到 70岁 再开始领取社会保障金（Social Security）确实是一个值得考虑的策略，特别是如果当前不需要用钱并且有稳定的工作收入。以下是这种策略的利弊分析：
优点：
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领取金额更高
- 每年推迟领取社会保障金，您的福利会增加大约 8%，直到70岁为止。相比于在完全退休年龄（FRA，大约66岁或67岁）领取，这种递增能带来更大的长期收益。
- 举例：如果在66岁时每月福利是$2,000，那么到70岁时可能会增加到约$2,640，这是一种无风险的、通货膨胀调整后的投资回报。
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终生受益更大
- 如果您有较长的预期寿命（例如健康状况良好，家族长寿），从70岁开始领取社会保障金可以确保您在晚年获得更高的终生收入。
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降低晚年财务风险
- 晚年的医疗和护理费用可能显著增加，70岁开始领取较高的社会保障金能帮助减轻这些负担，尤其是社会保障金有通胀调整机制（COLA）。
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减少早期领取的税务影响
- 如果您在完全退休年龄之前开始领取社会保障金并继续工作，可能会受到“收入限制”，部分福利会因超出限制而减少；推迟到70岁后领取，可以避免这种情况。
缺点：
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需要等待更长时间
- 您必须等到70岁才能开始领取福利，而在这期间如果遇到意外（健康恶化或过早去世），未领取的福利可能会浪费。
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错失领取早期福利的机会
- 从62岁或完全退休年龄开始领取，可以让您尽早享受社会保障金带来的财务支持。尤其是如果您的投资渠道回报率较高或生活需求较大，早期领取可能更有意义。
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机会成本
- 推迟领取期间，如果您可以将这笔钱用于投资或其他有收益的活动，可能会错失这些机会。如果投资回报率高于8%的递增比例，那么早期领取可能更划算。
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对家庭财务的影响
- 如果您是已婚人士，推迟领取社会保障金可能会影响配偶的福利。例如，某些情况下配偶可能只能依赖自己的较低收入，而非共享您的高额社会保障金。
适合推迟到70岁的情境：
- 健康状况良好，预期寿命较长。
- 当前工作收入稳定，不依赖社会保障金支付日常开销。
- 有其他退休储蓄（如401(k)、IRA或养老金）可以支撑生活。
- 希望将更高的福利金额留给配偶（尤其是如果配偶的收入较低）。
适合提前领取的情境：
- 健康状况欠佳，预期寿命较短。
- 需要用社会保障金补充日常开销。
- 担心未来社会保障制度发生变化，福利可能会减少。
- 已经没有工作收入，且其他储蓄不足以支撑生活。
结论
如果您目前 不需要用钱且有工作，推迟到 70岁 领取社会保障金通常是更优的选择，特别是如果您预计寿命较长、晚年生活成本可能较高。
但在做最终决定时，建议结合您个人的健康、家庭情况、其他收入来源，以及财务目标进行全面考虑。如果不确定，也可以咨询财务顾问，以制定最优策略。
