中国银行被曝推出“三胎贷”:最高可贷 30 万元

来源: 2021-06-04 03:54:22 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (7302 bytes)

继 5 月 31 日发布 " 三胎政策 " 之后,行业内响应政策的相关产品 " 横空出世 "。

近日消金界发现,中国银行(601988.SH)江西分行推出面向三胎家庭的 " 生育消费贷 " ——面向三胎家庭,推出最高 30 万元额度、1 年期年化利率 4.85% 的贷款产品。

实际上,二胎贷、彩礼贷、墓地贷 …… 市场上五花八门的贷款产品层出不穷,甚至还有专门为购置燃气设计的燃气贷。

消金界发现,中国燃气(00384.HK)控股有限公司在招聘网站上发布了一系列职位需求,正在开发设计相关分期产品。

对于金融机构而言,在消费金融产品愈发同质化的今天,针对细分领域的贷款产品,或许可以更好地帮助他们站稳脚跟,但实际作用到底有多大,还需要接受公众的考验。

二胎贷、养老贷、燃气贷 ……

消金产品层出不穷

继 " 彩礼贷 "" 墓地贷 "" 二胎贷 " 等五花八门的贷款之后," 三胎贷 " 来了。近日消金界了解到,中国银行江西分行推出面向三胎家庭的 " 生育消费贷 "。

根据相关宣传资料:一胎家庭最高可申请 10 万元,二胎家庭最高可申请 20 万元,三胎家庭最高可申请 30 万元贷款,具体以实际审批金额为主;产品最高期限 3 年;1 年期年化利率 4.85%、1-3 年期年化利率 5.4%。

消金界对此求证,一位接近中国银行的人士表示 " 属实 "。中国银行南昌分行的客服人员则表示,该产品目前在江西省内推广,其他省份是否会跟进还不清楚,

就在 5 月 31 日,最新政策出台,要进一步优化生育政策,实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

与此前备受争议的 " 彩礼贷 "" 墓地贷 " 相比,此举可以说是对国家人口政策的积极响应。

比如,2021 年 3 月,九江银行推出的 " 彩礼贷 ",就被央视点评为 " 是对社会陋习的煽风点火 ",因而火速下架。

需求即市场。实际上,针对特定场景和人群,银行和消费金融公司也一直在探索,并将触角延伸至婚摄、婚宴、月子、早教、教育、宠物医疗等诸多领域。

比如,早在 2018 年,邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对 " 有孩家庭 " 的消费金融产品 " 二胎贷 "。根据中邮消金的宣传资料," 只要一张亲子照 + 出生证明 " 最高可贷 20 万元,线上线下皆可申请,最快当天即可放款,月手续费约 0.75%。"

此外,工商银行、中信银行、浙江民泰商行等此前都曾布局 " 月子分期 ",和月子中心进行合作,切入中高端女性消费群体。

2021 年 1 月,据媒体报道,在原有教育、家装场景的基础上,河北幸福消金旗下 " 幸福买 " 新增燃气分期场景。宣传资料显示,该产品为免息分期,用户绑定燃气账号,获取额度后可充值缴费。

消金界还发现,近日中国燃气也在招聘网站上发布了包括消费金融产品管理、资金管理、贷后管理等在内的一系列职位需求。在消费金融业务负责人的岗位描述中,要求该职位 " 以贷款规模增长为目标,制定运营策略并推进落地,并负责消费金融产品规划和体系设计。

2021 年 5 月,阳光消金推出 " 向阳花 ",要求用户年龄不低于 22 周岁,500 元起借,最高授信额度 10 万元,还款方式支持等额本息分期还款,可分 3 期和 6 期。

消金界了解到,目前公司已经面向重庆市的多家养老机构推出分期产品,用户在贷款前,需要填写养老人姓名、养老合同编号等相关信息。

" 真消费 " 还是 " 伪需求 "?

然而,经过前期市场的验证,并不是所有场景都适合分期。

首先,从场景与需求的适配角度考虑,尽管孩子、女人、老人都是市场公认的优质客群,但是相对来说,教育分期客单价较高,医美分期更容易产生冲动消费,而月子分期这一新崛起的场景,市场成熟度较低,更被认为是 " 伪需求 "。

" 有钱人去月子中心根本不需要分期,此外也不存在冲动消费,因此实际成交的订单非常少。"一位从事月子分期的人员向消金界表示,不同于牙科分期、婚嫁分期等成熟市场,月子分期很难推动。

此前银行入局这一场景,也是大多由月子中心进行贴息,面向消费者 "0 利息 0 手续费 "。

其次,从监管角度来说,针对彩礼贷、墓地贷等层出不穷的贷款产品,监管层多次强调 " 严禁金融产品过度营销,诱导过度负债 ",而其实际的消费用途也很难被掌控。

" 这个产品就是噱头," 一位接近中邮消金的人士表示,其 " 二胎贷 " 产品推出不久后便被下架,其中一个重要的原因就在于对实际贷款用途没有明确要求,主要还是 " 营销手段 "。

至于中国银行的 " 三胎贷 ",到底是 " 真消费 " 还是 " 伪需求 "?

一方面,在当下三孩政策的大背景下,该产品确实是金融机构响应国家人口政策的表现;另一方面,银行在实际审核贷款时,主要还要看客户的综合资质和还款能力。

比如,此前九江银行推出的 " 彩礼贷 ",其中引发争议的是其申请条件为:情侣一方需为行政事业单位正式员工。从这一角度考虑," 三胎贷 " 的风控条件中,恐怕不会只只是多生个孩子就可放贷?

对于市场上五花八门的贷款产品,有业内人士表示,金融机构从燃气、月子、母婴等场景切入,对于完善生态圈有着重要意义,有利于未来真正渗透到家庭消费金融。比如,通过该业务了解用户在细分领域的消费情况,进而对其他信贷产品提供风控等维度的参考。

不过,这些信贷产品,除去 " 蹭热点 " 的营销噱头外,希望能真正服务到用户的真实需求,才能在吸引眼球的同时,走入千家万户。

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