人生最大的一笔开支

来源: BayFamily 于 2015-09-05 18:09:04 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (15436 bytes)

本文内容已被 [ BayFamily ] 在 2015-09-05 19:51:38 编辑过。如有问题，请报告版主或论坛管理删除.

人生最大的一笔开支

by Bayfamily

对于很多老中家庭而言，问起他们人生中最的开支是什么？思考片刻的通常的回答是
房子？湾区像模像样一点的房子就是一百万。

不对，房子不是消耗品，有resale的价值。人生很长，居住了30年以上的房子，通常最后出售的价格远高于买入的价格。大部分人非但没花钱，还挣了。

车子？一辆车一般开10年，老中家庭一般两辆车，合起来5万块钱十年。30年的话，就是15万。
不对。车子虽然是消耗品。但是比起人生最大的开支简直是小菜一碟。

孩子的教育？一个孩子从养大到上大学，大学学费经常就是20万。合在一起总要一百万吧。
可能对，可能不对。但是孩子教育属于投入，养育孩子的快乐很难估价。

好吧，答案揭晓。对于很多老中而言，人生最大的开支不是上面任何一个项目，而且这项开支与吃饭旅游不同，这笔开支你没有任何受益，竟然是buy you for nothing. 是你自觉自愿，稀里糊涂捐出去了。

这笔开支是谁呢？是401K的管理费。

很多人可能都不知道自己在交401K的管理费。通常费用在最小号字体里面。除了index fund, 大部分的mutal fund是1% 左右的管理费。大部分人不是特别在意1%的管理费，因为它看起来那么小。那么我们算一个一生中你到底付出了多少管理费吧。

假设你们是40岁的中年夫妻，工作了10多年了。你们的401K可能有50-100万的积累。简单期间，我们按照100万来计算。进一步简化计算，假设你看着华尔街的那帮家伙挣大钱就不开心，今天开始不在contribute 401K了。那么30年后，等你70岁开始取401K的钱，你总共交了多少管理费呢？

答案吓死你。你总共需要交241万的管理费！是的，没有算错，是241万。是你现在账目总资产的2.4倍。这才是你人生最大的一笔开支。

这是基于美国过去100年市场平均回报12%做出的计算。如果是8%的回报，那么你的总管理费是113万，还是你人生最大一笔支出。而且是假设你不再贡献401K,通常情况你会继续每年存401K，如果你今天到65岁继续存401K，那么会是一个更大的数字。感兴趣可以自己算算。

这是你人生最大的开支，够你支付十个孩子大学学费，湾区买两套房子。60辆宝马汽车。现在知道为啥华尔街富得流油了吧。我们千千万万的人都在帮他们做贡献。

问题是你花了240万，你得到了什么？你没有得到任何东西。只要你学过一点金融知识，你就会知道，过去30年，没有什么基金能够持续地比market index的回报更高。市场是高度有效的，你捐出了这么一大笔钱，运气好的时候不过是和市场持平，运气不好的时候，还不如市场回报率高呢。

可能很多人意识到401K里面基金的管理费过高，那么如果你买index fund呢？会不会好一些。比如vanguard index 基金吧。管理费已经是超低超低的0.15%了。即使这样，30年下来，你付出的管理费依旧是36万。足够一个孩子上大学了，也足够你周游世界一圈的费用了。

401K的管理费通常你是感觉不到的，都在资产里面直接减掉了，华尔街真是吃人不吐骨头啊。

真正省钱的做法是401K自己开账户，定期从公司的账户里转出来，自己买index, 或者直接买index里面的股票、自己管理。

附录401K管理费用计算(8%,12%)

每个人的资产情况不一样，可以按照自己的情况计算，但是无论怎样，都是一笔大开支。

年回报12%

   Asset (万）   Yearly fee (1%)   Year fee (0.15%)
1   100.0        1.0        0.2
2   112.0        1.1        0.2
3   125.4        1.3        0.2
4   140.5        1.4        0.2
5   157.4        1.6        0.2
6   176.2        1.8        0.3
7   197.4        2.0        0.3
8   221.1        2.2        0.3
9   247.6        2.5        0.4
10   277.3        2.8        0.4
11   310.6        3.1        0.5
12   347.9        3.5        0.5
13   389.6        3.9        0.6
14   436.3        4.4        0.7
15   488.7        4.9        0.7
16   547.4        5.5        0.8
17   613.0        6.1        0.9
18   686.6        6.9        1.0
19   769.0        7.7        1.2
20   861.3        8.6        1.3
21   964.6        9.6        1.4
22   1080.4        10.8        1.6
23   1210.0        12.1        1.8
24   1355.2        13.6        2.0
25   1517.9        15.2        2.3
26   1700.0        17.0        2.6
27   1904.0        19.0        2.9
28   2132.5        21.3        3.2
29   2388.4        23.9        3.6
30   2675.0        26.7        4.0
   总计费用       241.3        36.2

年回报8%

	Asset (万）	Yearly fee (1%)	Year fee (0.15%)
1	100.0	1.0	0.2
2	108.0	1.1	0.2
3	116.6	1.2	0.2
4	126.0	1.3	0.2
5	136.0	1.4	0.2
6	146.9	1.5	0.2
7	158.7	1.6	0.2
8	171.4	1.7	0.3
9	185.1	1.9	0.3
10	199.9	2.0	0.3
11	215.9	2.2	0.3
12	233.2	2.3	0.3
13	251.8	2.5	0.4
14	272.0	2.7	0.4
15	293.7	2.9	0.4
16	317.2	3.2	0.5
17	342.6	3.4	0.5
18	370.0	3.7	0.6
19	399.6	4.0	0.6
20	431.6	4.3	0.6
21	466.1	4.7	0.7
22	503.4	5.0	0.8
23	543.7	5.4	0.8
24	587.1	5.9	0.9
25	634.1	6.3	1.0
26	684.8	6.8	1.0
27	739.6	7.4	1.1
28	798.8	8.0	1.2
29	862.7	8.6	1.3
30	931.7	9.3	1.4
	总计费用	113.3	17.0