中国数字货币（DC/EP）就要来了。
对于普通民众来说，既然中国数字货币（DC/EP）是要取代流通现金（专业术语：M0）的，安全性应该是可以信任的，但它怎么用？交易是否方便？匿名程度如何？都是DC/EP在市场端成败的关键。如果用区块链技术，DC/EP一旦全方位普及，外汇管制有可能形同虚设（海关怎么查手机上有多少数字货币？），怎么管理？还是直接推进人民币的全球可自由兑换？
基于DC/EP的进程以及自由兑换的国内国际条件成熟，中国央行可能于2020年下半年或2021年宣布实行人民币的可自由兑换，不再进行资本项下的外汇管制。毕竟中国经济位列全球老二多年了，人民币“长大了”，是时候走出国门闯荡江湖了。
本文试图从民众角度而非技术角度对DC/EP进行通俗解读。
DC/EP的概念
中国数字货币（DC/EP）, 英文是“Digital Currency / Electronic Payment”，这原本是中国央行内部研发用的特有英文表述，现在用来称呼“中国数字货币”。从名称上来看，它还带有“电子支付Electronic Payment”的功能。
国际货币基金组织（IMF）把央行数字货币统称作CBDC（Central Bank Digital Currency）。IMF给出的定义更加精炼准确一些：“央行数字货币是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。CBDC is a new form of money, issued digitally by thecentral bank and intended to serve as legal tender”。
区块链的经济解读
其他的非央行发行的，没有信用背书的所谓数字货币（或虚拟货币，包括比特币等）只是炫耀铸币技术的“空气币”，与印钞厂利用自己的防伪技术去印制“伪钞”道理一样；这种“铸币技术”（区块链）就算是全宇宙最先进的，其铸出的“币”也需要强大的信用支撑才能称之为“货币”。这种“空气币”只能当做虚拟商品进行交易，犹如当年DNF（挖矿游戏）中的阿波菲斯魔剑（比特币），交易这种虚拟商品在全世界基本上都不会禁止，有的还欢迎，但并不表示支持或认可其是“货币”。
区块链技术的核心在经济金融领域可以概括为“数字资产所有权的确权”，在铸币技术层面可以称为“数字资产的防伪”。区块链技术的这种“确权”是十分犀利的，它不再依靠某个机构或某个个体的信用进行确权，而是分布式节点同时“确权”（记账），且不可篡改，优于目前其他的确权方式。在区块链技术之前，金融资产（包括票据）的确权是比较繁琐的，比如应收账款，要用它作为质押品的话，先要在人行系统登记，然后到应付款的企业盖章确权，这种确权是要看相关企业是否积极配合，效率极低，但是应用区块链之后，相关企业的应收应付一旦确立，就不可篡改，企业的应收账款的可信度理论可达100%，这个就是供应链金融中区块链技术的一个应用。
所以，金融中的各类票据、信用证、有价证券、甚至货币这些数字资产（注意的是它们都是本来有价值的），都是区块链应用的好场所。
实物商品之所以难以上区块链技术进行防伪和溯源，就在于实体商品与其数字化后字符串对应上这一链条被物理隔断了，无法简单一一对应，就算能一一对应，采取的步骤也较为繁琐，而且成本颇高。因此，如果能找到一种实物商品与数字化字符串匹配的低成本技术，就能把区块链技术充分发挥出来。比如一颗钻石，找到它独特的物理特性后数字化写入字符串，引入区块链技术，就可以做到它的防伪和溯源；比如一幅国画，对它的物理特性全部进行“扫描”，数字化后得出唯一的字符串，结合区块链技术就可以防伪和溯源了。
这种单个商品的物理“扫描”就像提取生物的DNA一样，只要是唯一性的，就可以上区块链。如果有一个仪器，可以提取任何一个物品的唯一的物理特征码，彼时，所有商品假货、劣品均可消灭，所有商品的溯源就一清二楚。这个仪器的发明地，理应在中国。
DC/EP的历程
应该承认，比特币及其区块链技术的确刺激了一些有眼光的金融家，估计周小川就是其中一个。我们回到DC/EP，先看看中国央行的数字货币DC/EP研究及测试历程：
1、理论及技术研究阶段（2014年年中至2016年底）
2014年初夏，周小川行长在央行总部办公楼的9层会议室开了一个“小会”，提出要研究数字货币，据传开会的央行骨干当时大多都没听说过主权的数字货币而面面相觑。随后央行即开始着手研究中国的数字货币。
2015年，央行从主要司局抽调了工作人员，成立数字货币研究项目组。本年度项目组对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、数字货币发行流通环境、数字货币面临的法律问题、数字货币对经济金融体系的影响、法定数字货币与私人发行数字货币的关系、国际上数字货币的发行经验等进行了深入研究，取得阶段性成果。
2016年1月20日，人民银行数字货币研讨会在北京召开。来自人民银行、花旗银行和德勤公司的数字货币研究专家分别就数字货币发行的总体框架、国家发行的加密货币等专题进行了研讨和交流。人民银行行长周小川出席会议，副行长范一飞主持会议。
2、理论加技术测试阶段（2017年至2019年年中）
2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所。
2017年春节前夕，利用相关技术，中国央行先行在系统内平台上测试了数字票据交易，工行、中行等五家金融机构全力配合。
2018年6月15日，央行数字货币研究所在深圳注册成立全资子公司——深圳金融科技有限公司，为央行数字货币落地深圳埋下伏笔。
2018年9月，数字货币研究所搭建了贸易金融区块链平台。
2018年9月，央行数字货币研究所首任所长姚前离任，转任中国证券登记结算有限责任公司总经理。
2019年3月1日长三角金融科技有限公司成立，为央行数字货币研究所联合苏州市有关单位所设立的金融科技公司，将承接法定数字货币基础设施的建设以及稳定运行；承担法定数字货币关键技术攻关和试点场景支持、配套研发与测试；聚焦区块链、密码学等金融科技前沿方向。
3、理论技术加场景测试阶段（2019年中至2019年底，项目提速）
【2019年6月18日，美国脸书Facebook发布了“Libra”数字货币白皮书。本公众号即时推出《FaceBook的Libra币精髓剖析》（见附录）指出“Facebook发表的Libra白皮书给中国带来了新思考和新焦虑。中国央行要加快数字货币的实施吗？人民币的国际化目标（全球可兑换）何时实现？”】
DC/EP项目开始提速。
2019年8月2日，央行在召开的2019年下半年工作电视会议中提到，加快推进我国法定数字货币研发的步伐，跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势。
2019年8月10日，中国人民银行支付结算司副司长穆长春在第三届中国金融四十人论坛上表示，“央行数字货币现在可以说是呼之欲出了”。
2019年8月18日，中共中央、国务院发布关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见，提到支持在深圳开展数字货币研究等创新应用。2019年8月21日止，央行数字货币研究所申请了设计数字货币的专利共74项。
2019年11月4日下午，中国央行副行长范一飞到华为深圳总部调研，并与华为轮值董事长徐直军共同见证了中国人民银行清算总中心与华为公司签署战略合作协议、中国人民银行数字货币研究所与华为公司签署关于金融科技研究的合作备忘录。
2019年11月初，央行召集试点银行在深圳召开会议，并对应用场景的选择和细化方面进行了深入沟通，试点银行则从自身优势进行场景选择，上报央行。
各银行就法定数字货币试点工作、试点场景方案召开相关会议，讨论相关方案的可行性问题。各家商业银行针对数字货币试点的项目名称各不相同，在内部推动上，均由行内一个主要部门作为项目牵头部门，其他部门予以配合。
2019年11月28日，中国央行副行长范一飞表示，目前央行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币的出台应用。
2019年12月9日，《财经》记者披露，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。
期望值
我们再来看看中国的数字货币DC/EP是怎么推向市场的。按照目前披露的信息，央行显然想把数字货币交给商业银行，让他们利用技术进行市场推广和使用，“中国央行官方人士曾经公开表示，中国央行数字货币将采用双层投放和双层运营结构（上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行对老百姓），为此，商业银行扮演至关重要的角色。”
因此推断央行把数字货币的“字符串”扔给商业银行，至于商业银行是把它放进区块链里、还是只是普通的IT技术应用分发给群众，由商业银行自己定！最后央行在从这些模式中挑选一种应用模式进行全球推广。全球以及全国人民的期望很高，作为全球第一个重要经济体央行的数字货币，真心希望不要弄一个“阉割版”的伪数字货币出来就好了。
目测中国的数字货币DC/EP的使用（三部曲）
1、先需要下载一个数字钱包APP，目前准备出7+3个版本的钱包，7分别是工、农、中、建四大国有商业银行和中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商开发的钱包，3分别是华为、支付宝、微信支付分别开发的数字钱包，估计华为会捷足先登，支付宝、微信支付则存在变数。
2、把钱从银行账户中 “取现到”自己的数字钱包，相当于取现金放入钱包一样。这里有一个前提，就是该银行要有数字货币DC/EP的库存，而银行的数字货币是要向人民银行“领取”的，是要给钱“买”的。
3、当自己的数字钱包里有数字货币后，就可以使用了。比如A君把钱付给B君：A、B各自打开数字钱包，A输入支付的金额并确认，B负责接受就好了，此时两个手机碰碰即可完成支付。据央行透露，这种支付不需要网络的支持。
民众关注的重点
（注意，括号的回答是设想，是按常理以及民众需求角度进行推测，因为没有拿到各机构的数字钱包进行测试，而且希望央行也会开放数字钱包的玩法设计权限给各“开发商”，让市场进行竞争）
1、数字钱包是否需要实名制？
（按现金的性质以及民间数字货币的实践，不需要实名。但是匿名情况如何，要看数字钱包的设计，匿名的程度取决于数字钱包注册信息的披露情况。注意不需要实名制不等于完全可以匿名，比如手机卡就算没有实名制，相关机构依然可能通过一些线索知道谁在使用）
2、在银行“领取”数字货币，银行是否可以查看数字货币的去向？
（按现金的性质，银行不应该记录钱包所有人的信息，无权查看去向，即不知道是进的哪个人钱包，只需知道钱包地址。）
3、数字钱包卸载后，里面的数字货币是否灰飞烟灭？
（不会，只要备份了私钥和钱包地址，就可以恢复）
4、手机破碎或无法使用时，在其他手机可否恢复拿回数字货币？
（同上）
5、数字钱包可否独立于手机？
（一般情况下可以，私钥才是最核心的。但是不排除三大运营商可能要求数字钱包私钥与手机SIM卡（或手机号）对应、捆绑，因为手机SIM卡已经实名制，因此间接会造成数字钱包也实名制了，因此建议数字钱包不要捆绑手机号码或SIM卡）
6、数字钱包里的数字货币可以以二维码呈现给商家扫码支付吗？
（理论上应该可以，把公钥二维码化可以解决这个问题，但商家的扫码软件要升级）
7、用户的数字钱包能否被商业银行或其他机构冻结？
（如果是现金，银行就应无法冻结。最好在技术上用区块链限制这种操作，不然DC/EP无法走向全球）
8、 没有网也能支付是怎么实现的？
（建议数字钱包不要捆绑银行卡，如果两个手机碰一碰就可以完成货币转账而且并不需要绑定任何银行卡，那么充钱进数字钱包也应不需要捆绑银行卡。央行的数字货币采用的不全是区块链技术，也有其他技术方案，还有硬件技术方案。估计其使用了NFC支付技术，也就是手机感应支付的技术，比如现在的华为钱包，等有网络后再自动向节点广播记账）
央行一直在重点支持NFC支付的发展，只是在市场推广和营销上不力而败给了支付宝和微信支付的二维码扫码支付，这次NFC支付携数字货币（DC/EP）卷土重来，能否获得市场认可，还存在未知数。
当然理论上NFC支付比二维码支付更加安全，这也是央行一直坚持的理由。离线支付的功能还是非常实用强大的功能，在没有信号的地方、在灾区断网的地方等等，离线支付功能可以发挥出强大的威力。
（注：NFC（Near Field Communication）支付即日常所说的近场支付，通过在芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。NFC支付得以实现需要诸多要素的相互配合，主要包括NFC手机、NFC-SIM卡。）
市场、市场、市场
支付宝和微信支付都属于账户电子化的产物，它们的收支只是由微信或支付宝进行记账而已，账目由微信和支付宝说了算，而且万一这两家企业破产，客户账上的钱只是它们的负债，破产清算剩多少就是多少，而中国数字货币DC/EP则不然，它就是人民币。
中国数字货币DC/EP的英文翻译除了DC（Digital Currency数字货币）外，还有EP（Electronic Paymen电子支付）！因此DC/EP其实是“中国数字货币及电子支付”，意味深长。
能否在支付市场中分得一杯羹，除了技术外，中国数字货币DC/EP的数字钱包才是重点！建议届时央行放开数字钱包的开发权限，这样才能更好地激发市场。
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