作为一个普通老百姓，必备的理财知识

  普通人的理财，说简单一点就是如何更好的分配自己每个月的薪水。在这里，我们也不更深层次地去讨论资产和负债的意义和关系。

　　首先在国内来说，正常城市家庭都会背负房贷，每个月还一次，这一笔开支相信是谁都不会去动或者去拖的，并且人们会潜移默化的有一种感觉，比如某人每个月薪水为10000元，。需要支付房贷4000元，他会觉得自己每个月薪水是6000元，无论做什么消费，他都会按6000元以内来计划。因为另外的4000是雷打不动的。

　　其次也许还会背负车贷，这里的感受也就和房贷一样看待了。至于还有一些以贷养贷的，这里就不予考虑了，因为日子已经过烂了。在他们眼里，何以解忧，唯有暴富。脑子里常常在想的就是如何来快钱，也会因为这个想法从一个坑跳到另一个坑。也许一开始就是错的！

　　为了避免这种情况的发生，我们一定要规划好自己经济情况，做到坚决不借款，无论网上告诉你这个借款怎么划得来，都不要有尝试的想法。因为那些利息的算法，永远超出你的认知。碰上正规的也就算了，碰上高炮了，等待你的就是最起码3-5年的灰暗人生。

　　有人说其实我也不想借，只是被逼到绝路上了，现在必须就要钱。作者是站着说话不腰疼！既然这样的话，那我就坐下来，好好说道说道如何做到不借款。

　　首先就一定要有计划，普通家庭可以把钱分为3类，生活必须开支，提高生活质量的开支，储备的紧急备用金。

　　生活必须开支就比如柴米油盐酱醋茶，出行，物业水电。这些开支基本是不会有变化的，起伏不大。

　　提高生活质量的开支就比如今天是结婚10周年纪念日，一定要选一个高档的位子整一顿。这个月有3天的假期，准备自驾去周边住宿两天，这个夏天带孩子去青岛海边旅游一次。这些种种都是可以见性，可以规划出来的额外开支。还有一种就是不可预见性的，我在路上散步，突然闻到烤鸭的香味，我现在就是想吃，非买不可，谁劝都没用。我在回家的地铁上坐着，旁边来了一个小年轻，拿着一杯星巴克，我闻着就是香啊，而我出地铁的位子正好有一家，一个念头闪过，最少30块钱没有了。不要小看这30元，多反复几次的话也是一笔不小的开销。这些种种不可预见性的，我们也要留下来一部分去做打算，毕竟咱们努力工作是为了更好的生活，你一个鸭腿不舍得吃，一杯奶茶不舍得喝。过得苦哈哈，也没必要这样理财。

　　最后一个是储备的紧急备用金，顾名思义就是存下来的钱，人无远虑必有近优。存储习惯那可是我们国家的一大特色，这个不能少。但是存，咱们也要分两种，一部分定期或者理财，一部分是活期随时可以取出来花的。你的定期或者理财这一部分可以算作自己的资产，因为这些钱是在为你工作，并且会为你承担一部分的开销，远的不说，我自己的母亲今年五一的时候就在某银行存了30万的5年定期，银行每个月先支付利息1200元，五年之后取出本金。我觉得这个就是非常明智的选择，老人也不可能去玩转股票期货。1200元不夸张地说，两老的生活必须开支足够了。这里有些读者会说了通货膨胀都不止这个，你这还是亏了。确实是这样，但是通货膨胀这件事对我们老百姓来说就是神仙打架，你影响不到一丁点，就像季节变化，天气变冷一样。你自己加毛衣加秋裤就行了。不用四处放火来为地球供暖。

　　咱们把薪水按比例分配好，就可以愉快的生活了。但是具体怎么分配呢？这里就要看个人的生活习惯了，最好是养成一个记账的习惯。现在有很多记账APP，也非常方便，甚至一键同步就可以了。但是用了几个月你会发现，你只有到了月底才会发现自己用了多少钱，至于中途花了什么，脑袋完全空白。所以这里给一个很繁琐的建议，最好是自己用笔用本子，将每天的账记下来，这样会加深印象，或者说手机的备忘录，但是一定要自己码字的。差不多3个月的时间左右，自己就会把自己的消费习惯理顺了。


　　最后的目的是让自己有更多的储备资金，并且让钱为自己工作，为自己分担一部分的开支。

　　这里写得都比较通俗，也比较简单。后期的话我会用专业的角度重新再对理财来一个系统的分析。如果说这篇文章要浓缩成一句话的话，那就是不要借钱过日子。

　　可能有人会觉得，借钱不一定也是坏事，借钱也不一定是用于消费，有时候会是用于投资呢？去赚取更多的收益。这样的思路当然没问题，但是不是每一笔投资都能带来预期的收益的。投资很容易，投资成功却并不容易。务必谨慎！

　　俗话说助人分三等：借人钱财者，为下等；出力助人者，为中等；劝人上进者，为上等。我现在在做的事就是上等。在学会打理好自己的财务的同时，提高自己的收入也是非常重要的。