（Updated)如何操作: Backdoor Roth 和BrokerageLink/Self-directed Accoun

来源: red_flower 于 2020-12-05 10:53:16 [档案] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (4704 bytes)

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1. 谁能允许弄Backdoor Roth？
- 如果你全家的年收入总和“没有超过”196，000，你不能弄backdooor。你和配偶就可以用老方法，有各自的Roth IRA账户，然后直接从银行账户每月或一次性转钱到你的Roth IRA，每人每年各自可存入6，000 （50岁以后是7，000）。这个的本金和增值部分以后都不要交税，随时可取出。

- 如果你全家的年收入总和“超过了”196，000，就不能直接存上面这个6，000到Roth了，那你就可以用backdoor 了。这时得先建立一个中转站叫 Traditional IRA, 把钱先弄到这里（可以直接从你的银行转），再转到你的Roth IRA. 这部分钱要“报税”，得算入你转的当年的收入里。报税的目的是告诉IRA：

1. 你今年往traditioanl IRA里存了税后的钱
2. 你今年有从traditional ira的conversion到roth ira
3. 做了backdoor的会收到1099-R，用来报8608

接着看下面第2步。

2. 如何操做？
- 如果你“已经有”一个原单位转过来的Rollover 401K，那就方便多了(这一步其实叫conversion，不叫backdoor)。比如我在Fidelity已经有一个了，就不需要先去设立这个中转站 Traditional IRA 了，直接就可让客服或自己网上401K 转到我的 Roth IRA。能转的金额就是我原单位的 rollover 401K的上线，随时都可转多少。但要注意如果我一次都转完了，得算入我2020年的收入，那就会太高，我家的tax bracket就要上一个高台阶了。我不想交那么多税，所以我查了我家2020年的tax bracket 确认还在一个框里后，昨天就转了3万块。也是为了先看看如何，再决定2021年转多转少。这3万块到时Fidelity会发1099表给我，2021年我报2020年的税时可用。

我昨天转的3万是现金，也可以直接转我rollover 401K里的任何股票和ETF，他们的金额按当天收市时的价钱算来发1099表给我。没有任何手续费很方便。有了这个方法后，我的rollover 401K 里的钱和股票就省去了中转站这一步。

Backdoor：同时我还想继续存原来的那个6，000 Roth呀，那我就先转到我的中转站traditional IRA去，然后打Fidelity客服帮也我转到了Roth IRA 去了，这一部分因为也要算入当年的收入里交税。

（已确定）Backdoor 转到Roth的本金，是5年后才能免税没罚款的，它的增值部分要59.5岁后取出才无税无罚款。

- 如果你“没有”一个原单位转过来的Rollover 401K，只有你现单位的退休账户，50岁以下就还是简单从你的银行每年弄6，000到你的Roth IRA （50岁以上是7，000）。如果你全家的年收入总和“超过了”196，000，去问现单位能不能开个Traditional IRA 做中转站，有的单位OK，有的不行。

3. 现单位的BrokerageLink/Self-directed Accounts
昨天我问了FD的客服，我现单位竟然可以让转到self-directed accounts去，说是给高手的option。客服可帮你弄好或教你网上自己弄都行。转的过程是：设立BrokerageLink - 你定下哪天先卖掉你现单位的账户的基金-现金第二天就出现在你的BrokerageLink上了。你可只转一个账户到BrokerageLink比如403，剩下的账户如457可留在你现单位。我是全转了。

弄个BrokerageLink的好处是，我现单位只有10几种ETFs选择，以后我就有几百种选择了，可以挑到自己最喜欢的多种ETF了。但是单位不让买个股，估计怕有人亏钱。