中西部家庭收入15-16万家庭，准备孩子大学学费的战略

15-16万家庭收入，进公立大学基本是付全费的，其实不用考虑如何拿资助；只有私立大学才需要考虑。

大约提前五年可以开始行动，提前十年会比较容易安排。考虑到私立大学financial Aid的计算公式里，退休账户的资产不列入计算，房子上的equity在少数私立大学也不列入资产计算，所以，钱进退休账户是最好的方式。这个也不违背美国的道德标准--父母自己的退休准备应该优先于孩子的大学学费：孩子的大学学费是可以贷款的，父母的退休是不能的。

15-16万的家庭收入，放满401k，前十年就是每年30K-40K（父母两人）的规模，也就是拿到手在十万上下了。要生活之余还有节余，走Roth IRA是最稳妥的--每年可放几千到现在的一万两千（过50岁还可以多放）。Roth IRA对收入的限制比较宽，两人的收入现在不超过20万，可以放满。Roth IRA的好处是孩子上学的时候，里面的本金可以拿出来付学费而没有罚款。作为一个孩子学费备用的账户，Roth IRA在我看来比529更好用--529里面的资产现在算作父母的资产来计算的。

如果想省税，可以考虑把多余的钱放进tradition IRA。这个对收入的限制比较低，现在两人大约是十万出头的收入可以放满Traditioal IRA。要达到这个收入限制，需要仔细计算控制，15万收入是可能的，包括退休账户，flexible账户等等。。。在学校工作的，还可能有457退休账户可以动用。

孩子上学期间需要的费用可以考虑动用房子上的equity，也可以通过减少每年退休账户的存入，拿到手的钱多了来应付。当年存入退休账户的钱，在学校计算收入时还是归到收入里的。所以，你放不放退休账户，在收入上没有差别。唯一的差别是income tax要多一些。其实放进401K，拿出来的时候也要交的，差别是收入十万以上的部分目前要交22%的税。这没有办法，不能所有好处都占到。

所有跟帖： 

• 请教理财高手，小孩上大学前和中间，变更自住房，比如先卖后买或先买后卖，那样卖房产生的收益也要归入当年收入一栏吗？ -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:17:00

• 那这样虽然收益有几十万其实全部投入购买新房也是没有多余钱的，如果影响那fd，不是很吃亏。 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:18:00

• 这个我真不知道。我没有这种情形，就不研究。你最好研究一下，来汇报。。。 -Fisherman- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:19:52

• 好的，哈哈 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:23:00

• 谢谢你非常有用的干货。 -Pilsung- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:19:33

• My pleasure! -Fisherman- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:21:19

• 资产和收入是啥区别? 前面说退休账户不记入资产后面又说是收入, 糊涂了。 -Rockeymountain- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:25:11

• 你还是太有钱，这么多年越算越糊涂。。。 -Fisherman- ♀ (220 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:29:25

• 老大读公校不需要操这个心啊。 -Rockeymountain- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:40:00

• 我理解，收入是当年的income。肯定是based on你的税表。当年的401k 是算在你当年的income。以前的401k 不 -BeagleDog- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:29:38

• 他是说当年存入退休账户的钱算收入，之前在退休账户的钱算资产不计入。 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:32:00

• 谢谢。明白了。 -Rockeymountain- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:34:56

• 大家去元宇宙投资房子算了，现在是不是还没有计入资产范围。 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:55:00

• 那里是不是上Metauniversity啊？那样也酸资产，好不好。。。 -Fisherman- ♀ (177 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:04:26

• 现在也算了吗？哈哈，你还以为还没有纳入监管。 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:11:00

• typo：我 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:13:00

• 是，老美的生娃连着，手头没现金都在系统中。不想交收入税再交学费，那就从HELOC中借钱 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 08:57:36

• 徒弟差别这么大，并不都是师傅水平差啊。。。。 -Fisherman- ♀ (65 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:05:45

• 问题是equity不是也是税后的吗? 这也没省税啊。 -Rockeymountain- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:07:49

• 买了房子，mortgage就得交，睡后更要交呢。。。 -Fisherman- ♀ (97 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:11:36

• 税肯定省不了，但是至少账面上没有现金，利于申请FD。 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:12:00

• 存退休金，降低税率。从equity借钱可以象原来一样存退休金 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:25:22

• 问一下如果申请line of credit，是根据你的授信额度算贷款，还是根据实际你用的钱算贷款？ -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:10:00

• 我没借过啊。。。 -Fisherman- ♀ (210 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:13:17

• 当前房子估价的80%减去贷款是credit line额度，用多少计多少利息 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:16:42

• 谢谢，这是line of credit的授信额度是吗？ -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:19:00

• 另外在FD申请中debt选项，如果授信额度20万，实际我只花了2万，那填哪个？ -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:20:00

• 当然是两万，额度指使用上限，debt及利息以具体使用情况为准 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:29:09

• 谢谢，我企图多填点debt的想法又破灭了，哈哈。 -逛逛东西南北- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:39:16

• 哈哈哈，退休金存满，学费从equity出，debt一年年多起来……如果这是你想要的 ：） -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:42:01

• 对 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:30:18

• 这个徒弟跟你一样手填税表 ：） -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 09:31:11

• 你自己在著名旗舰州大，能省几十万， 为啥孩子们念私立LAC呢？ -kingfish2010- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 10:07:33

• 我有钱！ -Fisherman- ♀ (95 bytes) () 12/17/2021 postreply 10:43:05

• 认识的问 我也有这同样的疑问 是因为私校就业更好吗 -cloudriver- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 12:09:00

• too late， too little，haaaa。 -三河匹夫- ♂ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 10:38:38

• Too simple,too naive。。。 -Fisherman- ♀ (44 bytes) () 12/17/2021 postreply 10:44:09

• 好像当年放入退休金的钱不算入收入吧。学校用的是 ADJUSTED Income 不是 Gross Income -尊义- ♀ (0 bytes) () 12/17/2021 postreply 12:45:39

• 提前10年就要为学费规划， 太累而且太伤神。。。还不如到时该咋地就咋地。 -majhong- ♂ (41 bytes) () 12/18/2021 postreply 21:09:16

• 謝謝你無私公證的分享。 很清楚的實例 -ahychang- ♀ (0 bytes) () 12/19/2021 postreply 15:00:41

• 楼主Fisherman研究过上你们那的旗舰州立拿Full ride的schoolship有什么条件和要求吗？大概的，谢谢 -知微- ♀ (0 bytes) () 12/21/2021 postreply 08:57:43

• 你说的收入和学费情况也是你们自己的实际例子吗？那你二孩子都有FA吗？ -bei22000- ♀ (0 bytes) () 12/27/2021 postreply 06:18:08