家庭理财：你的，我的，我们的

有些夫妻结婚后将财产合并到一起，而我和丈夫格里(Gerry)没有这么做。我们的理财方式可以称作“你的，我的，我们的。”

格里和我都有自己的支票帐户和退休储蓄账户，信用卡也是各用各的。联名存款帐户则由我们两人共同出资，主要用来支付一些价格昂贵的项目，比如度假、汽车和大屏幕电视。我们还一起为儿子杰拉尔德(Gerald)的大学教育存款，并分担房屋净值贷款。

每月的开支根据我们的收入多少分担──比例每年都有变化。1992年我们搬到了一起住，当时我的年收入是23,000美元，格里的收入是我的两倍以上，因此他几乎承担了所有开销，我只负责购买一些食品杂物和交水电费。这些年我的收入逐渐提高，大部分日常开支费用都由我负担，格里则负责大额支出：按揭、夏令营费用等等。

人们对我们这种理财方式的反应很有意思。

父母起初感到不安，不过我们12年的婚姻让他们多少感到放心。婆婆凯西(Kathy)过世后，格里的父亲收到了数千美元的信用卡帐单，而他对此毫不知情；他告诫格里要留意我的消费习惯。而我的母亲则担心如果格里过世或者我们离婚，这种各自为政的局面会对我不利。（格里和我每年要多次整理各自的财政情况和信用报告，所以我们对对方的情况都比较了解。）

朋友们一般仅仅是好奇──我想大多数朋友要么是嫉妒我们，要么就是认为我们中有一个人想隐瞒什么。许多年前，格里向他的好朋友托德(Todd)讲起他想买一个昂贵的电子装置。托德觉得我可能不会同意。格里告诉他我们的理财方式后，他惊讶地问道：“你是怎么让她同意这个做法的？”

甚至有个读者问我，如果我和格里连财产都不愿混为一谈，又怎么能真正为对方付出呢。我的反应？几年来我目睹了一些朋友和家人在婚姻上的失败经历，所以我敢说联名存款帐户并不能保障婚姻幸福。

财务规划团体Garrett Planning Network的创始人加勒特(Sheryl Garrett)说，我和格里的这种理财方式在双职工家庭越来越普遍──她说这是件好事。“大多数夫妻都有自己花钱的地方──我有某个爱好或者我愿意支持某项慈善事业。”她说，“通过独立帐户和联名帐户，夫妻二人都可以自由独立地支配各自的收入，同时为共同的财务目标努力。”

加勒特说，有些夫妻根据个人的收入情况决定负担多少开支。而有些人则认为各出一半的分配方法最公平──不论收入多少，每人每月负担一半的开支，存入联名存款帐户的存款也一样。如果一个人需要在家照顾孩子，那么传统的支票储蓄混合帐户更常见。

那什么样的方法最好呢？加勒特建议那些准备住在一起的夫妻（不论是否准备结婚）列出一份长期目标和需求的清单──不是5到10个目标，而是20至30个。

她说，“前5或前10个目标是必须的，你的爱人也许已经有所了解。不过越往下，可能越让人吃惊。”

她的建议是：将这份清单作为讨论财务问题的出发点。如果一个目标是在未来5年内开始家庭生活，那么要问问自己：我们要住在城里的公寓还是在郊区买所房子？如果我们留在城市，是否让孩子读昂贵的私立学校？一个人留在家里照顾孩子现实吗？照顾多久？

更好地了解了双方的长期目标后，讨论如何实现这些目标也就容易多了。室友协定或同居协定可以帮助你制定出一项策略，列出所有帐单和负债并分派责任。妥协是关键──如果一个人同意负担更多的每月支出，那么另一个人则可以要求为联名存款投入更多。为退休生活储存足够的存款对两个人来说都是最重要的。

这是在破坏爱情！有关金钱的敏感问题总是令人难以启齿，尤其是对你所爱的人。不过讨论这个问题意味著你愿意在感情和金钱上有所付出，你是在为更加稳固的关系打基础，同时也避免了以后可能出现的不快。

实际上，经历了一番波折后，格里和我才意识到对财产开诚布公的重要性。同居后，我们从未谈论过合并账户的问题，因为那时我们还没有准备结婚。多年以后，我们终于结婚，这时格里惊讶地发现我欠了那么多债──不过我告诉他之前的情况更糟，格里才明白我为了不让他也背上这个包袱付出了多大努力。格里承认，如果我在没能控制债务前告诉他，他也许会作出过激反应──不过他还是表示会帮我还债。

我于是希望对他更加坦诚，这样一来他也问了我许多其他财务方面的问题──也回答了我的一些问题。在结婚前我们早该讨论这个问题了。（我想知道在结婚之前你对爱人的财务状况了解多少，知道──或者不知道──对你们的关系产生了何种影响。）

独立帐户和联名帐户并存也会带来麻烦。结婚之后，我们从没有打开过对方的银行对帐单──这是“你的，我的”时代遗留的禁忌。几年后网上银行大行其道，我们的婚姻变得更加稳固，因而对各自的财务情况也更开诚布公了。我们都用家里的电脑注册了网上对帐单以及付款服务。

开始使用网上对帐单不久，我发现格里帐户上的一笔开支看起来有些奇怪：他经常光顾的一家餐厅在一天之内两次收取了他同样数目的钱。格里很生气，他责怪我用网上对帐单监视他。虽然格里知道我可以在网上查看他的开支情况，但从没想到我过问。我设身处地想了一下，决定马上道歉。

格里后来改变了想法，要求我继续检查他的帐单。原来餐厅连续几个月都收了两倍的钱，但格里并没注意到（这令餐厅经理十分尴尬，他认识格里很久了，他说这是技术故障并且退了钱。）我们现在经常查看对方的网上对帐单，不过我们很少讨论帐单的内容──除非是出了差错。