微信支付当然比信用卡好，共享单车也很有道理

不带手机是不可能的，不带信用卡现金当然是方便，而且结合了辛巴克的微支付和大笔支付，也让寄帐单写回信的支付方式过时。

但更大的戏在后面。

支付方式的改变导致借贷的方式改变，这事情美国已经落后了。数据的收集也会让更多意想不到的变化发生。

 

所有跟帖： 

• 我对所谓的网络信贷是很bearish的，原因之一是credit risk无法估计以致risk premium无法priced。如 -大观园的贾探春- ♀ (291 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:29:58

• 正相反，正是因为网络支付让信用数据全面搜集，所以网络信贷将远比传统可靠 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:52:40

• 网络支付只涵盖信用数据很小的一部分，并且只是零售消费信贷的领域。大的信贷需要信贷市场来price风险。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:00:41

• 这就是你需要展开想象力的地方了，你不知道微信和支付宝早已渗透到所有支付领域了 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:02:05

• 如果公司和公司之间的大笔交易用微信和支付宝支付我不觉得有用银行电汇来得可靠和安全。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:09:51

• 无论如何支付系统最完全也只能capture现在的现金流，那只是财务的一小部分根本不够来估计credit risk的。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:13:15

• 这是一个伪命题，没有人说不可以同时也使用非现金流数据来征信 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:17:09

• 那样跟传统信贷模式又有多大区别？就像network appliance加个硬碟其实就是PC。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:21:39

• 机关枪和小手枪有什么区别？不就是加了个连发很快嘛。这问题问的很哲学。 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:04:07

• 美国那三个credit bureaus有美国每个消费者的信用数据，那比支付系统能提供的完备太多了。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:08:49

• 真是笑话了，怎么可能“比他人”完备，你对自己不知道的事情都那么打肿脸充胖子吗？ -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:27:05

• 你看过自己的credit reports就知道那些信用数据有多完备。支付系统只知道你付多少钱不知你欠多少钱也不知道你是否迟付了。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:31:57

• 你对征信的理解就限于看过自己的报告就敢吹，真是一个妄人 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:44:10

• 微信支付属于debit card吧 和credit card不是一回事 -张小胖- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:18:14

• 很正确，但蚂蚁金服就会做小额消费贷款，这是比20%利率的信用卡更有效率 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:24:17

• I see..... -张小胖- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:26:48

• 美国这种经由网络做小额消费贷款的不计其数，你的信用数据都在那三家credit bureaus里那比支付系统能提供的完备太多了。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:48:05

• 跟一个喜欢瞎抬杠的人说话就是累，你真是不懂信贷，不是你说网络借贷不看好，又来网络借贷不计其数了 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:08:10

• 我前面说的是peer2peer那种。这里说的只是用网络做通讯媒介。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:11:49

• Peer2peer网络信贷和crowd funding那种网络金融根本是盲人骑瞎马的胡搞。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:18:37

• 重点在于credit bureaus的信用数据比支付系统的完备太多，支付系统在消费信用评估上根本没有优势。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:14:59

• 真是不知道什么时候休息，知道什么叫superset?3大的数据是谁都有的。 -tibuko- ♂ (35 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:39:08

• 最烦的就是动不动想象力，说白了就是忽悠罢了 -joytiggers- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 21:34:41

• 反正国人没有信用卡，美人没有微信支付。 -money4ivy- ♀ (167 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:30:48

• 国人没有信用卡? r u joking? -Smart- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:37:01

• 国人信用卡要付费，美人用信用卡有回扣奖励。 -money4ivy- ♀ (69 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:40:23

• 信用卡，你被商家骗了，可以银行dispute,或fraud, 马上钱就停止支付了。微信支付，钱一走，就走了 -熙来熙往- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:37:04

• 钱先走，这叫先进，先进去。 -money4ivy- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:42:10

• 这叫消费者完全没有保护的社会 -熙来熙往- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:43:00

• 不需保护。正常社会都是正人君子没骗子 -money4ivy- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:44:49

• 这是一个微信可以改进的职能，而支付宝的发明就是为了解决这个问题的 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:56:56

• 共享单车的一个问题是没把使用公共资源譬如人行道的成本算进去。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:41:45

• 这相应法规马上就出，汽车一大问题是没有把公路成本算进去 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:54:04

• 公路不是每年的车注册费用有交路费吗？ -laoyangdelp- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:59:43

• 单车也是缴费被地方政府监管的 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:01:04

• 单车体积太大一下子就可以把关键人行通道堵死，我看倒不如用roller skates。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:16:19

• 呵呵，为抬杠而抬杠最后就是这个样子 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:18:53

• 行人太多都会把道路堵s, 哈哈哈。roller skates也许以后会和共享单车一起实行，用户二选一。 -bluesky_nz- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:21:10

• Inline skates那么小没必要共享吧？放一个在背包里就可以了。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:26:16

• No no no. 如果能共享，我才不要背着个东西四处走。需要的时候有的用， -bluesky_nz- ♀ (200 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:39:41

• 这个是要废掉纸币的趋势不能支持，美国现在也是极力推广。 -小团圆- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:44:30

• 废掉纸币实际是更不容易做假，税收财务的可追朔性大大增强，透明度增加，印度废纸币也是一样原因 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:56:01

• 这都是表面现象，失去纸币等于失去花钱的自由，用电脑可以瞬间消失一切记录，也会更容易控制货币的流通。 -小团圆- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:05:30

• 怎么可能消失？反而更加擦不掉了，纸币也是一个衍生产品，是最早的金融衍生品，电子支付不过是纸币的另一种形式 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:07:52

• 美国的城市uber太方便了，那是年轻人的选择，共享单车没有竞争的机会。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:48:03

• 应用场景完全不同，有各自的逻辑，不能混为一谈 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:00:10

• 这是发展趋势 -加州阳光123- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:48:28

• 现在手支付在国内已经已经普及，不是 -yddad- ♂ (149 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:52:08

• 所以，中国老百姓惨了。 -小团圆- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 17:55:39

• 支付宝，只需在帐户上放一点点钱，即安全又方便；信用卡即不安全也不方便，不敢在小店用信用卡 -海云之南- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:08:43

• 共享单车的最大好处是无污染， 减少资源浪费。在城市里短距离移动， -bluesky_nz- ♀ (185 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:09:42

• Roller skates 是不是更方便更不占空间？ -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:18:27

• 有了微信支付，共享单车变得方便了，而且商人可以有丰厚的回报 -海云之南- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:12:06

• 如果商人必需支付停放场地的租金那利润马上会变薄甚至消失。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:33:38

• 共享单车只可能在中国成功，原因：支付方式，单车成本，人工，场地，政府。国外，不可能赚钱 -海云之南- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:58:19

• 不知下雪天和下大雨时共享单车要怎么运作？ -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:21:53

• 让它们生锈，一辆车的成本不到1千元，而一辆车的回报率一年近千元，当然还要除去其它开支 -海云之南- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:44:18

• 奥克兰有一所高校提供单车，员工自主报名轮流使用，骑车上班。我女儿的小学提倡走路 -bluesky_nz- ♀ (173 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:34:08

• 波士顿金融区的街上就有许多踩inline skates的。过了查理士河MIT那一带也有许多。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 18:56:12

• 支付宝已经进军西方世界了，只是美国落后一些。 -山地- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 19:52:08

• 自大到没边了，说到国内金融信用，只能呵呵了 -joytiggers- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 21:31:07

• 支付宝这种支付平台搞信贷已经被人民银行行长周小川点名指出是影子银行活动已经引起金融监管机构的关注。 -大观园的贾探春- ♀ (767 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:05:00

• 呵呵，敢说“说到国内金融信用，只能呵呵了"的，只能用“自大到没边了”才能形容，这是显而易见的 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:07:45

• 国内那么多被骗了的听了你的话一头栽倒，开开眼吧，国内不只是既得利益获得者。 -joytiggers- ♀ (0 bytes) () 08/29/2017 postreply 08:48:52

• 扫码扫卡有啥本质区别？共享完全是个炒作，中国自己都玩不下去了，你瞎吹什么啊。 -大号蚂蚁- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 21:58:39

• 玩不下去了？呵呵，你知道？是玩太大了政府要收去了。蚂蚁就是喜欢给自己不知道的事情下结论。 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:08:53

• 呵呵，共享在玩什么，我还没说，懂行的人是早就明白了，不懂也没关系，观察就行，自大而不善于学习的人才是给自己不懂的事情下断语 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:10:57

• 人民银行行长担心会影响金融稳定的东西怎么被说成代表先进的东西？ -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:13:56

• 按照你的思维逻辑，显然是因为你说的做不下去了，呵呵。 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:19:51

• 我指出的是风险管控的问题，那篇北京商报的报道也是关于风险，金融监管机构的担忧也是这个。 -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:25:47

• 风险管控的问题，自然市场会解决，政府急着要管一管，也确实很快泡沫和风险都已经挤掉了 -tibuko- ♂ (101 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:35:06

• 至于周小川，呵呵，他可不是就是担心风险的问题，央妈考虑全国金融秩序，想法比这要复杂 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:37:29

• 读读这篇报道吧： -大观园的贾探春- ♀ (353 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:18:57

• 呵呵，你读懂了没有？我看没。读一读专业一点的东西，搞清楚这里面谁在博弈什么，见里面连接 -tibuko- ♂ (191 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:29:30

• 你连接的那篇文章一点都不专业。如果让支付宝把客户的钱拿来放信贷，钱如果都在支付宝里打转，支付宝成为 -大观园的贾探春- ♀ (137 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:39:09

• 你大概专业的文章确实看不懂，那讲的是支付结算，跟信贷没关系，而且讲的是早在2015年清算就必须过央行，消灭了支付宝的信用风险 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 22:55:35

• 周小川点名支付宝影子银行活动可是2016年的事。他指的就是信贷的事，以及这种影子银行活动 -大观园的贾探春- ♀ (41 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:04:23

• 2016年发生了什么你也搞不清楚，2017年发生了什么你也搞不清楚，光看每日头条性质的东西 -tibuko- ♂ (464 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:13:03

• 蚂蚁金服的信贷资金来源不是支付宝余额；余额宝是投资类产品，不存在银行保证金问题 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:02:13

• 如果信贷资金来自蚂蚁金服自己的资金那这种信贷和传统信贷没什么差别也没什么先进可言， -大观园的贾探春- ♀ (72 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:13:07

• 避开银行保证金监管的是p2p，基本跟支付数据没什么关系；当然你一锅烩是免不了的，因为不懂 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:03:30

• 算了，跟看自己credit report来判断行业趋势的人解惑专业知识有点缘木求鱼 -tibuko- ♂ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:05:04

• 只是用来说明支付宝用的芝麻分没有美国三大credit bureaus的credit reports来得完备而已。几个月前人民银行 -大观园的贾探春- ♀ (119 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:20:51

• 如果你一定要把影子银行活动说成先进金融，把人民银行当成洪水猛兽的东西当宝来捧，我还能说什么呢？ -大观园的贾探春- ♀ (0 bytes) () 08/28/2017 postreply 23:26:50

• 你跟他讨论金融安全，他跟你说怎么方便，再画个自己也不是很懂的大饼。。。不在一个page上啊 -joytiggers- ♀ (0 bytes) () 08/29/2017 postreply 08:53:53

• 很方便的 -陳怡檸- ♀ (113 bytes) () 08/29/2017 postreply 05:58:12

• 根本上是两码事， 把支付方式的问题当成工具的问题。 用坐在井里的方式当成看天文望远镜， -b52.- ♂ (223 bytes) () 08/29/2017 postreply 22:10:41