不同的家庭情况不同,这里针对的是广大老中双职工打工家庭,家庭年收入超过$165000的。这个收入以上,不能存roth ira, edu ira,投资房loss不能抵wage income......孩子的大学学费还不得不自己付,总之是负担最重的中产阶级。
529不说了,太不灵活,一年只能动一次,基本上只能做DCA,就是每个月不停地往里面放钱,孩子快上大学的两三年前就要把fund转成money market,否则一个downturn 就麻烦了。
最好的是roth ira 和 roth edu,gain不用交税,以后取出来的时候付学费也不交税。可惜家庭年收入超过$165000的都不能存.roth 401k不错,但是放roth 401k里的钱是税后的,生生减少了用401k免点税的机会,这样的双职工打工家庭除40lk之外没有什么免税办法。
然后是Traditional IRA.有401k的同学,也可以存Traditional IRA,只是要用税后的钱,因为是IRA,gain不用交税,以后取出来的时候再交,付学费没有10%的惩罚。
还有一个更好的消息时,2010 and 2011 income limit to convert T-IRA to Roth-IRA has been removed. 所以可以先存5000块税后的钱到Traditional IRA, 然后convert to roth IRA. 2010年的IRA contribution deadline 是4/15,同学们还来得及。不过,convert to roth IRA 要注意自己有没有老的rollover IRA or traditional IRA 账号,否则补税很麻烦,如果有的话就把它roll over 到401k 里面算了。
昨天有的同学说不要用退休的钱付大学学费,很对。我这里说的是用IRA作为工具来存大学学费,自己退体的钱是存在401k里。
好了打字真累。