当时经纪人打印了5%， 7%， 10%三种假设回报率，感觉十年之后保险产生的红利足够支付每年的保费， 从而获得保险自由。为了确保能够尽早达到保险自由， 前几年还多付了几万购买所谓的Ryder。

生日刚过，有收到了保险公司的Statement。查阅了几个主要投资标的，结果发现，如果投资在SPX的话，仓位价值已经超过了保险的死亡赔付（dead benefit）。投资房地产或者黄金也优于保险的现金价值。当然，保单的现金价值还是好于短期国债（T Bill）与长期国债 （10 Y T Bond)。

值得注意的是，这份保单当然也承载了保险功能，其它投资不可替代。尽管现在知道经纪人打印的5%， 7%， 10%三种假设回报率，都是高不可及，我还是会继续支付每年的保费，到死方休， 就作为遗产工具吧。

沧海一概不作投资建议。

所有跟帖： 

• 哈哈。。差不多的事。。二十年前。。。 -borisg- ♂ (655 bytes) () 10/10/2024 postreply 11:46:46

• 一万块钱买了20年5倍工资的保险，很合算 -Mich_Agent- ♂ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 14:54:01

• 记得有砖家说买寿险只买term、不要买带回报的 -玻璃坊- ♂ (269 bytes) () 10/10/2024 postreply 12:05:10

• 记得有经纪说买寿险只买带回报的、不要买Term，每月付费拿不回来的。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 13:15:37

• 能拿回来一大笔 -玻璃坊- ♂ (183 bytes) () 10/10/2024 postreply 13:18:55

• 在买保险时如果算一下就不会上当了。我以前同学老婆,甚至以前老板都想卖保险给我， 算了一下坚决撕下面子不买 -颜阳- ♀ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 12:33:44

• 谢谢分享。 -江南一素子- ♀ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 12:57:29

• 差不多同一时间买的 -麻你- ♂ (52 bytes) () 10/10/2024 postreply 12:59:55

• 现在在整体资产作为一个固定收益类产品，作为保底，没有什么对错。我的持仓也有两成国债。冒险赚冒险的钱，固收也有它的作用。 -牛经沧海- ♂ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 13:27:00

• 这是IUL寿险? -虎嗅蔷薇- ♀ (193 bytes) () 10/10/2024 postreply 14:10:33

• nope, plain whole life. -牛经沧海- ♂ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 14:31:00

• 从现金价值看前后投入40万，2002到现在22年264个月，每月定投约1515，标普500指数现在资产大约是158万 -Mich_Agent- ♂ (270 bytes) () 10/10/2024 postreply 14:51:14

• 买寿险就是为了买保险，不应该以投资为主要目的 --隔三岔五来逛逛-- ♀ (287 bytes) () 10/10/2024 postreply 17:46:03

• 在我第一个孩子于2004年出生后，买了第一份终身寿险。 -roarroar- ♂ (242 bytes) () 10/10/2024 postreply 18:52:08

• 但是benefit不交税，比卖股票好 -mobileuser- ♀ (0 bytes) () 10/10/2024 postreply 23:00:00