借钱时笑容可掬，还钱时刀刀见血！
借款2000元、实际到账1400元，总还款金额2008.22元，14天一期还完，实际年化利率高达1132.65%！
2019 年央视 3.15 晚会曝光的“714 高炮”，曾让无数家庭破碎。
六年过去，这类吸血贷款不仅没有消失，反而披上了担保公司的合法外衣，拉着持牌机构一起，再次把高利贷的屠刀挥向更多年轻人！
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据贝壳财经报道，赵明在“富益花”APP借款2000元，期限14天，总还款金额2008.22元，看起来没什么压力，就申请了借款。
谁知道，2000元借款到账仅1秒，就被辽宁国信融资担保有限公司划走600元。
借款2000元，实际到账1400元，却要还款2008.22元，实际年化利率高达1132.65%。
钱晓近期也遇到网贷被担保公司“秒扣款”情况，他在一款APP上借了3000块，可3000元到账2秒钟后，借款就被一家融资担保公司划走1050元。
按实际到手1950元、总还款金额3008.22元来算，他的这笔9天还款期借款的年化利率更是高达2200.86%！
笔者到黑猫投诉上，发现以“高炮”为关键词的投诉贴多大8000多个，且不少都是今年以来的新投诉。
过去的“714高炮” 直白又粗暴，如今的高炮网贷学会了“合规伪装”。
它们拉上持牌融资担保公司、小额贷款公司，把“砍头息”拆成“担保费”，把“高利贷” 包装成“增信服务”。
可本质上，还是用最短的时间、最狠的手段，榨干借款人的每一分钱，甚至导致家破人亡！
警惕，千万警惕！高炮平台往往只要两步，就能制造出一条“合法”的链条，让无数年轻人掉进嗜血陷阱。
第一步，以各种短信链接、视频小广告钓鱼。
比如这样的短信：
平时我们可能当垃圾短信自动过虑了，但如果你急用钱，点进去，就开始掉进陷阱了。
这些网贷平台会告诉你，他们的贷款非常方便，比如“高额度，低利息，10分钟就能放款、日息低至0.03%。”
还会暗示你，他们“与持牌机构合作，安全有保障”，让你卸下戒备。
更阴的是第二步，通过“双担保”模式，大行砍头息屠杀术。
民法典规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
于是，你会发现，所谓的“与持牌机构合作”，是高炮网贷把砍头息包装成担保费，把资金链路拆成“出资-扣款-还款”三个主体，就算借款人投诉，也能把责任推给合作平台。
比如赵明的2000元的借款，表面看利息只有8元，可钱到账后1秒，就被融资担保平台划走600元。
贝壳财经采访的另一个案例更夸张，孙亮借10万元，借钱机构收取8.8%的“明息”，两家担保公司却收走1.04万元的担保费、咨询费。
三笔费用叠加，实际利率突破30%，却又能让每一笔都看似合规。
这种借款到账秒扣30%的操作，让借款人连反应时间都没有，等发现实际利率时，已经被套牢。
这种先斩后奏的套路，比此前曝光的714 高炮更可怕，因为它披着“合规”的外衣，让借款人维权都难以找到突破口。
而一旦贷款人还不上款，便可能引发暴力催收，甚至造成人身伤害。
当然，现在法治社会，暴力催收对高炮平台来说，风险也很高。于是，他们可能会另辟蹊径锁死你——通过“债务滚雪球”，来把借款人变成长期提款机。
早几年的高炮平台用的就是这样的套路。
在合同约定还款时间，制造各种意外让借款人逾期，比如隐藏还款入口等。等还款日一过，便催促借款人还钱，此时因为逾期，利息已经猛增了。
那还不上钱怎么办？
网贷平台就会非常“好心”地给借款人推荐新的贷款公司，迫使受害人借新债还旧债，不断签下额度更高的阴阳借条，用同样的套路虚增债务。
而这些所谓的新贷款公司，一般都和原来贷款公司有着千丝万缕的关系。
每借一次，我们的负债就增加一笔，直到工资、存款被榨干，只能靠借贷维持周转，成为高炮网贷平台的债务奴隶！
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高炮网贷能卷土重来，除了资本的贪婪，也有年轻人对“杠杆”的误解。
很多人以为借点钱周转是小事，却没意识到，错误的杠杆会像雪球一样，把小麻烦滚成灭顶之灾！
从个人资产负债表和行为金融学的角度看，那些陷入高炮网贷的人，大多踩了两个致命的坑。
第一个坑，是不懂资产负债表，把恶性负债当成流动性管理。
每个人都有一张隐形的“个人资产负债表”。
左边是你的资产（工资、存款、理财），右边是你的负债（房贷、车贷、网贷）。
健康的负债，应该是“能帮你赚更多钱”的负债，比如房贷让你有了房子，车贷让你方便通勤，经营贷帮你扩大生意。
而劣质负债是“用自己的钱肥别人的荷包”，比如高炮网贷，它不仅不会帮你增值，还会用超高利息吞噬你的资产。
实际上，金融杠杆的本质应该是以短久期负债撬动长久期资产。当个人滥用杠杆，将短期高息债务用于非必要的消费支出，就是在自己的资产负债表中埋下定时炸弹。
你觉得借1000元周转，下个月就还，没什么问题。
可实际年化2000%的利息，意味着借1000元，一年要还2万。更可怕的是，高炮网贷的期限大多只有7-14天，短到你刚拿到钱就要还款，只能拆东墙补西墙。
这种以贷养贷的循环一旦开始，你的资产负债表就会彻底失衡，左边的工资、存款不断缩水，右边的负债却像滚雪球一样膨胀，最终压垮整个生活。
第二个坑，被“即时满足偏差控制，用消费填补焦虑。
行为金融学里有一个即时满足偏差，会让你忍不住 “现在就要”，比如看到新款手机、网红旅游地，哪怕没钱，借钱也要先爽了再说，逐步忽视了即将要付出的代价。
这个也很符合现实，其实短期借贷的主力客户，以前有过调查，主要还是用来满足奢侈消费。
因为一般真有急事，比如子女教育、或者生病治疗，大部分情况还是能借到钱。但如果是为了旅游、买奢侈品，别人大概率不会借。
更可悲的是，消费主义还在不断放大这种焦虑，精致穷、活在当下的口号依然不绝于耳，让年轻人把超前消费当成正确生活方式。
就像此前讨论很多的一个话题，别看街上好像十个有七八个开奔驰，其实他们卡里连10万块钱都没有。
这种即时满足的代价，往往是未来被债务掏空。
其实这种对财务逻辑的集体盲区，根源或许在于教育的断层里——我们的教育体系里，从来没有“个人财务”这一课。
父母辈的储蓄观念与年轻人的借贷观念严重脱节。父母说“一分钱掰成两半花”，年轻人说“花明天的钱圆今天的梦”；父母教“别欠别人钱”，年轻人却觉得“借贷是常态”。
这种认知断层，让年轻人缺乏最基本的财务判断力。
很多人不知道年化利率和日利率的区别，被“日息0.03%”的宣传骗得团团转，实际年化其实超过10%；更不懂 “资产负债表” 的逻辑，不知道自己的还款能力早已撑不起负债。
正是这种认知上的“裸奔”，让很多年轻人看不清金融的本质——
金融的核心是信用，而信用的基础，是收支匹配的可持续性。任何脱离实体经济回报率、违背资金合理价格的借贷行为，最终都会破灭。
所以，保护自己的最好方式，就是远离那些承诺“无需征信、秒到账”的金融幻觉，在能力范围内规划收支，别让今天的欲望，偷走了我们美好的未来。
