长期护理保险的费用和收益

最近买了一本有关退休的书，Wade Pfau著的Retirement Planning Guidebook, 2023，正在一部分一部分地学习，这是本很好的书，在此强烈推荐。

先是学习了社保那部分，又把Medicare看了个大概。正好这几天，坛子里有专家写了几篇很好的关于长期护理（Long Term Care）的科普文章，我也就开始阅读买的书中有关长期护理的部分。

我比较好奇长期护理保险（Long Term Care Insurance）的费用和收益，以前对之一无所知，所以想有点概念。

Wade Pfau的书中提到一家保险公司，Mutual of Omaha，其网站上有个计算器：

 Long Term Care Insurance Calculator - mutualofomaha.com

Wade Pfau用网上计算器，做了个表格。假定保险可以提供每月$4500，最多3年的保险收益，3%通胀率，这是不同年龄和性别每年的保险费用（2023年1月份时的报价）：

如果从50岁开始买的话，到85岁开始用，男士总共需交$72,660, 女士总共需交$120,120，每年最多可拿到$151,949保险收益（这个数目看起来不小，但这是35年后包括通胀的，相当于现在每月$4500），最多可拿三年，当然也有可能一分钱都拿不到。

这么看起来，长期护理保险像是鸡肋。有那功夫和资金，还不如想想如何从别的途径多挣点钱。难怪2018年的统计显示，50岁以上的人买长期护理保险不到6%。

也因为上面的原因， 单一的长期护理保险并不太受欢迎，新近有很多把长期护理保险跟理财型保险(或者Annuity，但比较少见)捆绑到一起的asset-based保险产品，也不过是把长期护理费用从理财型保险中的death benefit或cash value 中扣掉。楞是往别的产品上靠，可能也间接说明了产品自身并不是太靠谱。

建宁 2023/10/4