首先谢谢楼主JHCJ提出的非常好的问题，这是我们夫妇的教训。也正如回风舞网友所言，基本没辙；唯有用我们今年（平均59岁）退休至推

来源: 退休计划于 2022-01-09 10:38:12 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读： 0 次 (1777 bytes)

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回答: 基本没辙由落花起作回风舞于 2022-01-09 06:52:39

到70岁领SS这11年里每年转钱到Roth。更“麻烦”的是去年初的over 4M退休帐号到去年底已变成5M, 并且我妻子一退休还必须领颇为可观的pension。不过，我们也不后悔，当初如果不投入延税的退休帐户，那些年的税率也很高；至少如今推延了交税。另外，我们投入这些退休帐户是正常操作，不是牺牲家庭生活而投退休，我们全家喜欢旅游，己游览了七大洲，包括南极。

唯一的遗憾和教训是没有更早地每年投钱到我的after tax 401k，请注意这不是Roth 401k. 我工作的公司提供传统延税401K, Roth 401k, 和after tax 401K. 虽然IRS对延税和Roth这两种401K每年有限额，但还允许投税后的401K或税后IRA，所有总额每年可高达5万6千以上【我刚查了，“$58,000 ($64,500 including catch-up contributions) for 2021”】。这些after tax 401K的增值延税，而投入的本金在退休离开公司401K时可以直接转入Roth IRA，比每年back door Roth能投的钱多多了，并且也是可以继续做back door Roth，两者不冲突，只要加起来的总额不超过IRS当年的限额。我用after tax 401K投资已用了6年，遗憾的是知道和懂得的太迟，要更早开始就好了。所以，在此提出来与大家分享。如果有双职工收入较高，与其将钱投资在taxable account，还不如投足after tax 401K, 将来退休时，本金直接转入Roth。

对房地产投资，我们夫妇是一窍不通。如果有网友对未来减少RMD有其它方法，欢迎和感谢分享。