2015 年20 万买了某种年金,讲明第7 年开始可以取钱,每年1 万5,一直到99岁。
仔细算一下。20万本金,每年取1万5,要第14 年才打平。换句话讲,给人20 万,自己损失20余年的利息或者其投资收益。
14 年后,每年1万5的收入就是保证20万投资,7.5% 收益,直到你过世。损失前14 +7 =21年的收益,换来以后7.5% 的保证收益。当然还有一些额外保证,比如本人去世,配偶可以继续拿到配偶99岁。如果都在99 岁前去世,继承人可拿账户中的现金值,10 年了,现金值从20万变为26万左右。
从投资的角度,肯定不合算,自己的钱自己投资,应该是比较好的,费用也低,回报就高。
但是,年金是一种保险,买保险是一种需要,不是投资。有刚需保险,比如汽车保险。还有可选择保险,如人寿保险。买保险是选择,一种必选,一种是看每个人的需要。可以肯定,大部分人不需要年金保险。
我现在再选是否买?肯定不会选买年金。10 年前选,是不知道美国现在的投资方法,对退休人士是多么方便,当时怕将来,所以买年金。
买年金若干年后,可无费用全身而退拿回本金,但利息和收益就没有了。
只要有一点理财的基本概念,我认为就没必要买年金。什么叫懂一点,根据糊涂兄的定义,在退休前,最晚在退休那天,知道RMD的就是。