●退休族能否放心享受生活，抑或是随时担心钱不够用，主要取决于他们如何管理401(k)计画。不过，总的来说，许多投资人並未善尽其用这项重要的退休资产。
华尔街日报报导，在持有雇主提供的401(k)的上班族中，约三分之一並未计画管理；部分上班族提存不足，没有获得雇主全额搭配提存，有些人则没有做好风险分散，譬如持有过多自家公司的股票。
财务规划师说，在公司如何管理退休计画方面，上班族固然没有太多发话权力，但他们仍可妥善管理自己的401(k)计画，从而提升投资报酬。以下列举提升401(k)计画效能的招数：
★定期提存。富达投资（Fidelity）市场透析副总裁汤普森说，上班族储蓄不足，一直是他们能否安享退休生活的重大挑战。
伊利诺州财富经理人派登堡建议，上班族若手头并不宽裕，自认没有太多余力存钱，不妨先从小比例开始提存，譬如每月提存薪资的1%至401(k)帐户。「如果你一直按这个比例提存，恐怕很难安享退休生活，但按部就班也是一种方式。」伊利诺州財务规划师班德说，当你获得加薪，別忘了增加提存比例。
★把握雇主搭配提存。雇主若提供搭配提存福利，上班族应好好把握，因这等同於免费送钱给你。宾州财务顾问马兹达说，「就算你必须勒紧裤袋，每周吃三天意大利面，或取消外食预算，都应该全力把握这项福利」。
有些雇主对上班族提存的头3%薪资，搭配提存百分之百，3%以上则搭配提存50%。如果你还不清楚公司政策，赶紧打电话或寄电邮给人资部门，避免浪费白花花的免费金钱。
★风险分散与定期平衡资产组合。财务规划师柏肯说，风险分散的真諦不是叫你投资所有类別的基金，而是按你的年纪与风险承受度安排合適的资产配置。他建议，上班族可透过401(k)计画，投资低成本的指数型基金。
纽约財务规划师艾费斯特说，上班族应避免集中投资特定种类项目，譬如大型股等。辛辛那提財务顾问席格曼提醒，不论自家公司股票表现多好，所占投资比重都不应超过10%。
密苏里州财务规划师克拉克建议，许多券商的网站提供免费资产配置工具，不少401(k)计画管理公司也提供自动平衡资產配置的功能。
★不要预测市场走势。当市场走下坡时，许多投资人因按奈不住卖出持股，这种作法虽有可能缩小损失，但也等同立即实现亏损。加州财务规划师维斯普说，在这种时候，不少上班族也会减少提存比例，但这却是一种错误作法。
「如此一来，你不但会错失反弹行情，也会失去便宜买入投资标的的机会。」
丹佛市财务规划师波特则说，投资人每年应定期检查资产组合，確保一切在轨道上运行，但也不要查的太勤快，「如果你每天检查帐户，心臟可能会受不了」。
★开立罗斯(Roth)IRA。 明尼苏达州財务规划师艾夫通常建议他40岁以下的客户，先满足雇主搭配提存的最高比例，再把多余资金存入另外开立的罗斯IRA。
他解释说，投资人把税后资金存入罗斯IRA，此后的投资增值不但可以免联邦或州税，退休后提领存款也不必缴税。
★避免向401(k)借款。部分上班族以借出401(k)存款的方式偿还卡债，但专家们提醒，这种作法隐含很高的风险。因你一旦被公司解雇，便需立即偿还全额401(k)借款，否则这笔借款將被视为提款，被课以所得税金与罚款。
★转存旧的401(k)帐户。明尼苏达州财务规划师萨娃达提醒，上班族或更换公司，不要忘了把前雇主提供的401(k)帐户一并带走。你可以把旧的401(k)帐户并入新雇主提供的401(k)帐户，或者转存为IRA。
(David)
华尔街日报报导，在持有雇主提供的401(k)的上班族中，约三分之一並未计画管理；部分上班族提存不足，没有获得雇主全额搭配提存，有些人则没有做好风险分散，譬如持有过多自家公司的股票。
财务规划师说，在公司如何管理退休计画方面，上班族固然没有太多发话权力，但他们仍可妥善管理自己的401(k)计画，从而提升投资报酬。以下列举提升401(k)计画效能的招数：
★定期提存。富达投资（Fidelity）市场透析副总裁汤普森说，上班族储蓄不足，一直是他们能否安享退休生活的重大挑战。
伊利诺州财富经理人派登堡建议，上班族若手头并不宽裕，自认没有太多余力存钱，不妨先从小比例开始提存，譬如每月提存薪资的1%至401(k)帐户。「如果你一直按这个比例提存，恐怕很难安享退休生活，但按部就班也是一种方式。」伊利诺州財务规划师班德说，当你获得加薪，別忘了增加提存比例。
★把握雇主搭配提存。雇主若提供搭配提存福利，上班族应好好把握，因这等同於免费送钱给你。宾州财务顾问马兹达说，「就算你必须勒紧裤袋，每周吃三天意大利面，或取消外食预算，都应该全力把握这项福利」。
有些雇主对上班族提存的头3%薪资，搭配提存百分之百，3%以上则搭配提存50%。如果你还不清楚公司政策，赶紧打电话或寄电邮给人资部门，避免浪费白花花的免费金钱。
★风险分散与定期平衡资产组合。财务规划师柏肯说，风险分散的真諦不是叫你投资所有类別的基金，而是按你的年纪与风险承受度安排合適的资产配置。他建议，上班族可透过401(k)计画，投资低成本的指数型基金。
纽约財务规划师艾费斯特说，上班族应避免集中投资特定种类项目，譬如大型股等。辛辛那提財务顾问席格曼提醒，不论自家公司股票表现多好，所占投资比重都不应超过10%。
密苏里州财务规划师克拉克建议，许多券商的网站提供免费资产配置工具，不少401(k)计画管理公司也提供自动平衡资產配置的功能。
★不要预测市场走势。当市场走下坡时，许多投资人因按奈不住卖出持股，这种作法虽有可能缩小损失，但也等同立即实现亏损。加州财务规划师维斯普说，在这种时候，不少上班族也会减少提存比例，但这却是一种错误作法。
「如此一来，你不但会错失反弹行情，也会失去便宜买入投资标的的机会。」
丹佛市财务规划师波特则说，投资人每年应定期检查资产组合，確保一切在轨道上运行，但也不要查的太勤快，「如果你每天检查帐户，心臟可能会受不了」。
★开立罗斯(Roth)IRA。 明尼苏达州財务规划师艾夫通常建议他40岁以下的客户，先满足雇主搭配提存的最高比例，再把多余资金存入另外开立的罗斯IRA。
他解释说，投资人把税后资金存入罗斯IRA，此后的投资增值不但可以免联邦或州税，退休后提领存款也不必缴税。
★避免向401(k)借款。部分上班族以借出401(k)存款的方式偿还卡债，但专家们提醒，这种作法隐含很高的风险。因你一旦被公司解雇，便需立即偿还全额401(k)借款，否则这笔借款將被视为提款，被课以所得税金与罚款。
★转存旧的401(k)帐户。明尼苏达州财务规划师萨娃达提醒，上班族或更换公司，不要忘了把前雇主提供的401(k)帐户一并带走。你可以把旧的401(k)帐户并入新雇主提供的401(k)帐户，或者转存为IRA。
(David)
