人生最大的一笔开支

人生最大的一笔开支

by Bayfamily

对于很多老中家庭而言，问起他们人生中最的开支是什么？ 思考片刻的通常的回答是
房子？ 湾区像模像样一点的房子就是一百万。

不对，房子不是消耗品，有resale的价值。人生很长，居住了30年以上的房子，通常最后出售的价格远高于买入的价格。大部分人非但没花钱，还挣了。

车子？ 一辆车一般开10年，老中家庭一般两辆车，合起来5万块钱十年。30年的话，就是15万。
不对。 车子虽然是消耗品。但是比起人生最大的开支简直是小菜一碟。

孩子的教育？ 一个孩子从养大到上大学，大学学费经常就是20万。合在一起总要一百万吧。
可能对，可能不对。但是孩子教育属于投入，养育孩子的快乐很难估价。

好吧，答案揭晓。 对于很多老中而言，人生最大的开支不是上面任何一个项目，而且这项开支与吃饭旅游不同，这笔开支你没有任何受益， 竟然是buy you for nothing. 是你自觉自愿，稀里糊涂捐出去了。

这笔开支是谁呢？是401K的管理费。

很多人可能都不知道自己在交401K的管理费。通常费用在最小号字体里面。除了index fund, 大部分的mutal fund是1% 左右的管理费。大部分人不是特别在意1%的管理费，因为它看起来那么小。 那么我们算一个一生中你到底付出了多少管理费吧。

假设你们是40岁的中年夫妻，工作了10多年了。你们的401K可能有50-100万的积累。简单期间，我们按照100万来计算。进一步简化计算，假设你看着华尔街的那帮家伙挣大钱就不开心，今天开始不在contribute 401K了。那么30年后，等你70岁开始取401K的钱，你总共交了多少管理费呢？

答案吓死你。你总共需要交241万的管理费！是的，没有算错，是241万。是你现在账目总资产的2.4倍。这才是你人生最大的一笔开支。 

这是基于美国过去100年市场平均回报12%做出的计算。如果是8%的回报，那么你的总管理费是113万，还是你人生最大一笔支出。 而且是假设你不再贡献401K,通常情况你会继续每年存401K， 如果你今天到65岁继续存401K，那么会是一个更大的数字。感兴趣可以自己算算。

这是你人生最大的开支，够你支付十个孩子大学学费，湾区买两套房子。60辆宝马汽车。现在知道为啥华尔街富得流油了吧。我们千千万万的人都在帮他们做贡献。

问题是你花了240万，你得到了什么？你没有得到任何东西。只要你学过一点金融知识，你就会知道，过去30年，没有什么基金能够持续地比market index的回报更高。市场是高度有效的，你捐出了这么一大笔钱，运气好的时候不过是和市场持平， 运气不好的时候，还不如市场回报率高呢。

可能很多人意识到401K里面基金的管理费过高，那么如果你买index fund呢？会不会好一些。 比如vanguard index 基金吧。管理费已经是超低超低的0.15%了。即使这样，30年下来，你付出的管理费依旧是36万。足够一个孩子上大学了，也足够你周游世界一圈的费用了。

401K的管理费通常你是感觉不到的，都在资产里面直接减掉了，华尔街真是吃人不吐骨头啊。

真正省钱的做法是401K自己开账户，定期从公司的账户里转出来，自己买index, 或者直接买index里面的股票、自己管理。

附录401K管理费用计算(8%,12%)

每个人的资产情况不一样，可以按照自己的情况计算，但是无论怎样，都是一笔大开支。

年回报12%

    Asset (万）    Yearly fee (1%)    Year fee (0.15%)
1    100.0         1.0         0.2 
2    112.0         1.1         0.2 
3    125.4         1.3         0.2 
4    140.5         1.4         0.2 
5    157.4         1.6         0.2 
6    176.2         1.8         0.3 
7    197.4         2.0         0.3 
8    221.1         2.2         0.3 
9    247.6         2.5         0.4 
10    277.3         2.8         0.4 
11    310.6         3.1         0.5 
12    347.9         3.5         0.5 
13    389.6         3.9         0.6 
14    436.3         4.4         0.7 
15    488.7         4.9         0.7 
16    547.4         5.5         0.8 
17    613.0         6.1         0.9 
18    686.6         6.9         1.0 
19    769.0         7.7         1.2 
20    861.3         8.6         1.3 
21    964.6         9.6         1.4 
22    1080.4         10.8         1.6 
23    1210.0         12.1         1.8 
24    1355.2         13.6         2.0 
25    1517.9         15.2         2.3 
26    1700.0         17.0         2.6 
27    1904.0         19.0         2.9 
28    2132.5         21.3         3.2 
29    2388.4         23.9         3.6 
30    2675.0         26.7         4.0 
    总计费用        241.3         36.2 

 

 

年回报8%

	Asset (万）	Yearly fee (1%)	Year fee (0.15%)
1	100.0	1.0	0.2
2	108.0	1.1	0.2
3	116.6	1.2	0.2
4	126.0	1.3	0.2
5	136.0	1.4	0.2
6	146.9	1.5	0.2
7	158.7	1.6	0.2
8	171.4	1.7	0.3
9	185.1	1.9	0.3
10	199.9	2.0	0.3
11	215.9	2.2	0.3
12	233.2	2.3	0.3
13	251.8	2.5	0.4
14	272.0	2.7	0.4
15	293.7	2.9	0.4
16	317.2	3.2	0.5
17	342.6	3.4	0.5
18	370.0	3.7	0.6
19	399.6	4.0	0.6
20	431.6	4.3	0.6
21	466.1	4.7	0.7
22	503.4	5.0	0.8
23	543.7	5.4	0.8
24	587.1	5.9	0.9
25	634.1	6.3	1.0
26	684.8	6.8	1.0
27	739.6	7.4	1.1
28	798.8	8.0	1.2
29	862.7	8.6	1.3
30	931.7	9.3	1.4
	总计费用	113.3	17.0