年金和LTC是退休计划的两个方面，LTC甚至是随时随地的事情，因此，在人生规划中这是必不可少的， 人生规划最重要的两条就是
1. 终生有钱花（或者叫一辈子不差钱）
2. 有病时或需要长期护理时可以有钱来医治和护理。
越早建立这样的保障，您会越早地过上无忧的生活，无忧生活的品质和整天忧虑是有天壤之别的。
不过普通的LTC 通常会有用不着的风险，一旦长期护理没有发生等于全部保费报废。这是风险。 另外一个风险就是长期护理保险必须一直交保费，否则也会出现断单的风险。
有的保险公司把人寿保险加上了LTC rider, 这个rider通常是有额外费用的， 且这个费用原则上也是一直有的。
这种LTC无论是纯保险还是rider, 在理赔时都需要有LTC的入驻证明，通常是 reimbursement 或者 indemnity的方式，对于传说中的住在LTC里不如住在家里的说法，这种保险的确有不足之处。
另有一种保险，是Chronic Illness Rider, 理赔条件最轻，只要符合长期护理六项日常活动有两项不能自理就可以拿到理赔，虽然这是Discounted 的理赔，但考虑到没有额外费用，如果LTC的费用加到保费里，也可能最终比LTC效果还好，况且是现金赔付，可以用作任何用途，这样住在家里也是可以的。
最近这种保险，还加了一项就是可以在60岁起提供终身免税的保障收入（Guaranteed Tax Free Lifetime Income)，因此可以完全替代年金（年金的回报率低，增值部分还要上税）。
一单在手，终生不愁
