回复：其实保险都差不多。保险公司自有自己赚钱的渠道。像汽车、医疗、房屋和term人寿保险等

都是use it or lose it.如果没有理赔的情况出现，premium都送给保险公司了。像有人刚交了汽车保险几个月，就出大的车祸，保险公司照样几千几万的赔；有人刚买了医疗保险，就生大病，几百万的医疗费保险公司照出。但这样都是小概率事件，保险公司用law of large number来规避风险。多数的人都是交了一辈子的保险，从来没有理赔过。所以，认为保险公司会赔本，进而反悔的观点只是想当然。所有的金融机构中，最懂得风险控制的是保险公司，所有的保险公司都有再保险公司担保。所以，以上列举的保险对消费者来讲，是真正的spend money. 而VUL 和IUL则是pay yourself first的长期储蓄加投资。因为人的死亡率是100%，VUL 和 IUL的理赔率也是100%。对30多岁的身体健康的人，花总共约10多万买一个100万的IUL或者VUL还是很值得的。在投坛，很少有人注意到人寿保险的税务优惠。它的所有living benefit and death benefit都是免税的。上面讲的10多万买的100万的保险，那100万是tax free. 和花10万买个房子增值到100万完全不是一个概念。

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• Thanks, it make sense. -pinerock- ♂ (0 bytes) () 10/03/2013 postreply 21:53:55