长期护理保险的费用和收益

最近买了一本有关退休的书，Wade Pfau著的Retirement Planning Guidebook, 2023，正在一部分一部分地学习，这是本很好的书，在此强烈推荐。

先是学习了社保那部分，又把Medicare看了个大概。正好这几天，坛子里有专家写了几篇很好的关于长期护理（Long Term Care）的科普文章，我也就开始阅读买的书中有关长期护理的部分。

我比较好奇长期护理保险（Long Term Care Insurance）的费用和收益，以前对之一无所知，所以想有点概念。

Wade Pfau的书中提到一家保险公司，Mutual of Omaha，其网站上有个计算器：

 Long Term Care Insurance Calculator - mutualofomaha.com

Wade Pfau用网上计算器，做了个表格。假定保险可以提供每月$4500，最多3年的保险收益，3%通胀率，这是不同年龄和性别每年的保险费用（2023年1月份时的报价）：

如果从50岁开始买的话，到85岁开始用，男士总共需交$72,660, 女士总共需交$120,120，每年最多可拿到$151,949保险收益（这个数目看起来不小，但这是35年后包括通胀的，相当于现在每月$4500），最多可拿三年，当然也有可能一分钱都拿不到。

这么看起来，长期护理保险像是鸡肋。有那功夫和资金，还不如想想如何从别的途径多挣点钱。难怪2018年的统计显示，50岁以上的人买长期护理保险不到6%。

也因为上面的原因， 单一的长期护理保险并不太受欢迎，新近有很多把长期护理保险跟理财型保险(或者Annuity，但比较少见)捆绑到一起的asset-based保险产品，也不过是把长期护理费用从理财型保险中的death benefit或cash value 中扣掉。楞是往别的产品上靠，可能也间接说明了产品自身并不是太靠谱。

建宁 2023/10/4

所有跟帖： 

• 这破保险怎么还性别歧视呢？ -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 15:15:14

• 为什么男人保费便宜那么多？是不是男人真达到用LTC标准了， 就离卦不远了？ -SunnyCreeks- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 19:46:57

• 我觉得是，女人的生命力比男人顽强多了 -ljty1- ♂ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 20:50:00

• 保险公司的精算师们应该门儿清！ -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 21:24:36

• 同感。不如多挣钱，若到时候真需要时自己花钱请人。 -pickshell- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 16:18:23

• 谢谢帮着读书。修身健体积德求福。支持开发护理机器人。卧床三年太残酷。 -守月- ♀ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 17:25:31

• 因为老太太的命比老头都要大很多 -Popup704- ♂ (0 bytes) () 10/04/2023 postreply 17:34:21

• 50岁就开始要买卧床不起的护理钱了，好悲哀。不靠保险靠自己，真要卧床还不如让我安乐归天吧。 -吃货99- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 04:01:58

• 年轻时不会买，年纪大了也买不起，保险公司收割最后一茬韭菜。 -rose_sunny- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 11:29:35

• 按这是不是应该计划好，85岁之前把所有的出租屋要不卖了，要不找人管理? -悠步天- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 13:28:44

• 我现在已经是PM在管理，但估计到75岁甚至更早就会卖掉了。 -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 16:33:14

• 你也在看Dr. Pfau？他写过一个系列的关于退休的书，都很值得看。 -少小离家大难归- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 15:43:02

• 第一次读他的书，真是非常棒， 内容全面深入，强烈推荐！ -jenning- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 16:28:28

• 大多数保险，是用到了就认为是合算的 -上海大男人- ♂ (381 bytes) () 10/05/2023 postreply 15:57:47

• 这个计算有问题 -mouselisug- ♀ (253 bytes) () 10/06/2023 postreply 00:39:34

• 你说的是对的，$151949是一年的收益 -jenning- ♂ (88 bytes) () 10/06/2023 postreply 04:29:31

• 新型的主要有两种 -mouselisug- ♀ (164 bytes) () 10/08/2023 postreply 00:01:28

• LTC insurance 有很多公司都有。要根据自己的需要选择不同的公司。 -Cool_Summer- ♀ (120 bytes) () 10/06/2023 postreply 08:06:53