腾讯不爱了:微众银行推支付码 与17家商户拓外部流量

如果把微众银行的现金贷产品“微粒贷”看作腾讯版“借呗”，那么，腾讯即将于四季度推出的信用支付产品“分付”（暂定名），则可以看作腾讯版“花呗”。

　　但腾讯版“花呗”由腾讯自己的微信支付团队运营。

　　所以有人认为，面对微信“分付”的出世，压力最大的不是蚂蚁花呗和京东白条，而是微众银行。因为，这似乎成为了腾讯即将终结和微众“暧昧”关系的信号。

　　在“分付”即将上线的消息不胫而走时，新流财经发现，微众银行已开始密集推广自己的“付款码”业务，并与华润万家、家乐福、麦德龙、良品铺子、达美乐等17家线下商家展开了合作。

　　微众银行这一动作，似乎是在努力寻找腾讯生态以外的流量池。

　　腾讯“不爱”后，微众银行必须开始思考：脱离腾讯生态，该如何生存？

　　作为头部互联网银行，新零售之路又该如何拓展？

　　抢客户就是抢支付入口

　　微众银行本来也算腾讯的亲儿子。

　　微众银行成立于2014年，初始注册资本30亿元，腾讯作为大股东出资30%，增资后也一直保持这一持股数量。

　　微众银行的王牌产品“微粒贷”主要针对腾讯两大流量入口——QQ和微信的白名单用户推出小额信贷产品，这两大入口分别拥有8亿、10亿用户。

　　当然，微众银行绝对算得上腾讯的骄傲，微粒贷上线两年余额便破千亿，在2018年10月，累计放款额就达万亿。

　　微众银行2016年、2017年、2018年的年利润分别达到4亿元、14.48亿元、25亿元，赚钱能力直线飙升。

　　微粒贷也是目前消费金融市场唯一可以和蚂蚁借呗匹敌的信贷产品。

　　但在本次布局信用支付产品上，腾讯并未将这一产品交给为其创造消费金融奇迹的微众银行。

　　新流财经此前曾了解到，微众银行内部也曾尝试孵化信用支付产品，但碍于二类账户，也有传言是监管原因，最终微众银行并未上线该产品。

　　微众银行与腾讯“3+2”的合作期限将在今年到期，而腾讯内部金融科技布局正在崛起，甚至被认为是腾讯未来重点发力方向之一。

　　腾讯理财通在去年上线了与“微粒贷”类似的小额信贷产品“周转”。微众银行作为头部互联网银行，早已开始向传统银行等金融机构输出金融科技能力，这与腾讯金融科技部门难免存在一些竞争关系。

　　论亲疏，当然腾讯内部的金融科技部门（腾讯FIT）才是真正的“亲儿子”，在腾讯要大举发力金融科技业务时，微众银行似乎陷入了尴尬的局面。

　　无论如何，微众银行都已经到了必须自力更生的时间点，寻找脱离腾讯生态以外的生存法则成了至关重要的事。

　　在风控、运营、科技等能力成熟后，自主获客就显得格外关键。

　　对于银行而言，获客最直接的方式是抢支付入口。微众的付款码业务恰是从这一角度入手。

　　一位传统银行人士分析，从微众目前的合作对象来看，永辉超市

(8.950, -0.13, -1.43%)

、家乐福等均是带有交易场景的线下商户。虽然从借贷服务层面来看，商超场景交易额度较小，难以转化，但商家存款业务似乎又是一门值得期待的生意。

　　落地零售金融，左手商户右手消费者

　　作为互联网银行，除了抢占线上流量，线下场景也不能放弃。

　　微众银行与线下商户合作的切入点是微众银行付款码。即用户在合作商家处消费，出示微众银行付款码，可以享受一定程度折扣。这一付款码又类似商家的会员码，只是用户使用必须开通微众银行二类账户，无形中为微众银行增添了客户数量。

　　如果永辉超市、家乐福、麦德龙、华润万家、海王星辰、人人乐等线下场景的客流量聚集起来，将是一个十分可怕的数字。

　　用户在此处使用微众银行付款码进行支付时，系统扣减的并不是微粒贷额度，而是用户微众银行账户里的资金。

　　其实早在2017年，微众银行就曾推出一款APP——微众有折，主要提供一些线下商家折扣服务。

　　近日，微众银行将此服务整合到了微众银行APP内，并且拓展了更多合作商家。微众有折公众号升级为微众商城，除了付款码业务，还汇集了分期商城、视频会员、一元抽奖等服务。

　　用户使用这些服务，均需要开通微众银行二类账户。

　　实际上，银行上线付款码业务并不是新鲜事，但由于支付宝和微信的付款码几乎“霸占”移动支付78%的入口，银行再推行此业务意义不大。

　　一位银行从业者解释，付款码服务需要商家和消费者同时在此银行有账户，才能实现互连互通，但一般银行极难将商家和消费者同时覆盖。

　　此外，传统银行的手机银行APP用户体验并不流畅，虽然安全性很高，但是每隔30秒或者1分钟就需要用户重新登陆的体验足以令用户跑掉一大半。

　　微众银行的付款码不仅适用其银行APP，在微信小程序中也能简易操作使用。

　　在科技能力和用户体验上，微众银行足以解决以上传统银行的痛点。

　　也有银行人士分析，微众当下力推此业务，可以看作是B2B2C的服务形式，是银行自建场景，实现零售金融服务很好的实践方式。

　　与商家合作付款码业务，一边连接商家，一边连接消费者。消费者需要开通微众银行账户，商家也需要开通微众银行的企业级账户。

　　一方面微众银行可以获得商家的存款，也可以根据商家流水做风控，再向其发放小微企业贷款。对于消费者而言，原来直接购买商家的权益，如果商家跑路，消费者权益无法保证，如今中间穿插了微众银行这一环，权益能够得到相应的保证。

　　作为头部互联网银行，如何抛开“母体”，打开一片新的市场，创建可持续发展的零售金融模式，微众在落地与线下商家合作付款码业务上，似乎也为其他互联网银行提供了一条可参考路径。