文章比较长，六千多字都是干货，大约需要花15-20分钟读完，如果你是一个喜欢“快餐式”的阅读方式，比如，刷刷小视频，走马观花，水过鸭背的方式，没有耐心深入解读，请自觉离开，以免浪费您的时间，写本文目的是给想理财，又不懂理财的人一点帮助。废话不多说，言归主题。
一、理财是什么？
理财通俗来讲，就是打理你的财，理财是解决你打工或做买卖赚来的钱，放在哪里的问题。六七十年代时，银行还没有那么普遍，农民干活赚来的钱，一般是放在家里的某个角落。有些人存到银行得到一点点利息。你把钱存入银行给你利息，这是最原始的理财方式。
因此，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。
理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。我们普通老百姓的理财，主要是个人理财和家庭理财。普通工薪族理财属于个人理财，今天我们讲的也就是个人理财。也就是如何科学合理让我们的打工挣来的钱不贬值，实现增值
二、理财的发展史
中国理财业兴起的时间是在2002年，第一个银行理财产品问世， 2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品。从此，一说到理财，首先是想到银行的理财产品。
然而，个人理财在20世纪30年代就开始出现，当时最早出现的理财产品是以保险为主的家庭理财规划。美国经历了1933年经济大萧条之后，严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性，美国人们开始意识到人必须居安思危，在生活好时要屯粮以免遇到经济危机时，不至于吃不上饭，尤其是个人保险规划。公司的买破产保险，个人的买失业险等等。
三、为什么要理财？
今年疫情大家都深刻理解理财的重要性了，深深体会到“手中有余粮，心中不慌”必要了。理财除了让资产保值增值这外，还有一个重要作用就是规避未来风险，做到有备无患，防患于未然。这次疫情很多人没有失业了，没有收入。各种车贷房贷要还，如果存款，那就要借钱消费，有些人借不到钱的话， 吃饭都成为问题。因此，这就是不理财产生的后果。
理财有以下几大作用：
1、为创业积累原始本金
很多年轻人都有“打工是不可能打工的，这辈子不可能打工的”创业当老板梦。要创业必须要有定的启动资金吧。开个烧烤摊都要几万块，摆个地摊都要几千。如果没有一点本钱，怎么去创业呢？即使创业不要本钱，创业初期没有收入，还得要钱做生活费吧。理财就是每个月慢慢的攒钱，几年后，你就有一笔创业的启动资金。
2、为未来突发事件做准备
每一个人的生活在未来都有不确定性，比如，失业，生病，家庭变故需要一笔钱时，如果拿不出来，那就悲剧了。但是如果平时注重理财，每个月把工资的一部分存起来，几年后有一小笔钱。即使失业，也可以生活几个月。我有一个朋友三十多岁了，这次疫情后，他失业了，一分钱都没有，家里也没有钱借给他，信用卡逾期，被迫去工地干活力活，日结。这就是平时不理财导致。因此，为了使现在和未来生活得好，必须要理财攒钱，这样无论未来有不确定 性的突发事件发生，都会从容的处理，不会手忙脚乱。
3、为买车买房攒首付款
年轻人，尤其是男人，都要都面临买车买房，除了少部分富二代，家里有钱帮买房买车，大部分人都是靠自己打拼奋斗。但是开始工作收入不是很高。一下拿出几十万首付买房买车，这个不现实。很多年轻人毕业四五年，甚至十年了。一分存款都没有，无车无房，然后把它归因为收入低。是真的收入低吗？并不是，是平时不攒钱。如果一个月攒1000元，一年都1.2万，5年都得6万，可以首付一台十万元的小车了。但是很多年轻人毕业工作五年了还是没有车，也没有存款。如果每个月都有攒钱，那你还担心几年后没有买得起车吗？
4、为结婚攒彩礼费和育儿费
现在一般大学毕业都在22岁左右，三五年，就会面临结婚生子。如果没有一点存款，谈婚论嫁准备结婚了。没有五万十万的彩礼费，女方不肯嫁，有些地方还要二三十万彩礼费。此外，结婚要生小孩，没有几万块钱，小孩生下来怎么有钱买奶粉呢？这些都是要平时打工时一点一滴攒下来的。如果不攒钱，怎么能够结婚呢？ 当然了，家里有钱给，那另外说。
以上四点就是年轻人为什么一定要理财的四大主要理由，你看懂了吗？
四、市面上理财产品有哪些？
上面四点解决了什么是理财，为什么要理财，接下来我们来学习，目前市面上都有哪些理财产品。
1、银行存款
如果不想买中高风险的理财产品，你可以把攒下的钱存到银行。一般银行利率都是在0.3%-5%之间。工薪族我不建议定期存款，因为定期存款利率低，又不能提前支取。文章后面会介绍强制储蓄的方法。
2、余额宝，微信零钱通等理财
目前余额宝收益率降到 2.2%，比之前4%跌了将近一倍，但是相对银行的活期存款0.3%要高。因此，如果你把钱存在银行做活期，不如放在余额宝等。余额宝1万以上的提现是当天到账的，1万以上是隔天到账。因此，余额宝还是比较给力的稳健理财方式。
3、基金
基金分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币基金、QDII基金等等。一般风险和收益比较 高是股票型基金和混合型基金。工薪族只需要买股票基金和混合基金即可。接下来我会介绍如何购买股票型基金。
4、股票
如果你不了解股票，你最好不要去碰股票，尤其是只有几千或几万块钱的。中国股票三千多只，只有三百多只左右值得长线投资，其它都是垃圾股，可以这么说。散户炒股十个有九个是亏钱的，尤尤其是小白，被割韭菜的概率几乎是100%。如果你想要炒股，你至少要有5-10万的本钱，然后不断地学习实战两三年。但是，可以买一两只好的股票，一直拿几年这个可以。前提你要懂得买，而不是随便买。还是那句话，不懂，千万不要去碰。
5、期货
期货风险比股票要大，没有专业技术更不应该炒。我身边的炒期货没有几个赚到钱，都是亏钱得多。一般什么样的人炒期货赚钱呢？是那些炒了几年了，亏钱亏得多了的人赚到钱。新手一般都是交学费的。我自己也是炒了几年，亏了也不少钱。
6、黄金白银
今年可以说是黄金牛市，如果今年黄金在1600点时买入，到了2000点时卖出，赚翻了。投资黄金遇到牛市是可以赚钱，但是遇到熊市也是被套好几年了。因此，工薪族还是不要轻易去购买黄金白银。
以上六种是比较常见的理财产品，合适工薪族的理财产品，我个人觉得就是余额宝和基金。
五，工薪族怎么理财？
1、强制储蓄
很多年轻人工作几年了，每个月花光工资，然后都不懂钱花去哪里了。到头来没有存到一分钱，还你了一屁股的信用卡，花呗借呗等债。追根到底还是不理财，不攒钱。工薪族要想攒到钱，只能用强制储蓄的方法，也是唯一的能让你存到钱的方法。具体怎么做呢？
第一步，每个月发工资后，把工资的10-30%强制性存到另一个银行账户。比如，工资4000元，可以存400-1200元到另一张卡。记住，一定是发工资马上存，而不是用了剩下多少再存。如果不这样做，你就会花光每个月工资。
2、合理分配开支
如果收入是4000元一个月，存1200元后，还剩下2800元。你会觉得不够用怎么办呢？有办法。那就是把你每个月中强制性支出的那部分存到另一张卡， 比如，房租，手机话费，水电费，网费，伙食费，日用品费等。剩下的就是选择性支出，也就是这部分支出是可花可不花，比如，请朋友吃饭，看电影，洗头按摩等提高生活舒适度的支出。下面我以2800元为例子，做一个开支明细
强制性支出部分：2350元
房租：600元
水电费：100元
手机话费：100元
网费：50元
伙食费：1500元
合计：2350元
选择性支出：2800-2350=450元
为什么要把它列出来，因此，发工资时，你要把2350转到另一张银行卡，这张卡专门是支付这个月的强强性支出。而另一张卡存450元，这样当你想请朋友唱歌或请朋友吃饭时，这个选择性账户里没有钱时，你就不能花掉强制性支出账户钱。这样你就不会每个月钱不够花了。如果你想多花钱，你就得去做副业兼职。多赚钱，然后存到选择性支出账户里。强制性支出账户的钱，绝对不能拿出来做选择性支出。
只有严格自律，坚持原则，你才能攒到钱，才不会乱花钱。
3、购买中高低风险的理财产品
工薪族理财第一阶段是储蓄，攒本钱。第二阶段就是购买中中高低风险的理财产品。如果一个月存1200元，五年后就有7.2万元了。如果让这七万多钱保值增值呢？可以用532法则（50%30%20%）进行低中高风险分配理财产品。我们拿10万做例子
1）拿50%放在余额宝或存在银行，也就是5万块钱是买购低风险的。为什么要这么多，因为要保值你的大部分本金安全。有些人手头有几万块钱，一次性买高风险的股票，结果亏完，一无所有。这种就是不正确 的理财方式。
2）拿30%买股票型基金或混合型基金，也就是3万块。可以选择定投方式或一次性买入持有一到三年。如果你不会买，你就看大盘跌了到2900点时买入。2018年以来，基金有两次机会，第一次是大盘在2451时买入，到了2019年1月时有差不多80%的收益。第二次是今年2月份，大盘跌到2700点时，买入，到了上个月大盘涨到3300时卖出，大约也有60%左右的收益。现在大盘在3200左右，如果大盘跌到2900点时买入即可。如果现在你买入要等到大盘上3500点以下，才有收益。要买什么样的基金，如果不会的话。直接去看基金收益排行，看一些混合基金，行业基金，比如买消费行业的，医疗的，科技行业的等等。找一到五只比较稳定的买入即可。一般收益排在前一百名的基金都是可以的。
或者用基金定投方式，也就是大盘在下跌时坚持定投，大盘每下跌50-100个点时，买入300-500元。一直买到大盘跌不下为止。这个也是一个很好的购买基金的方式。
3）拿20%，也就是2万块钱投资一些白马股票，比如银行股，科技龙头股，保险股，医疗股。也是长期持有几年。至于要买哪只股票，我在这里就不说了，以免涉嫌推广产品。
以上就是当工薪族存到一定的本钱后，用来购买高中低的理财产品，这样可以达到保住大部分本金不受损失情况下，达到收益最大化。千万不要把所有的本金购买高风险的理财产品。
六，工薪族理财误区
1、没有钱不可以理财，无财可理
很多人认为没有钱就不可以理财，这是一种错误的想法。“你不理财，财不理你”，这句我想大家都耳熟能详。没有钱，先就攒钱，只有攒钱了才买理财产品。攒钱也是一种理财方式。年轻人并不理解这个，觉得有理财是有钱人的事，和穷人没有关系。其实，穷人更应该要学会理财，一万块钱有一万块钱的理财方式，一百块钱有一百块钱的理财方法。可以每个月攒一百块钱，时间久了，就会慢慢的本金变大了。如果一百块钱都不攒，你怎么会有一千，一万，甚至十万呢？不积跬步，无以至千里。有钱人都是慢慢变富，而不是快速变富，日积月累，一点一滴的攒钱，随着收入提高，攒钱的金额也随着提高，届时就财富就会爆发式的增长。
2、钱不是攒出来的，是赚出来的。
表面上这句话就是告诉我们，不用攒钱，因为钱不是攒出来的是赚出来的，如果收入很低，再省吃俭用，缩衣节食去攒钱，也攒不了几个钱。想要有钱，还是想办法赚更多的钱。但是如果赚很多钱，也花光了，这又有什么用呢？我有一个朋友去做保险，也赚了不少钱，但是他喜欢大手大脚花钱，各种请吃客吃饭，无限制的花。开始有车有房，最后去做几年保险，负债四十多万。花得多赚得还多，最后不得不把车子卖了。因此，无论你收入有多高还是收入多低，一定要攒钱，存钱，不要觉得收入低不存钱，而是觉得多赚钱才是王道，这是错的。
当然了，这句话也是用在一些生活开支上面，觉得不应该省的不要省，要舍得花钱，不舍得花钱怎么能赚到钱呢？
3、会花钱才能会赚钱
有些人本身赚不到钱，无限度无节制的花钱，把信用卡花呗借呗甚至撸网贷出来花。觉得人生就会花钱，才有动力去赚更多的钱，不会花钱就不可能有动力去赚钱。但是花过了头，最后眼高手低，自己赚不到钱，欠了一屁股债。导致变成黑户，信用不良好，从此不能和银行有任何借贷来往。这样的人，生活不会好到哪里去的。人会花钱是可以理解，但是超出自己经济承受能力去花钱，那就不好了。
4、理财能快速发财致富，理财能赚大钱
理财并不能挣大钱，本金不够多，杠杆小，单纯靠理财赚大钱实现财务自由只能是一个梦。本金多的人呢，靠买房理财巨大的杠杆效应，发了大财，但是现实生活中，有多少这样的人呢？有些人手头只有两三万块钱，就想通过股票或期货赚大钱，结果重仓买入，不到一个月亏完。这种就是觉得理财能赚大钱。其实理财确实能发财致富，但是要时间和本钱，如果你有几百万本钱，又有扎实的理财技能和实战经验，你就可以发大财，比如巴菲特。普通人理财只是图个资产保值增值，让未来生活过得更安全而己。想通过理财赚大钱的路还很远。
5、抱着有侥幸心理做其它高风险理财
上个月有一个朋友向我诉苦，她花了五万块钱，在一些外围平台上买月回报率为20%的外汇理财。开始他买几天，每天都可以提现利息。他觉得既然投几千都有回报，那我就刷信用卡投五万进去。这样，半年后，我就赚五万了，博一下，万一半年后得了，我就提现不干了。不到三个月平台关闭了。结果五万块钱打水漂。这就是有侥幸理财，千万不要有侥幸心理。
6、借钱理财不可取
有些人手上信用卡有点额度就想套出来买股票期货等高风险理财产品，结果亏了就没有钱还信用卡。我自己也有这个经历，自己当初炒白银时，开始学了一点技术以为可以赚到钱，刷一万多信用卡出来炒白银，结果亏完。幸好自己还是一万多块，最后分期还款。如果金额大，那就悲剧了。借钱理财一方面风险高，另一方面，这些钱要利息，在时间上不能持有太久。这样就会借过投资的最好时机。比如，借钱买股票，本来股票准备上涨了，你又卖掉了，就是拿不住。因为急于赚钱，急于卖掉还债。如果你用闲钱理财是不一样的，你可以持有一年，甚至几年，但是借钱理财，你能坚持有几年吗？很明显不能。
通过以上介绍的理财方法，接下来我们来对比同样月薪4000元，理财和不理财的人，十年后有什么不一样？
小张，月薪4000元，每月都花光所有的工资，还要刷信用卡花呗借呗，毕业后十年，虽然中间也有工资五六千，但是消费水平也提高，不攒钱，也不理财。结果十年后，负债15万，没有车没有房。
小王，也是月薪4000元，每个月攒1200元，五年后攒下7.2万元。通过投资高中低风险理财产品，几年后7.2万变成10万。第六年到第十年，每个月攒2000元，共攒12万。这样十年后，小五手中就有22万块钱。平时攒这些钱，并不降低小王的生活质量，假设他22岁毕业，32岁时有22万，一样工薪族，小王32岁时就可以拿这22万来开一家小店，或者买个车，或者再和家人借一点钱就可以首付一套小房子子。
这就是年轻人理财的魅力所在，不要觉得每个月存几百块钱顶用，你坚持五年到十年，你就会有一个从量变到质变的突破。如果你又会买各种理财产品，那财富增值速度又会加快。生活就会得过比不理财的人要滋润得多。
用两句话来概率会理财的小王和不会理财的小张，他们的两种不同的结果就是：
理财十年，有车有房，迎娶白富美;
不理财十年，无车无房，负债累累;
巴菲特说过，最好的投资就是投资自己，一方面要攒钱的同时，要不断学习理财知识技能，这样才能把自己攒来的钱买各种不同的理财产品，实现财务自由。
当然了，这文章比较长，也许有很多人没有耐心看，但是并不是所有的人都看懂我写的文章，看懂的，能悟出一些道理的，并运用到理财实践中去，那我就欣慰了。能完我这篇文章的朋友，也是一种缘份了，毕竟不是所有的人都想理财，会理财。
