如果觉得年金5%的return可接受，那与其把钱给保险公司，不如自己搞这样的portfolio

portfolio组合：50% 现金存T-bills， 50% 买标普500指数基金比如VOO！

标普500指数基金平均年化收益率是10%，即使假定T-bills利息是零，上面组合的平均收益率也有5%了。时间越长，这个回报率越稳定。

每年取钱花时做再平衡：股市大涨时，多卖一些股票；股市下跌时，多取一些现金。

如此而已。

很多买年金的人图所谓“稳定”和“保险”，放弃流动性，并且锁定时间十年甚至20年以上，都没意识到应该交换到具体多少的平均年化收益率才公平。

过去，没有指数基金，普通人无法驾驭股市。现在有指数基金了，普通人直接抱住指数基金不撒手就行了，尤其是在放弃流动性和长期锁定的情况下。

指数基金的出现改变了整个金融乃至保险行业，让很多产品以及理财顾问们都变得多余了。

所有跟帖： 

• 不错的主意 -麻你- ♂ (174 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:02:50

• 有道理！我常去的那个靠谱（英文）理财论坛里大拿们在指数基金出现也这样说过。我们自己现在大概是43%在红利股票和指数基金 -最西边的岛上- ♀ (0 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:10:10

• Bogleheads很靠谱！ -QuantFields- ♂ (0 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:12:55

• Yes！So is Canadian FWF. -最西边的岛上- ♀ (0 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:15:18

• 准备（十几年）以后把股票逐步转入指数基金，现在我是懒人理财，到那时就可以傻瓜理财了哈 ；-）） -最西边的岛上- ♀ (0 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:13:16

• 楼主忽略了一种可能性。对于某些人来说比如我，就是要把钱交出去，因为拿在自己手里会被祸害掉。 -ShirleyKay- ♀ (0 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:39:25

• 交给俺吧 -麻你- ♂ (167 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:49:50

• 万一管理年金的公司倒闭了呢？ -越王剑- ♂ (189 bytes) () 11/18/2024 postreply 09:49:36

• 所以选年金时，要做作业，要查公司的信用评分。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 11/18/2024 postreply 10:01:02

• 干嘛不100%持VOO? -nancyjin5391- ♂ (399 bytes) () 11/18/2024 postreply 12:12:05

• 推迟到70岁领社安金Social Security这个保险做大，比买年金更划算？ -未知- ♂ (198 bytes) () 11/18/2024 postreply 12:42:52

• 如果用推迟取社安来对比买年金， 结论只能是推迟取社安更划算 -nancyjin5391- ♂ (173 bytes) () 11/18/2024 postreply 12:51:34