你上面说一工作就有13万的，以后职业发展好，收入提高，marginal tax会比24%高，退休以后还有RMD，如果单位福利好，自己会理财，又是每年存满。由于有RMD，每年必须取的很有可能高于24%边际税率。还有，如果pretax退休金用不完，孩子必须10年内取出来。他们自己的边际税率又高又24%，父母留给他们的pre tax钱，他们很可能要按最高收益来交税。
存不存Roth，没有one size fits all. 但是按惯例，如果一个人的career earning power一直在增长。年轻时候是收入比较低的，存Roth是越早越好。
