房贷切换LPR后利息会少？专家：不一定

目前，已有多家银行开展存量浮动利率贷款定价基准转换业务。3月4日，中国人民银行微信公众号发布存量浮动利率贷款定价基准转换计算说明。

以商业性个人住房贷款的转换为例，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10％）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4．9％，转换前的实际执行利率就是4．9×（1－10％）＝4．41％。2019年12月发布的5年期以上LPR为4．8％。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是－0．39％＝4．41％－4．8％，即减39个基点。



图片来源：央行微信号

此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。

近期，LPR呈现下降趋势，房贷转换成LPR后每个月的房贷负担是否会减轻？

新网银行首席研究员董希淼分析，短期来看，LPR呈下降趋势，预计转换成LPR之后2021年的贷款利息会减少，但长期来看LPR趋势如何不能确定。

他认为，LPR下行并不必然导致房贷利率下降。对个人住房贷款，不同银行会综合各种因素在LPR基础上进行加点。增量贷款方面，即便是LPR下调，银行还是会在LPR的基础上调整加点，房贷利率有下降、不变、上升三种可能性；存量贷款方面，在定价基准转换之前，此次LPR下调更是没有直接影响。因此，LPR下降后，每月房贷负担能否减轻不能一概而论。