探寻理财真谛

理财顾问一见面就想牵你的手，你同意么？

而越来越多比较善解人意的顾问则转型为“理财指导”，为你提供“生活规划”或“基于价值的理财规划”等方案。

我最初认为即便这样，理财顾问的动机同样值得怀疑，无非是为了证明付高薪聘请他们是物有所值的。但我用同样的方法在朋友身上做了一些试验之后惊讶地发现：这些方法在促使客户转变理财观念方面确实十分有效。

做个测试。让我们来做两个看似简单的测试。第一个测试的思路源于比尔•巴卡拉克(Bill Bachrach)，《基于价值的理财规划》一书的作者。

比如说，坐下来问问你的爱人：金钱对你的重要性体现在什么方面？如果你的爱人回答说金钱的重要性体现在它可以买来自由，那你可以继续发问：那么自由对你的重要性又体现在什么方面？

你的爱人可能会说自由能够换来更多的休闲时间，那么你还可以问：那么更多休闲时间的重要性又体现在什么方面？这样的提问或许还能问上7到10个。

巴卡拉克提醒说，用这种方式可以无休止地问下去。这种问题应该在涉及到需求和目标的时候就此打住。你应该对生活的目的、追求的目标有一些清醒的认识。

财务规划师麦克尔•琼斯(Michael Jones)在路易斯维尔从业时就采用了巴卡拉克的方法。琼斯建议说，不妨把这种方法用在朋友或家人身上试一试，但不要催他们，不要越俎代庖，让他们整理好思路用他们自己的话把想法说出来。坐在那里安静地倾听别人说话恐怕是世界上最难做到的事情之一。

琼斯说，对话的开场白往往是这样的：最初从人们嘴里蹦出来的往往是“自由”、“安全”、“不用担心生活开支”等字眼。但随著问题的深入，就会得出大相径庭的答案。这时候，人们的谈话主题开始转向上帝、满足愿望或各自的目标。

虽然目标是一口气完成谈话，但在此过程中你也不妨休息一下，然后再继续回答问题。即使最终没有打破沙锅问到底，但或许还是能挖掘出内心深处的一些想法，与此同时，你也会对为什么把大把大把的银子投向401(k)退休金计划有更多的了解。

仍然搞不懂生活是为了什么？那就用第二个测试──Money Quotient总裁凯洛尔•安德森(Carol Anderson)的方法试一试吧。Money Quotient是一家向理财顾问提供生活规划培训的企业。

首先，画一个车轮的轴心，并从轴心向外辐射出九个分支，它们分别代表工作、密切关系、财务、休闲活动、思想生活、社区活动、生理健康、心理健康和家庭。接下来，把每个分支等分为十段，用1-10分的评分标准根据满意度对这九项内容分别打分。10分位于车轮的边缘，0分位于轴心。然后把这些得分点连接起来，看看你的生活是否“圆满”。

安德森表示，这就可以使你对生活的满意程度有一个直观的了解。如果某一项的分值偏低，那就说明在这一点上你的生活欠佳。采用了这种方法进行测试的人们往往在休闲时间、生理和心理健康方面感到不满意。

享受回报。对价值和生活满意度的思考似乎纯粹是毫无用处的纸上谈兵，但实际上这么做是可以收到很好效果的。

• 你将获得积极储蓄的更多动力。琼斯说，如果人们把他们的目标和这些目标对他们的作用联系起来，目标就会成为强大得多的动力源泉。

• 你可以设计一个与你的价值观和愿望更加匹配的投资组合。金融专家经常敦促客户把他们的所有资产作为一个大投资组合来进行考虑。但如果你为退休、上大学、家居装修等人生目标均分配了资产，那么你实现这些目标的动力可能就会更加强劲。

不要把思维仅仅局限于那些常见的目标。加州圣塔克拉克大学(Santa Clara University)的金融系教授梅耶•斯塔特曼(Meir Statman)表示，你希望的是能过上最幸福的生活，这固然意味著拥有充足的收入和财富，但这同时也意味著你能过上与你的价值观相吻合的生活。

例如，如果你投资那些有社会责任感的共同基金，你或许会对投资组合更为满意。另外，如果你不准备在理财方面耗费那么大的精力，而抽出更多时间去从事其他的活动，你不妨购买一只生命周期基金(life-cycle fund)，这会为你的整个人生提供一站式投资解决方案。

• 如果你弄清楚了生活的真正意义所在，那么你就会对退休生活有一个大概的认识。现在有不少人盼望著早日脱离劳动大军。但他们对如何打发退休时光并没有充足的思想准备。

琼斯称，退休是最常见的一个想法，但人们对退休生活缺乏清醒的认识，他们并不知道退休对他们意味著什么，也不知道他们需要什么。因此，退休之后，他们的日子过得并不顺心。

Jonathan Clements

（编者按：本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家）