与李李财同学探讨：个人认为401K 还是个不错的投资工具

下面是你的推算：http://web.wenxuecity.com/BBSView.php?SubID=tzlc&MsgID=4176

我的计算是这样的:如果个人管理的话，每年投入$30,000(税前),25%的税，税后$22,5000放入个人帐户,如果按10%年增长的话,30年后取出,资本增殖的部分要付15%的税,税后是356万.

401K的计算:税前的30,000放入，每年6%增长的话,30年后取出，资本增殖的部分要付15%的税，另外还要付25%的Delay的税，税后是146万．

10% beat 6%　by 66%,是有难度．　那么假设我个人帐户的收益率是7%，30年后税后我可以拿到203万,还是比401K多了57万．

(8% -> 244万，　9%->294万, 12%->527万).


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上面是你的推算。

首先指出你的推算所用的条件或假设的错误部分：


ZT“税后$22,5000放入个人帐户,如果按10%年增长的话,30年后取出,资本增殖的部分要付15%的税,税后是356万.”ZT

如果用税后的钱去投资基金或股票，并不能在“30年后取出”时一起缴资本增殖税，而是每年必须缴（如果是股票，SCHEDULE D；如果是基金，1099DIV），因为手持同一种股票而长达三十年是不现实的，肯定会有交易，如果是短期交易，税率可能远远超出15%，所以“每年10%增长”必须向下修正（考虑到税的问题）


ZT“401K的计算:税前的30,000放入，每年6%增长的话,30年后取出，资本增殖的部分要付15%的税，另外还要付25%的Delay的税，税后是146万．” ZT

401K 在退休后取出时只需缴一次所得税（ORDINARY INCOME TAX），不需分开缴纳资本增殖税和25%的DELAY 税。


还有你用的25%税率作为BENCHMARK，也不尽妥当：存401K，如果MAX OUT的话，理论上讲一定能将当年的税率降下至少一个等级，所以应该是15%，同样的，在退休后的实际税率也一定能比退休前的低。



另外，您用的6%的增长率也太低了吧 :-) 况且你总是可以将401K 半途转成IRA 的.

所有跟帖： 

• 回复：与李李财同学探讨：个人认为401K 还是个不错的投资工具 -閑散道人- ♂ (78 bytes) () 02/25/2007 postreply 11:14:56

• GOOD POINT！ -托尼福- ♂ (0 bytes) () 02/25/2007 postreply 11:16:09

• 在退休后的实际税率也一定能比退休前的低? No -ModelWife- ♂ (253 bytes) () 02/25/2007 postreply 11:58:47

• 很有道理，有两个问题请教 -托尼福- ♂ (347 bytes) () 02/25/2007 postreply 12:14:37

• 回复：很有道理，有两个问题请教 -ModelWife- ♂ (912 bytes) () 02/25/2007 postreply 19:35:06

• 回复：与李李财同学探讨：个人认为401K 还是个不错的投资工具 -花花花草- ♀ (40 bytes) () 02/25/2007 postreply 16:29:05

• 这正是我的POINT -托尼福- ♂ (76 bytes) () 02/25/2007 postreply 17:31:13