退休金是强迫储蓄。大单位规矩多，所以大家都跟着存了。小业主们自己决定，如果没有理睬概念，就有可能把钱先拿来花了

美国人尤其容易这样。熬了多年找到高薪工作，还债， 买房买车，养娃养老婆， 度假， 到处都需要钱。在刚出道收入相对较低时，又有自由，就容易向退休账户里放钱偏少。

但理论上，小业主们可以每年存五万左右在延迟纳税账户里。这么做的人， 大概工作二十年就可以退休了。