住急诊，天价两万一；话医保，中产需警惕。

来源: 陈默于 2018-01-11 13:02:08 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (8349 bytes)

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养生保健，看病住院......原以为这些话题不会出现在我的博客中。倒不是说自己吃了仙丹不会生病，而是觉得这些事进入生活的时候，我应该已经老了，安度晚年而不再写博客了。

两三年前曾憧憬"身体永远没感觉，心里永远有感觉"，现在看基本是痴人说梦。去年夏天和孩子们上山下海、划船打球，一点不输他们，磨掌擦拳地要当个"大玩家“......结果，到了冬天就啪啪地打脸，节前把自己整到急诊室住了一夜。

要说我这自信也不算凭空而来，虽然我外表不起眼，也不跑马不玩铁人三项，但身体感觉一直不错。大学时曾在校队混过，虽然是垫底的猪队友；中年后也能吃能睡爱玩爱动，指标上啥也不缺啥也不高 (去年的结果：HDL 100, LDL 83.6, TRIGLYCERIDE 87, GLUCOSE 91，不三高吧？)。

可是，也许是"人过五十天过午"的铁律，也许是我口无遮拦又不敲木头带来的后果，去年秋冬添了一个时不时心悸的毛病。十月初回国度假，趁国内看病方便，彻底查了下，没发现器质性的问题。十一月回美后也继续随访医生。

12月16日，周六，中午去家附近的中餐馆吃个简餐，喝了一杯附送的茶水，回来就觉得心悸不止。倒也不特别难受，但因为最近在看病检查，对健康的自信已经七零八落，想去医院看看放心。美国也没有门诊，就去ER吧。

于是，被收治。用了两次降心率降血压的药，又挂了两瓶盐水去升高被人为降得太低的血压，这就折腾到晚上了。ER医生说住一晚，明早请心脏专科医生来看下。

话说这是我来美国第一次住院。国内住过两次院：大学毕业那年得了腮腺炎，被误诊拖延至高烧不退，住院治疗一星期，好在有惊无险；生孩子剖腹产，住了三天，不过是喜事也不觉得苦。

第一次体验美国的医院，还挺新奇的。硬件真不错。我住单间，带个用布帘隔开的小洗手间。可升降病床自带按摩功能，护士说刚更新不久，可防止褥疮。从一进ER，走哪儿都是轮椅伺候。躺床上盖着加热的毯子，舒舒服服看电视，需要什么一按铃护士笑容可掬就来了。三餐可以预订，送到床头。

等账单来了，新奇就变成震撼了：真是好贵啊！下面是我在医保公司账户上的截图，是保险公司调整认可后的最终费用，合计$21K+，我自付一千多（最后一栏）。

我12/16 住了一晚，17日出院。$17,929 那笔应该按摩床躺一夜的代价了。12/17 $457 那笔就是心脏科医生Dr. Kim的出诊费，他就在我床边说了10分钟而已。最上面19日和22日两笔是后来随访其他医生的费用，与ER事件无关。

以前我对医疗保险不怎么上心，每年更新保险的时候公司人事部都会组织讲座和答疑，我都跷课，觉得选一个够用就好。这次学习了一下，把心得在这里说说，请大家指正。

1. 在美国，没有医保是万万不可行的。老话说，人吃五谷杂粮，那能永远不得病呢？

2. 每个公司的提供的医保福利千差万别，没有横向比较的意义。员工在自己公司提供的选项中，结合自己和家人的健康情形，选择一个最适合自家情况的就好。

3. 年轻人选择工作，医保好坏不是top priority，但中年人退休前的最后一份工作，医保应该是一个重要考量。

约20年前，我面试时HR特别强调我们公司退休人士在拿Medicare之前依然可以从公司买医保（当然有条件，比如年纪55+，服务年资N+年等），我不以为然，眼睛就盯着年薪数字。现在才醒悟这是多么难得的好福利啊。

4. 传统医保和HSA账户哪个好？

这个因人而异。我一向都用HSA账户，每年自己存$3400用于医疗，免税并可以投资；公司还有补贴；医保费用低到忽略不计。真正看病时先有$1500 Deductible，之后的花费医保和个人80/20分账，等全年自付金额达到$3000后，医保批准的花费就全包。也就是说，如果不幸身体有恙频繁看病，一年的花费$3000出头。当然走out of newwork或看不收保险的名医另当别论。

相比之下，每年付四五千保费（甚至更高）的传统医保优势在哪里呢？是不是他们可以参加更好的保险计划？从我们公司的手册上看，他们参加的保险计划拿HSA的人也可以参加。也许相同的计划Group 细分不同，导致有些名医不收High Deductible的人？明年HR再办讲座我得好好听听。知道的同学也讲讲吧。

5. 健身防病最重要，真病了就好好休假。

我们小时候受的教育是"带病坚持工作，轻伤不下火线"。在这里带病工作是不招人待见的，同事怕被传染，老板怕担责任。安心休息，好了再重振旗鼓方为良策。有些公司病假unlimited，就是让员工不要有负担，需要就用。滥用病假的人也有，但公司不傻，能看出来的。

如果需要连续请假，用short term disability最方便。这是公司为员工买的保险，作为福利。short term disability 期间公司不发工资，由保险公司付钱，可以拿到60%甚至更多的薪资（看公司给买的种类）。当然，想从保险公司那里挖出钱来很不容易，得不断看医生提交证明，常常医生说给4周假，保险公司就砍成2周，然后就得一次次看医生、开证明、续假......直到你烦了："算了，我去上班吧！"保险公司就笑了。

Long term disability需要自己买，一般作为福利从公司买比较便宜，一年花一两百买个安心。当然据说真要用到有很多限制条件，而且，基本为大病而准备，不用到最好。

说一千道一万，我还是希望保持这样的状态：

因为玩而上了公司网站。不好意思，如果是"做出杰出贡献，连升三级"什么的还值得显摆。