资产配置没有标准，和你的goal有关。

对于一般中产来说，goal就是：

1）把孩子养大，供他们上学

2）退休了有钱花，直到死。

怎么计划呢？很简单，列一个excel的表格。

第一列：年份 n

第二列: 年工作收入 W

第三列: 年支出 S

第四列：年投资收入 I

第五列：资产结余。B

公式：

1. B(n) = B(n-1)+W(n)-S(n)+I(n)

2. I(n) = B(n-1) * return

你可以先随便假设一个return，比如说4%。

把你的数据都打进去。孩子大学学费估算一个。你可以看到，你的财富先逐渐增长，在孩子上大学的时候，有可能会往下掉，或者增速减慢。等你退休，财富增速减慢，甚至下降。如果退休的时候资本足够大，你的财富可能会永远增加。如此，恭喜你，你不必担心自己老而不死。如果你没有那么幸运，财富在你100岁时消失殆尽，还是恭喜你，至少你100岁之前没有自杀之必要。如果在你80岁以前你的财富就消失，那你就要看看，如何才能让你的财富last longer？一般来说，有以下几种方法：

1）多赚点钱。比如说，让老公下班后去送外卖。

2）多省点钱，比如说，把每周一顿的巴西烤肉改成在家吃猫粮。

3）增加投资回报率。比如说，把4%的年回报率改成5%，是否可以让你多活5年？如果是，那么你就要好好考虑你的资产配置，是否可以达到5%？风险多大？是否可持续？资产配置，一般分为四类：股票/债券/现金/其他。

当然，这是一个框架。真正计划起来，需要考虑很多细节。这个就不在我的一个帖子能够解决的范围之内了。这就是为什么financial adviser可以赚钱的道理。