保险和投资浅见 -- 买保险的实践

先说说上篇的问题，“想象特有钱的人，比如巴菲特（Warren Buffett），会不会买投资理财型的保险”。 其实我也没他的电话号码，他也没真告诉过我。不过我可以负责的告诉你的是，他是保险公司的拥有者。在某种程度上，也就是卖保险的。（题外话，他的财富主要从保险float的leverage中来。将来有机会，可以仔细谈一谈。）你想最有钱的卖保险的，需要自己买保险吗？

归根结底，原理上讲，买保险方，是不可能致富的。或者说投资型保险，理论上，不可能挣到比纯投资更多的钱。这就是原理篇核心：买保险不是理财，卖保险倒是可能发财。

那么实践如何呢？这一篇就从买保险方面谈谈；下一篇从卖保险，MLM（传销）方面谈谈。

其实从原理篇，可以几乎得出结论，投资理财型保险是不值得买的，那都是忽悠人的。你可以做的更好。问题真是这么简单吗？其实从我们的学习经验，大概都知道未必。比如你学了一个漂亮的数学定理，然后真给你两道关联的题目做做。我想每个人都有这样的经验，就是你未必做的出来。哈哈。

先说说我个人实践。我结婚也没买term life insurance. 老婆问为啥，别人买了。咱不买。我跟她说，咱两谁离开谁都能过的挺好，谁死了也没啥。应该先投资。后来买了房，有了娃。我们才买了20年的term 100万。 原因是万一个先死了，另一可以用保险pay off mortgage，把娃养大，不用看后妈，后爸的脸色。老婆问是不是太少，我说够了就好；太多了，说不定某方就会盼着另一方死掉了呢。。。当家庭的财产积累到相当程度以后，其实我在想这个term是不是根本就不需要了。原因在于，以前死了，娃或者不工作没收入的另一方是有生存的风险的。财富够了，为啥还要浪费买保险呢？

这里有一个十分重要的概念，就是风险对不同的情况的人，是不一样的。在这个问题里，有了足够的财富。这个风险就没了。那么也不需要这个保险了。

在月梅光明的故事（还是真事）里， 光明的想法是， 丢工作，退休收入不够的风险。在公司里工作过的人，应该都能理解这个风险。这是现实残酷存在的。从这个角度看，似乎理财保险恰恰是可以抗这个风险的。真要这么想，岂不是和原理篇矛盾了吗？

从‘风险对不同的情况的人，是不一样的角度’看，如果确实很有钱了，和term life一样，那的确不该买。这个没啥矛盾的。如果投资投的早，投的好，财富滚的多，这些风险就都没了。我以前也一个关系好的球友谈过这个事情。他就说即使原理是对的，问题是快五十了，以前没有投资早，还不够，咋办，他还是想买投资保险。

我个人是这样看的：这个是风险说白了就是有生能工作之年挣钱，或存钱不够的风险？是吧。这个其实理论上说，买保险还是解决不了的。没人能买保险致富。即使买理财保险，结果还是你要等很多年，工作很多年，然后在各种constraint下（往往都是agent不告诉你，保险公司精算师算好了的坑）的gurantee. 这种保证还是不能beat投资股市的index。这些gurantee, 只是让你心里上好受一些而已。说白了没有让人不穷的保险，否则，为啥有穷人呢？

所以说，如果开始积累财富太晚了，那么最好的理性方法应该是努力健康多活几年几年。复利增长会挽救一切错失的时间的。哈哈

但是实践上，其实买理财保险的结果是不是很不好呢？这个倒是未必。我见过的比较了解的朋友里。有的是从不敢碰股市，也不handy买房的人。钱就放在CD里，和我们的父辈一样。因为他受不了看股市里股价跌，同样房价跌。他要单调递增的成长，至于成长率到不重要。我有时会想他要是买whole life 其实将来可能会更好把。更多的是在股市上炒来炒去的朋友。邻居大千里这样的朋友太多太多。我也很怀疑，如果他们买whole life, 可能会结果更好，虽然过程少了很多fun. 

事实上，多数我稍微了解的人，其实是不能handle股市的跌宕起伏。如果不买房，不开公司，whole life的不能操作，单调递增的假象， 人性使然， 反而有不错的结果。这个观察，其实倒是满有意思的。大概也可以看作是对人性的嘲讽吧。

说到这里，我想大家应该明白我的意思了把。理论上不是最好的理财保险，实践恐怕未必最差。关键的看你是什么样的人。

不过很少有人会当面告诉你，你是什么样的人。那不是有病吗？哈哈。

你是什么样的人，归根结底，你还要诚实的告诉你自己！