保险和投资浅见 -- 买保险的实践

来源: 2018-12-02 23:15:22 [] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (5369 bytes)
本文内容已被 [ 艾克 ] 在 2018-12-02 23:26:01 编辑过。如有问题,请报告版主或论坛管理删除.

先说说上篇的问题,“想象特有钱的人,比如巴菲特(Warren Buffett),会不会买投资理财型的保险”。 其实我也没他的电话号码,他也没真告诉过我。不过我可以负责的告诉你的是,他是保险公司的拥有者。在某种程度上,也就是卖保险的。(题外话,他的财富主要从保险float的leverage中来。将来有机会,可以仔细谈一谈。)你想最有钱的卖保险的,需要自己买保险吗?

归根结底,原理上讲,买保险方,是不可能致富的。或者说投资型保险,理论上,不可能挣到比纯投资更多的钱。这就是原理篇核心:买保险不是理财,卖保险倒是可能发财

那么实践如何呢?这一篇就从买保险方面谈谈;下一篇从卖保险,MLM(传销)方面谈谈。

其实从原理篇,可以几乎得出结论,投资理财型保险是不值得买的,那都是忽悠人的。你可以做的更好。问题真是这么简单吗?其实从我们的学习经验,大概都知道未必。比如你学了一个漂亮的数学定理,然后真给你两道关联的题目做做。我想每个人都有这样的经验,就是你未必做的出来。哈哈。

先说说我个人实践。我结婚也没买term life insurance. 老婆问为啥,别人买了。咱不买。我跟她说,咱两谁离开谁都能过的挺好,谁死了也没啥。应该先投资。后来买了房,有了娃。我们才买了20年的term 100万。 原因是万一个先死了,另一可以用保险pay off mortgage,把娃养大,不用看后妈,后爸的脸色。老婆问是不是太少,我说够了就好;太多了,说不定某方就会盼着另一方死掉了呢。。。当家庭的财产积累到相当程度以后,其实我在想这个term是不是根本就不需要了。原因在于,以前死了,娃或者不工作没收入的另一方是有生存的风险的。财富够了,为啥还要浪费买保险呢?

这里有一个十分重要的概念,就是风险对不同的情况的人,是不一样的。在这个问题里,有了足够的财富。这个风险就没了。那么也不需要这个保险了。

在月梅光明的故事(还是真事)里, 光明的想法是, 丢工作,退休收入不够的风险。在公司里工作过的人,应该都能理解这个风险。这是现实残酷存在的。从这个角度看,似乎理财保险恰恰是可以抗这个风险的。真要这么想,岂不是和原理篇矛盾了吗?

从‘风险对不同的情况的人,是不一样的角度’看,如果确实很有钱了,和term life一样,那的确不该买。这个没啥矛盾的。如果投资投的早,投的好,财富滚的多,这些风险就都没了。我以前也一个关系好的球友谈过这个事情。他就说即使原理是对的,问题是快五十了,以前没有投资早,还不够,咋办,他还是想买投资保险。

我个人是这样看的:这个是风险说白了就是有生能工作之年挣钱,或存钱不够的风险?是吧。这个其实理论上说,买保险还是解决不了的。没人能买保险致富。即使买理财保险,结果还是你要等很多年,工作很多年,然后在各种constraint下(往往都是agent不告诉你,保险公司精算师算好了的坑)的gurantee. 这种保证还是不能beat投资股市的index。这些gurantee, 只是让你心里上好受一些而已。说白了没有让人不穷的保险,否则,为啥有穷人呢?

所以说,如果开始积累财富太晚了,那么最好的理性方法应该是努力健康多活几年几年。复利增长会挽救一切错失的时间的。哈哈

但是实践上,其实买理财保险的结果是不是很不好呢?这个倒是未必。我见过的比较了解的朋友里。有的是从不敢碰股市,也不handy买房的人。钱就放在CD里,和我们的父辈一样。因为他受不了看股市里股价跌,同样房价跌。他要单调递增的成长,至于成长率到不重要。我有时会想他要是买whole life 其实将来可能会更好把。更多的是在股市上炒来炒去的朋友。邻居大千里这样的朋友太多太多。我也很怀疑,如果他们买whole life, 可能会结果更好,虽然过程少了很多fun. 

事实上,多数我稍微了解的人,其实是不能handle股市的跌宕起伏。如果不买房,不开公司,whole life的不能操作,单调递增的假象, 人性使然, 反而有不错的结果。这个观察,其实倒是满有意思的。大概也可以看作是对人性的嘲讽吧。

说到这里,我想大家应该明白我的意思了把。理论上不是最好的理财保险,实践恐怕未必最差。关键的看你是什么样的人。

不过很少有人会当面告诉你,你是什么样的人。那不是有病吗?哈哈。

你是什么样的人,归根结底,你还要诚实的告诉你自己!

所有跟帖: 

如果不会理财,简单地每月买spy也是一种好的投资方法,肯定会beat保险的理财投资。 -相对强度- 给 相对强度 发送悄悄话 相对强度 的博客首页 相对强度 的个人群组 (0 bytes) () 12/02/2018 postreply 23:22:45

为什么还会有穷人呢?LOL -sweetptt- 给 sweetptt 发送悄悄话 sweetptt 的博客首页 sweetptt 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 00:32:29

股市持续赚钱就是基金经理也难, -猫圆圆- 给 猫圆圆 发送悄悄话 猫圆圆 的个人群组 (128 bytes) () 12/03/2018 postreply 03:25:30

你是什么样的人? 这是个难题. 退休的年龄, 数钱衡量吧. -不开窍- 给 不开窍 发送悄悄话 不开窍 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 03:54:46

投资型人寿保险的一大卖点的投资收益不用交税。 -易木- 给 易木 发送悄悄话 易木 的博客首页 易木 的个人群组 (115 bytes) () 12/03/2018 postreply 06:07:48

好像现在遗产税起征点是10million一个人。有了10粒米再考虑税吧 -艾克- 给 艾克 发送悄悄话 艾克 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 10:52:15

我说的是生前把cash value帐号中的钱拿出来,用借的方式以规避资本利得税。 -易木- 给 易木 发送悄悄话 易木 的博客首页 易木 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 11:56:17

如你所言,大多数情况下,保险的费用比省的税要多。实践上还要考虑股市return的volatility等等因素。见帖内: -艾克- 给 艾克 发送悄悄话 艾克 的个人群组 (521 bytes) () 12/03/2018 postreply 13:08:44

这个要把批评与自我批评都进行透彻,才可以看清楚自己的:) -童心未泯老妹- 给 童心未泯老妹 发送悄悄话 童心未泯老妹 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 06:14:07

whole life 可以买,怎么买,能否坚持,。。 -hz82000- 给 hz82000 发送悄悄话 hz82000 的博客首页 hz82000 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 06:23:38

应该先投资, 后买房, 再买保险! 没错!另外:投资也可以投资自己,比如进修,上网校,自己的健康,孩子的教育和健康。。。 -JustAsked- 给 JustAsked 发送悄悄话 JustAsked 的博客首页 JustAsked 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 08:05:03

非常同意你的观点:保险和理财是两件不同的事,一定要分开来。再问一下,term life 能随时停吗?没有惩罚吗? -kozy- 给 kozy 发送悄悄话 kozy 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 08:43:08

可以随时停!不付月费就停了! -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 hhtt 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 09:50:13

停了再买又要检查身体,万一断档处得了什么病,就买不到保险了 -hz82000- 给 hz82000 发送悄悄话 hz82000 的博客首页 hz82000 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 10:28:12

明白了,谢谢上面两位。 -kozy- 给 kozy 发送悄悄话 kozy 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 14:06:35

好文!清晰明了,很容易理解。上了一堂好课,谢谢! -守月- 给 守月 发送悄悄话 守月 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 10:05:03

如果保险公司破产了, 钱会血本无归吗? -voice123- 给 voice123 发送悄悄话 voice123 的个人群组 (0 bytes) () 12/03/2018 postreply 10:36:34

写的相当相当不错了。不同意结论部分,理财保险就是庞氏骗局,这么聪明的人为什么要助纣为虐呢? -kamrans- 给 kamrans 发送悄悄话 kamrans 的个人群组 (1175 bytes) () 12/03/2018 postreply 10:37:23

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